Từ chối bảo hiểm nhân thọ không phải là kết thúc của dòng

Quảng cáo truyền hình cho một số chính sách bảo hiểm nhân thọ hứa hẹn rằng bạn "không thể từ chối vì bất kỳ lý do gì".

Nhưng họ không kể cho bạn toàn bộ câu chuyện. Các công ty sẽ không từ chối bạn thường phí nhiều hơn khi bạn mua bảo hiểm nhân thọ. Các công ty bảo hiểm nhân thọ khác đưa ra quyết định chi trả dựa trên khả năng họ có thể kiếm lợi nhuận từ phí bảo hiểm của bạn và đôi khi, tình hình của bạn không mang lại lợi nhuận.

Một số yếu tố có thể đưa ứng dụng của bạn vào cọc “bị từ chối”.

Sức khỏe của bạn

Bảo hiểm nhân thọ tồn tại để bảo vệ người thân của bạn chống lại rủi ro bạn có thể chết, và các công ty kiếm tiền bởi vì, tốt, hầu hết thời gian bạn không chết trong suốt thời hạn bảo hiểm nhân thọ. Hoặc, nếu bạn có bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, công ty bảo hiểm đã tính toán rằng nó có đủ thời gian để trả lại khoản đầu tư cho phí bảo hiểm của bạn. Nếu bạn có một tình trạng sức khỏe nghiêm trọng, toán học thay đổi đáng kể.

"Ví dụ, một người bị ung thư hoặc đã bị đau tim gần đây có thể bị từ chối vì một chính sách bảo hiểm nhân thọ truyền thống", cuộc sống phi lợi nhuận của ngành công nghiệp Life Happens lưu ý.

Nếu bạn đã từng nộp đơn xin bảo hiểm nhân thọ, bạn biết rằng các công ty hỏi về bệnh béo phì, bệnh thận, bệnh tim, ngưng thở khi ngủ, tiểu đường, trầm cảm và nhiều điều kiện khác. Tất cả những yếu tố này vào tuổi thọ của bạn và do đó ảnh hưởng đến việc liệu một công ty sẽ cung cấp cho bạn bảo hiểm và, nếu có, ở mức giá nào.

Tất nhiên, thất bại sức khỏe hoặc một chẩn đoán nghiệt ngã có thể làm cho bạn nhận ra rằng bạn cần phải nghiêm túc về bảo hiểm nhân thọ, Life Happens cho biết thêm. "Hầu hết người tiêu dùng với các vấn đề sức khỏe thừa nhận rằng nhận được bảo hiểm nhân thọ trong khi họ còn trẻ và khỏe mạnh luôn luôn là một suy nghĩ, nhưng không có gì bao giờ đẩy họ theo đuổi nó cho đến bây giờ."

Lối sống của bạn

Ngay cả khi bạn có sức khỏe hoàn hảo, một số lựa chọn lối sống nhất định có tác động lớn đến bảo hiểm nhân thọ. Ví dụ, những người hút thuốc sẽ luôn trả nhiều tiền hơn. Một số hoạt động khác thậm chí có thể khiến bạn bị từ chối.

Điều này có thể bao gồm các hoạt động có liên quan đến sức khỏe, chẳng hạn như sử dụng ma túy và uống rượu, hoặc những người có nguy cơ tử vong cao, như leo núi, bay máy bay siêu nhẹ, treo lượn, lặn hang, du lịch quốc tế đến một số nơi nguy hiểm và triển khai quân sự cho Hiệp hội quốc gia của Ủy viên bảo hiểm và cuộc sống xảy ra.

Tuổi của bạn

Cho dù bạn khỏe mạnh đến mức nào, bạn vẫn sẽ chết vào một thời điểm nào đó. Và bạn càng lớn tuổi thì xác suất của bạn càng sớm càng cao. Sau một độ tuổi nhất định, bạn có thể không có khả năng mua bảo hiểm nhân thọ.

Ví dụ, State Farm Life ngừng phát hành chính sách bảo hiểm nhân thọ 30 năm ở tuổi 45, chính sách 20 năm tại 65 và chính sách 10 năm ở 75. New York Life ngừng phát hành chính sách 20 năm ở tuổi 60 và năm- chính sách năm ở tuổi 75.

Tài chính của bạn

Có một cơ hội tốt mà bạn sẽ không thể có được một chính sách bảo hiểm nhân thọ trong khi trải qua phá sản, theo Life Happens.

Ngoài ra, trong khi hầu hết chúng ta đang lo lắng về việc có đủ bảo hiểm nhân thọ, có một điều như vậy là quá nhiều. Các công ty bảo hiểm thường sẽ không bán cho bạn các chính sách bao gồm hơn 30 lần thu nhập hàng năm của bạn, Life Happens khuyên.

Hoạt động bất hợp pháp

Các công ty bảo hiểm nhân thọ cũng có thể từ chối chi trả cho bạn vì DUI và các án hình sự khác, theo Life Happens.

Bạn có thể làm gì?

Điều đầu tiên cần ghi nhớ là không phải mọi công ty đều có cùng quy tắc. Vì vậy, nếu một công ty bảo hiểm chuyển bạn xuống, hãy thử một công ty khác. Một đại lý bảo hiểm độc lập có thể giúp bạn nhận được nhiều báo giá. Một số đại lý chuyên về chính sách rủi ro cao.

Ví dụ, trang web của Prudential, ghi chú: “Mặc dù có thể gây ngạc nhiên cho một số người, nhiều công ty bảo hiểm sẽ cung cấp bảo hiểm nhân thọ cho những người bị tăng huyết áp, bệnh Alzheimer và thậm chí cả ung thư. Đương nhiên, bảo hiểm sẽ có giá cao hơn một người không có điều kiện như vậy. ”

Nếu bạn có thể chứng minh rằng tình trạng sức khỏe mãn tính của bạn đang được kiểm soát, điều đó sẽ giúp bạn có được bảo hiểm, theo Life Happens.

Tuy nhiên, đối với những điều kiện khắc nghiệt hơn như bệnh Alzheimer, bạn có thể cần phải tìm một nhân viên làm việc với một chuyên gia có nguy cơ bị suy yếu. Các đại lý này biết công ty nào có nhiều khả năng chấp nhận bạn nhất.

Cuối cùng, một lưu ý về những công ty hứa sẽ không từ chối bạn vì bất kỳ lý do gì: Họ đang bán chính sách bảo hiểm nhân thọ “bảo đảm” có chi phí cao hơn nhiều so với các chính sách có tính đến sức khỏe và các yếu tố khác. Hiệp hội bảo hiểm quốc gia cảnh báo rằng phí bảo hiểm bạn trả vào các chính sách này có thể sẽ cao hơn lợi ích của cái chết.

Vì vậy, tốt nhất là nên thử đường dẫn thông thường trước.

Aubrey Cohen là một biên tập viên bảo hiểm cho Investmentmatome . Theo dõi anh ấy trên Twitter @aubreycohen và hơn thế nữa Google+ .

Hình ảnh qua iStock.