Quy tắc thẻ tín dụng mới có ý nghĩa gì đối với bạn ... Và ví tiền của bạn |

Vào tháng 2 năm 2010, nhiều quy định mới, tất cả

Việc tăng lãi suất và phí chính xác từ khách hàng (trong số các phương thức khác) có thể tạo nên một khoản lợi nhuận khổng lồ của ngân hàng, nhưng cũng làm tổn thương người tiêu dùng. Trên thực tế, các ngân hàng Hoa Kỳ đã tính phí cho khách hàng hơn 38,5 tỷ đô la trong phí vượt quá giới hạn cho thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng trong năm ngoái, một kỷ lục. Các ngân hàng gọi các khoản phí này là một dịch vụ cho khách hàng của họ, tiết kiệm cho họ sự bối rối khi thẻ của họ bị từ chối.

Với sự ra đời của Đạo luật Trách nhiệm, Trách nhiệm và Tiết lộ Thẻ Tín dụng, Washington đã lắng nghe và đưa ra một số hướng dẫn nghiêm ngặt nhằm giúp bảo vệ người tiêu dùng. Những quy định mới này cũng sẽ làm tổn thương lợi nhuận của thẻ tín dụng đối với ngân hàng.

Nhiều ngân hàng đang sử dụng sơ hở để bù đắp cho thu nhập bị mất mà người tiêu dùng cần phải biết. Thực tế, trong những tháng dẫn tới những quy tắc mới này, nhiều người đã đi trước và nâng lãi suất và phí của mọi người, đôi khi không có lý do thực sự, với dự đoán những hạn chế mới.

Vậy làm thế nào để bạn tự bảo vệ mình? Bằng cách được thông báo về những thay đổi mới. Chúng tôi sẽ thực hiện tất cả các quy định được ban hành bởi Đạo luật về thẻ tín dụng và ý nghĩa của họ đối với bạn và ví của bạn.

1) Thêm thời gian để trả tiền. Bạn có thể nhận thấy có thêm một chút đệm khi nói đến việc thanh toán hóa đơn đúng hạn. Kể từ tháng 8 năm ngoái, các công ty thẻ đã được yêu cầu gửi báo cáo thanh toán ít nhất 21 ngày trước khi thanh toán đến hạn. Ngoài ra, các ngân hàng được yêu cầu chuẩn hóa ngày thanh toán của họ. Bây giờ, ngày đến hạn của bạn sẽ luôn xảy ra vào cùng ngày trong tháng (không sớm hơn 5 giờ chiều - một thay đổi khác) và nếu ngày đến hạn thanh toán rơi vào cuối tuần hoặc ngày lễ (khi ngân hàng không xử lý thanh toán),

2) Thông báo trước về việc tăng lãi suất. Một thay đổi khác có hiệu lực vào tháng 8, các công ty thẻ phải cảnh báo người tiêu dùng trước 45 ngày trước khi họ có thể tăng lãi suất của họ tỷ giá, thay đổi phí áp dụng cho tài khoản hoặc thực hiện các thay đổi quan trọng khác đối với các điều khoản của thẻ. Trước khi thay đổi, các công ty chỉ phải cung cấp cho chủ thẻ 15 ngày trước.

Tuy nhiên, có các khía cạnh khác của thẻ tín dụng mà quy tắc này không áp dụng, như thay đổi giới hạn tín dụng. Nếu công ty thẻ tín dụng của bạn giảm hạn mức tín dụng của bạn, họ KHÔNG bắt buộc phải thông báo cho bạn, trừ khi thay đổi sẽ kích hoạt hình phạt, như phí quá hạn. Vì vậy, bạn vẫn cần đọc bất kỳ thư từ nào mà ngân hàng của bạn gửi cho bạn. Các nguyên tắc mới cũng không làm tăng lãi suất.

Lý do chính quy tắc này được đưa ra là để cho khách hàng có thẻ tín dụng hủy bỏ thẻ của họ (trước) nếu họ không thích thay đổi. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng việc hủy thẻ có thể làm hỏng xếp hạng tín dụng của bạn.

3) Không tăng thêm tỷ lệ Retroactive. Nếu giá trị thị trường của bạn vẫn tăng, nó sẽ chỉ áp dụng cho các khoản phí được thực hiện sau khi thay đổi. Bất kỳ số dư trước đó nào sẽ chỉ phải chịu lãi suất trước đó. Và bất cứ lúc nào bạn trả nhiều hơn số tiền tối thiểu hàng tháng của bạn, số dư sẽ chuyển sang trả số dư với lãi suất cao nhất.

Theo luật này, tổ chức phát hành không thể tăng lãi suất hiện tại trong năm đầu tiên trừ khi có quảng cáo trước tỷ lệ hết hạn, chỉ số trên tỷ lệ chỉ số biến tăng lên hoặc bạn trễ 60 ngày để thanh toán hóa đơn của mình. Nếu tỷ lệ của bạn tăng lên do thanh toán trễ, ngân hàng được yêu cầu khôi phục lại mức lãi suất thấp hơn khi bạn đã thực hiện sáu lần thanh toán hàng tháng liên tiếp, vào thời gian tất nhiên.

Trước đây, nếu bạn bị mất thanh toán trên một khoản thanh toán khác thẻ, ví dụ, các công ty thẻ tín dụng có thể tăng lãi suất của bạn, ngay cả khi các tài khoản không liên quan. Thực hành này, còn được gọi là "mặc định phổ quát", cũng đã bị cấm.

4) Bảo vệ Overdraft thực. Theo luật mới, chủ sở hữu thẻ tín dụng tự động "chọn không tham gia" bảo vệ thấu chi. Đối với một số người, đây là một chiến thắng lớn. Thay vì buộc khách hàng phải cho phép ngân hàng tính phí cho các sự cố tình cờ, ngân hàng phải được họ chấp thuận. Khách hàng chọn ở lại "chọn không tham gia" có thể bị từ chối thẻ nếu họ cố gắng mua hàng vượt quá giới hạn, nhưng họ cũng sẽ không phải lo lắng về việc bị tính phí.

Một số ngân hàng lớn, bao gồm Chase và Bank of America, đã bắt đầu các chiến dịch tích cực nhằm thuyết phục người dùng thẻ ghi nợ "chọn tham gia" để bảo vệ thấu chi. Một số người cảnh báo khách hàng rằng nếu không có "sự bảo vệ", họ sẽ bị bỏ quên khi mở, không thể sử dụng thẻ của họ "ngay cả trong trường hợp khẩn cấp."

Nhưng những cảnh báo này chủ yếu là chiến thuật đe dọa. Những gì nó đi xuống là: Nếu bạn không muốn mạo hiểm lệ phí thấu chi, và không nhớ thẻ của bạn bị từ chối, sau đó không chọn tham gia. Nhưng nếu bạn không muốn mạo hiểm trong trường hợp khẩn cấp mà không cần truy cập vào thẻ ghi nợ của bạn, thì hãy đăng ký một trong nhiều ngân hàng dịch vụ miễn phí để giữ cho khách hàng của họ được thông báo về trạng thái tài khoản của họ. Ví dụ, nếu được yêu cầu, Bank of America sẽ gửi email hàng ngày cập nhật khách hàng trên số dư của họ và thậm chí gọi nếu số dư của bạn trượt dưới một mức nhất định. Chi phí dịch vụ là một xu.

5) Mức phí cao. Nếu công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn yêu cầu bạn thanh toán phí (như phí hàng năm hoặc phí đăng ký), họ không thể vượt quá 25% số tiền của bạn hạn mức tín dụng ban đầu. Vì vậy, nếu giới hạn tín dụng ban đầu của bạn là $ 500, lệ phí trong năm fmitt không thể lớn hơn $ 125. Hãy nhớ rằng, quy tắc "25% tổng" chỉ áp dụng cho các khoản phí không phạt.

Một ví dụ về cách ngân hàng đối phó với thay đổi này đang tính phí lớn cho "giao dịch nước ngoài". Tuy nhiên, điều này có thể không áp dụng nghiêm ngặt để mua hàng ở nước ngoài, vì các khoản phí này có thể được áp dụng chỉ đơn giản bằng cách sử dụng thẻ của bạn để mua thứ gì đó từ một thương gia ở nước ngoài. Không phải tất cả các thẻ tín dụng đều có phí như vậy, nhưng nếu bạn không chắc chắn, bạn nên tìm hiểu trước khi thực hiện bất kỳ giao dịch nước ngoài nào.

6) Bảo vệ cho Young Savers (và Spenders). Quy định mới này giúp ngăn chặn các ngân hàng làm cho sinh viên không biết về nợ rắc rối có thể mang lại cho họ. Nếu bạn dưới 21 tuổi và không thể chứng minh rằng bạn có một phương tiện thu nhập độc lập hoặc cung cấp người ký tên cũ hơn, bạn không thể mở thẻ tín dụng. Một nghiên cứu gần đây từ Sallie Mae báo cáo rằng, năm ngoái, sinh viên đại học mang số dư trung bình là 3.183 đô la trên thẻ tín dụng - mức cao kỷ lục kể từ lần nghiên cứu đầu tiên vào năm 1998.

7) Cân bằng nhận thức. Đừng ngạc nhiên nếu tuyên bố tiếp theo của bạn trông hơi khác một chút! Bây giờ hóa đơn thẻ tín dụng hàng tháng của bạn sẽ bao gồm thông tin dễ hiểu về việc bạn sẽ mất bao lâu để thanh toán số dư của mình nếu bạn chỉ thực hiện thanh toán tối thiểu. Nó cũng sẽ phá vỡ bao nhiêu bạn sẽ cần phải trả mỗi tháng để trả số dư trong ba năm, cũng như bao nhiêu bạn sẽ tiết kiệm trong các khoản thanh toán lãi suất. Những thay đổi này có nghĩa là giúp người tiêu dùng hiểu rõ hóa đơn thẻ tín dụng của họ và cách thanh toán thêm trên số dư của họ mỗi tháng tiết kiệm chi phí sử dụng thẻ tín dụng.