Khóa tỷ lệ thế chấp: Khi nào tôi có thể khóa lãi suất của tôi?
Kingdom Hearts 3: Frozen "Let It Go" Musical Number
Mục lục:
- Khóa tỷ lệ thế chấp là gì?
- So sánh tỷ lệ thế chấp được cá nhân hóa.
- Khi nào bạn nên khóa lãi suất thế chấp?
- Bao lâu bạn có thể khóa trong một tỷ lệ thế chấp?
- Cách khóa lãi suất thế chấp
- Khóa tỷ lệ thế chấp hoạt động như thế nào
- Tỷ lệ thế chấp 'trôi nổi' là gì?
- Chi phí khóa giá bao nhiêu?
- Là một khóa tỷ lệ thế chấp có giá trị nó?
- Các cân nhắc về khóa lãi suất thế chấp quan trọng
- Cái gì tiếp theo?
- Được đã phê duyệt trước cho một thế chấp
- Tính toán thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn
- Học hỏi 25 mẹo cho người mua nhà lần đầu
Trong suốt cả ngày, lãi suất thế chấp liên tục di chuyển lên và xuống. Trong thời gian bảo lãnh và xử lý thế chấp, giá có thể dao động đủ để có khả năng chi phí hoặc tiết kiệm cho bạn hàng ngàn đô la trong thời gian bạn giữ khoản vay.
Bắt một khóa tỷ lệ thế chấp là một cách để giữ cho lãi suất cho vay mua nhà của bạn từ di chuyển cao hơn trước khi đóng cửa.
Khóa tỷ lệ thế chấp là gì?
Khóa tỷ lệ thế chấp là đề nghị của người cho vay để đảm bảo lãi suất cho khoản vay của bạn trong một khoảng thời gian nhất định và bạn có thể phải trả một khoản phí cho khoản vay đó. Thời gian khóa thường kéo dài từ phê duyệt khoản vay ban đầu, thông qua xử lý và bảo lãnh, để cho vay đóng. Tuy nhiên, nó có thể là một khoảng thời gian dài cho các khoản vay xây dựng.
Khóa tỷ lệ bảo vệ bạn khỏi mức giá cao hơn, nhưng bạn cũng sẽ không nhận được tỷ lệ thấp hơn, trừ khi bạn có tùy chọn 'thả nổi' một lần.
Sau khi bị khóa, lãi suất của khoản vay sẽ không thay đổi - chặn bất kỳ thay đổi nào đối với chi tiết đơn đăng ký của bạn. Bạn được bảo vệ khỏi mức giá cao hơn, nhưng bạn cũng sẽ không nhận được lãi suất thấp hơn. trừ khi bạn có tùy chọn cho một lần "trôi xuống".
Khóa giá có thể bị hủy nếu thông tin được cung cấp trên ứng dụng của bạn thay đổi, chẳng hạn như đánh giá tài sản hoặc điểm tín dụng, thu nhập hoặc việc làm của bạn hoặc có bản sửa đổi cho khoản vay, chẳng hạn như độ dài hoặc loại thế chấp.
So sánh tỷ lệ thế chấp được cá nhân hóa.
Khi nào bạn nên khóa lãi suất thế chấp?
Nếu bạn được chấp thuận cho khoản vay mua nhà với lãi suất bạn cảm thấy thoải mái và thanh toán hàng tháng phù hợp với ngân sách của bạn, đó là thời điểm để cân nhắc việc khóa tỷ lệ của bạn.
Việc cố gắng dự đoán lãi suất cho vay mua nhà giống như dự báo thị trường chứng khoán: Không thể thực hiện được. Giá sẽ tăng trong một ngày và giảm tiếp theo. Ngay cả các nhà kinh tế học lưu ý, những người khăng khăng tuyên bố xu hướng dài hạn thường sai. Nhận tỷ lệ tốt nhất bạn có thể kiếm được và khóa nó.
" HƠN: Cách nhận tỷ lệ thế chấp tốt nhất
Bao lâu bạn có thể khóa trong một tỷ lệ thế chấp?
Thời gian khóa có thể là 30 ngày, 60 ngày hoặc lâu hơn. Chọn một trong đó cho phép nhiều thời gian để đóng.
Ellie Mae, một nhà cung cấp công nghệ cho ngành công nghiệp thế chấp, báo cáo thời gian đóng cửa cho tất cả các khoản thế chấp, bao gồm các khoản vay của chính phủ và thông thường, trung bình khoảng 41 ngày - mặc dù đóng cửa có thể mất từ 14 đến 90 ngày.
Yêu cầu người cho vay của bạn thời gian dự kiến đóng cửa, và sau đó xem xét xây dựng trong một chút của một đệm để thời gian khóa tỷ lệ của bạn.
" HƠN: Cách mua nhà khi tỷ lệ thế chấp đang tăng
Cách khóa lãi suất thế chấp
Người cho vay thế chấp của bạn có thể sẽ cung cấp khóa tỷ lệ sau khi đơn xin vay ban đầu của bạn đã được chấp thuận và trước khi nó được gửi để bảo lãnh, mặc dù chính sách khóa giá thay đổi theo người cho vay.
Nếu một cố vấn cho vay không đề cập đến một khóa tỷ lệ, bạn có thể chỉ cần yêu cầu một. Đó cũng là khi bạn muốn tìm hiểu về các khoảng thời gian khóa giá có sẵn và liệu có phải trả phí hay không.
" HƠN: Người cho vay thế chấp tốt nhất trong nhiều danh mục
Khóa tỷ lệ thế chấp hoạt động như thế nào
Cách tốt nhất để hiểu cách hoạt động của khóa tỷ lệ là xem xét các kịch bản khác nhau về chuyển động của lãi suất: giữ nguyên, di chuyển cao hơn hoặc giảm xuống thấp hơn.
Nếu lãi suất thế chấp vẫn giữ nguyên:Nó có thể xảy ra. Tỷ lệ thế chấp có thể nhảy xung quanh trong nhiều tuần, lên hoặc xuống một hoặc hai - và kết thúc đúng nơi họ bắt đầu khi bạn bắt đầu quá trình. Trong trường hợp đó, bạn có thể cảm thấy như thể bất cứ thứ gì bạn trả tiền cho khóa lãi suất, nếu có, bị lãng phí. Nhưng hãy nhớ rằng, mục tiêu của bạn là ngăn chặn tỷ lệ tăng từ việc tăng ngân sách của bạn. Khóa tốc độ đảm bảo rằng chúng sẽ không hoạt động.
Nếu lãi suất tăng lên:Đây là kịch bản tốt nhất có thể: Nếu tỷ lệ tăng lên, bạn được bảo vệ. Lãi suất của bạn đã được đặt. Đó là khi khóa tốc độ đáng giá.
Nếu tỷ lệ thế chấp giảm xuống:Giá cũng có thể giảm trước khi đóng cửa. Trừ khi bạn có tùy chọn "trôi nổi" một lần trên khóa của mình (xem bên dưới), bạn sẽ bỏ lỡ tỷ lệ thấp hơn.
Tỷ lệ thế chấp 'trôi nổi' là gì?
Một khóa tỷ lệ thế chấp với một tính năng nổi xuống cho phép bạn thực hiện một tùy chọn để snag lãi suất thấp hơn hiện có sẵn. Bạn chỉ có thể kích hoạt nó một lần.
Một tùy chọn thả nổi thường được kết hợp với các khoản vay xây dựng mới và các khóa lãi suất dài hạn, mặc dù không bao giờ đau lòng khi yêu cầu người cho vay của bạn nếu có một khoản vay nổi có sẵn cho khoản vay của bạn. Các điều khoản, thông số và giá cả của một tùy chọn thả xuống sẽ thay đổi rộng rãi giữa các bên cho vay.
Chi phí khóa giá bao nhiêu?
Một số người cho vay tính phí cho một khóa tốc độ, mặc dù những người khác cung cấp một miễn phí. (Giống như bất kỳ dịch vụ "miễn phí" nào khác do người cho vay cung cấp, phí được tính vào tỷ lệ bạn được cung cấp.)
Nếu bạn trả tiền cho một khóa, phí khác nhau tùy theo số lượng và thời hạn của khoản vay, cũng như độ dài của thời gian khóa và được tính theo điểm cơ bản, chẳng hạn như 25 bps hoặc 0,25% của tổng giá trị khoản vay.
Là một khóa tỷ lệ thế chấp có giá trị nó?
Những lợi ích của một khóa tỷ lệ vượt xa những rủi ro.Khóa lãi suất không phải là về việc nhận được hợp đồng cho vay tốt nhất, đó là về việc bảo vệ quyền lực mua nhà của bạn.
Miễn là bạn mua sắm để tìm người cho vay thế chấp tốt nhất và tỷ lệ, khóa tỷ lệ là về ngăn chặn thanh toán thế chấp của bạn từ đi lên do phát ban tăng lãi suất trước khi đóng cửa của bạn.
Không khóa trong tỷ lệ thế chấp của bạn có thể có nghĩa là phải đưa ra một khoản thanh toán xuống cao hơn nếu tỷ giá tăng lên.
Hãy xem xét một nhà $ 300,000 được tài trợ trong 30 năm ở mức 4%, với khoản thanh toán 20%. Chỉ một phần tư (0,25%) tăng lãi suất sẽ đá các khoản thanh toán của bạn lên $ 44 một tháng, từ $ 1,432 đến $ 1,476. Nếu bạn ở nhà của bạn chỉ năm năm, điều đó có thể lên tới hơn $ 2,600.
Bằng cách so sánh, một khoản phí 0,25% để khóa trong tỷ lệ 4% sẽ là $ 600.
Trong khoảng thời gian từ sáu đến tám tuần, từ khi ký kết một hợp đồng để ký kết các tài liệu đóng, nó có thể khá tốt cho các mức giá di chuyển nhiều hơn một phần tư.
Tồi tệ nhất của tất cả, không khóa trong một tỷ lệ có thể có nghĩa là phải đưa ra một khoản thanh toán xuống cao hơn. Nếu thanh toán của bạn tăng lên do lãi suất cao hơn, người cho vay có thể yêu cầu trả trước nhiều tiền hơn để đáp ứng các yêu cầu cho vay của nó.
Các cân nhắc về khóa lãi suất thế chấp quan trọng
- Tôi có nên khóa lãi suất thế chấp của mình hôm nay không? Nếu bạn có một tỷ lệ thế chấp tốt, hãy khóa nó. Đừng mong đợi thị trường lãi suất làm việc bất kỳ ma thuật cho bạn. Nó cũng có thể chống lại bạn. Nhưng luôn luôn hỏi cố vấn cho vay của bạn cho đầu vào của họ, là tốt.
- Tỷ giá thế chấp hôm nay là gì? Nếu bạn đang tìm kiếm một điểm chuẩn để so sánh lãi suất của bạn, hãy khám phá lãi suất thế chấp hôm nay cho khu vực và điểm tín dụng của bạn.
- Điều gì sẽ xảy ra nếu khóa tỷ lệ của tôi hết hạn trước khi đóng? Tỷ lệ của bạn sẽ bắt đầu nổi với các biến động lãi suất hàng ngày. Ý tưởng tốt nhất là nói chuyện với người cho vay của bạn trước khi khóa của bạn hết hạn để xem họ có mở rộng nó hay không. Nếu bạn đã phản hồi kịp thời với từng yêu cầu thông tin từ người cho vay, sự chậm trễ có thể không phải do lỗi của bạn Äî Äî và bạn có thể nhận thêm một chút thời gian.
