Thu nhập-Contingent trả tiền: Làm thế nào nó hoạt động, ai là tốt nhất cho

Khi bạn không có khả năng thanh toán khoản vay của sinh viên liên bang hàng tháng của bạn, chính phủ có một giải pháp: kế hoạch trả nợ theo thu nhập, bao gồm trả nợ thu nhập. ICR không cung cấp cho khách hàng vay khoản thanh toán hàng tháng thấp nhất tuyệt đối, nhưng nó vẫn có thể là lựa chọn tốt nhất cho một số người, kể cả những người có khoản vay Parent PLUS hoặc chỉ muốn giảm thanh toán một chút.

ICR là tùy chọn trả nợ có thu nhập lâu đời nhất, nhưng có ba tùy chọn khác:

• Trả nợ dựa trên thu nhập (IBR)
• Thanh toán khi bạn kiếm tiền (PAYE)
• Khoản thanh toán đã sửa đổi khi bạn kiếm được (REPAYE)

Mỗi kế hoạch giới hạn khoản thanh toán khoản vay hàng tháng của bạn theo tỷ lệ phần trăm thu nhập của bạn, nhưng chúng có những khác biệt khiến chúng phù hợp với những người vay khác nhau. Ví dụ: ba gói mới hơn thường cho phép khách hàng vay có các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn, nhưng thường dẫn đến thanh toán lãi suất cao hơn trong thời gian dài.

“Tên của trò chơi không phải trả số tiền ít nhất mỗi tháng,” Betsy Mayotte, giám đốc tuân thủ quy định tại American Student Assistance, một tổ chức phi lợi nhuận có trụ sở tại Boston, nói. "Tên của trò chơi phải trả số tiền ít nhất là tổng thể."

Dưới đây là những điều bạn cần biết về trả nợ thu nhập để quyết định xem điều đó có tốt nhất cho bạn không.

Cách thức hoạt động của công việc hoàn trả thu nhập

Không giống như với IBR và PAYE, thu nhập của bạn không ảnh hưởng đến trình độ của bạn cho việc hoàn trả thu nhập ngẫu nhiên. Chỉ những người vay có khoản vay trực tiếp của liên bang mới có thể đăng ký, nhưng nếu bạn có các loại khoản vay liên bang khác, bạn có thể đủ điều kiện bằng cách kết hợp chúng thành khoản vay hợp nhất trực tiếp của liên bang.

Tình trạng nộp thuế và thu nhập của quý vị và số người trong gia đình quý vị xác định khoản thanh toán hàng tháng của quý vị dưới sự trả nợ có thu nhập. Nó được giới hạn ở mức 20% thu nhập tùy ý của bạn hoặc số tiền thanh toán cố định hàng tháng của bạn trong thời hạn vay 12 năm, tùy theo mức nào thấp hơn.

Điều đó nghe có vẻ khó hiểu, nhưng bạn không phải tự mình làm toán. Bổ sung thu nhập, số dư cho vay sinh viên và lãi suất cho công cụ ước tính trả nợ của chính phủ liên bang để xem bạn sẽ trả bao nhiêu cho mỗi kế hoạch trả nợ vay của sinh viên, bao gồm ICR.

ICR cũng gia hạn thời hạn cho vay của bạn từ 10 năm đến 25 năm. Vào thời điểm đó, chính phủ liên bang sẽ tha thứ cho bất kỳ số dư còn lại nào. Điều này làm giảm thanh toán hàng tháng của bạn, nhưng nó cũng làm tăng số tiền lãi bạn sẽ trả trong suốt thời gian vay. Ngoài ra, số tiền được tha sẽ bị đánh thuế là thu nhập.

Đó là lý do tại sao chuyển sang kế hoạch ICR - hoặc bất kỳ kế hoạch định hướng thu nhập nào khác - là một sự cân bằng. Nếu bạn cần thêm tiền mặt hàng tháng ngay bây giờ để trang trải các chi phí sinh hoạt cơ bản, hãy xem xét chuyển sang một kế hoạch định hướng thu nhập. Nhưng nếu bạn có thể đủ khả năng để tiếp tục kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn, bạn sẽ tiết kiệm tiền lãi.

Một lời cảnh cáo: Bạn phải gửi lại thông tin về thu nhập và quy mô gia đình của bạn mỗi năm, ngay cả khi tình hình của bạn không thay đổi. Nếu bạn bỏ lỡ thời hạn hàng năm, khoản thanh toán của bạn sẽ thay đổi thành số tiền bạn sẽ trả cho gói 10 năm tiêu chuẩn cho đến khi bạn gửi lại thông tin.

Ai nên sử dụng ICR

Bất cứ ai có khoản vay sinh viên trực tiếp của liên bang đủ điều kiện để trả nợ thu nhập, nhưng không tốt nhất cho mọi người vay. Ví dụ: thông thường, bạn sẽ có khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn trên IBR, PAYE hoặc REPAYE. Nhưng có hai trường hợp phổ biến trong đó ICR có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn.

Bạn có khoản vay Phụ huynh PLUS

ICR là kế hoạch định hướng thu nhập duy nhất mà người vay có khoản vay Parent PLUS có thể sử dụng. Các khách hàng vay của Parent PLUS phải hợp nhất với khoản vay hợp nhất trực tiếp của liên bang để đủ điều kiện, nhưng một khi họ vượt qua vòng đầu tiên đó, đang trong kế hoạch ICR có thể giải phóng tiền mặt trong ngân sách hàng tháng của họ.

" HƠN: Tùy chọn trả nợ gốc PLUS

Bạn không có khả năng thanh toán tiêu chuẩn nhưng có thể đủ khả năng hơn số tiền bạn sẽ trả cho một gói thu nhập khác

Các kế hoạch trả nợ thu nhập có thể là một nền tảng trung bình tốt giữa kế hoạch chuẩn và IBR, PAYE và REPAYE, Mayotte nói. Ba kế hoạch này trả cho các khoản thanh toán hàng tháng của người vay ở mức 10% hoặc 15% thu nhập của họ, ít hơn 20% của ICR. Nếu bạn không hội đủ điều kiện cho những kế hoạch đó hoặc có thể đủ khả năng để trả nhiều hơn, việc thanh toán cho ICR có thể sẽ giúp bạn tiết kiệm lãi suất trong thời gian dài.

Bước tiếp theo

Theo mặc định, tất cả các khách hàng vay vốn của sinh viên liên bang bắt đầu theo kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn - cố định, thanh toán bằng nhau được thực hiện trên 10 năm. Bạn sẽ đăng ký chuyển đổi kế hoạch thông qua dịch vụ cho vay sinh viên liên bang của bạn.

Sau khi bạn đang sử dụng gói ICR, bạn phải đăng ký lại mỗi năm với thông tin tài chính được cập nhật. Nếu tình hình tài chính của bạn thay đổi, thanh toán hàng tháng của bạn cũng sẽ thay đổi. Trước khi đăng ký lại, hãy kiểm tra công cụ ước tính thanh toán của chính phủ liên bang để đảm bảo rằng một kế hoạch thu nhập ngẫu nhiên vẫn là tốt nhất cho bạn.

Các tùy chọn trả nợ khác

Nếu bạn muốn tiết kiệm tổng chi phí của khoản vay và bạn có tín dụng mạnh cũng như thu nhập ổn định, hãy xem xét tái cấp vốn cho sinh viên vay. Tái cấp vốn với một người cho vay tư nhân thay thế khoản vay hiện tại của bạn bằng một khoản vay mới với lãi suất thấp hơn và một thuật ngữ mới - thời hạn càng ngắn, bạn càng tiết kiệm được nhiều hơn.

Tái tài trợ là một lựa chọn tốt cho những người vay có khoản vay tư nhân hoặc những người có khoản vay của sinh viên liên bang không có kế hoạch sử dụng kế hoạch trả nợ thu nhập, chương trình tha thứ cho vay liên bang hoặc các biện pháp bảo vệ khác.Xem xét tất cả các tùy chọn và so sánh phiếu mua hàng trước khi tái cấp vốn.

Teddy Nykiel là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Một phiên bản trước của bài viết này đã làm sai lệch hậu quả của việc thiếu thời hạn hàng năm để nộp đơn xin hoàn trả khoản thu nhập ngẫu nhiên. Bài viết này đã được sửa chữa.

Hình ảnh qua iStock.