Tại sao chúng ta có bảo hiểm tự động không có lỗi, dù sao?

Hầu hết mọi người không thích ý tưởng trả tiền cho những sai lầm của người khác, nhưng đối với một số người lái xe, đó là một cách sống. Hàng chục tiểu bang của Hoa Kỳ có bảo hiểm ô tô không có lỗi, một hệ thống trong đó mỗi bảo hiểm của người lái xe trả tiền cho những thiệt hại của chính mình trong một tai nạn.

Hoa giới thiệu không có lỗi để giữ chi phí trong kiểm tra nhưng đã có kết quả hỗn hợp. Tuy nhiên, hệ thống này có nhiều người ủng hộ nhiệt tình, ngay cả khi một số tiểu bang xem xét tháo dỡ nó. Tất cả những gì phiền phức về? Investmentmatome liên lạc với một vài chuyên gia để tìm hiểu.

Bảo hiểm không có lỗi là gì?

Không có lỗi là "một hệ thống bảo hiểm tự động, nơi người lái xe được bảo hiểm bị thương do sơ suất của người khác chấp nhận một số giới hạn về quyền kiện của họ để gây thiệt hại thương tích cho cơ thể," theo Burke Christensen, giám đốc quản lý rủi ro và Chương trình bảo hiểm tại Đại học Eastern Kentucky.

Làm thế nào để các lái xe bị thương phục hồi thiệt hại? “Mọi người mua bảo hiểm của bên thứ nhất. Không có vấn đề gì xảy ra với bất cứ ai, bạn chỉ cần đi đến công ty bảo hiểm của bạn, ”Michael McCloskey, một trợ lý giáo sư tại Trường Kinh doanh Fox của Đại học Temple nói. Điều này khiến người yêu cầu bồi thường tiền của họ nhanh hơn và lý tưởng hơn mà không có tranh chấp tốn kém.

Không có lỗi nào không loại bỏ tất cả các vụ kiện liên quan đến tự động. Trình điều khiển không có lỗi vẫn có thể kiện, nhưng thiệt hại của họ phải đáp ứng các tiêu chí cụ thể để có yêu cầu hợp pháp.

Kathy O’Donnell, cựu chủ tịch Hiệp hội Luật sư Massachusetts cho biết: “Ý tưởng đằng sau không có lỗi là, hãy đặt giới hạn về những gì mọi người có thể kiện, và sau đó chúng tôi sẽ loại bỏ các yêu cầu nhỏ và mọi người sẽ tiết kiệm tiền”.

Những loại bảo hiểm không có lỗi nào tồn tại?

Những điều cơ bản của bảo hiểm không có lỗi là giống nhau từ nhà nước đến nhà nước, nhưng một số thực hiện nó một cách khác nhau.

Ví dụ: trình điều khiển ở trạng thái không có lỗi phải có chấn thương nghiêm trọng để mang theo bộ đồ, nhưng các tiêu chí của tiểu bang khác nhau.

“Mức độ nghiêm trọng của thương tích được xác định bằng chi phí y tế ở một số bang. Nếu chi phí vượt quá một số tiền nhất định (thường là từ $ 1.000 đến $ 4,000), thì bên bị thương vẫn giữ quyền kiện. Ở các tiểu bang khác, mức độ nghiêm trọng được xác định bởi loại chấn thương, ”Christensen nói. Loại đầu tiên còn được gọi là "ngưỡng tiền tệ", loại thứ hai được gọi là "ngưỡng bằng lời nói".

Một số tiểu bang cũng cung cấp, nhưng không ủy quyền, không có lỗi. "Ở New Jersey và Pennsylvania họ cung cấp cho bạn sự lựa chọn," McCloskey nói. "Nếu bạn chọn nó, bạn sẽ được giảm giá đáng kể trên phần trách nhiệm của chính sách bảo hiểm ô tô của bạn."

Hệ thống tốt nhất có phải là bảo hiểm ô tô không?

Hầu hết các chuyên gia đều đồng ý rằng không phải tất cả các bang đều không có lỗi. McCloskey cho biết: “Các quốc gia thường có các thành phố lớn và có nhiều uy tín hơn”. "Một số tiểu bang không cần phải vượt qua những hạn chế về nó."

Ở những bang có tỷ lệ kiện tụng cao, McCloskey nói rằng không có lỗi có thể làm giảm các vụ kiện phỉ báng và - kết quả là - phí bảo hiểm.

"Tất cả mọi người, nếu bạn cung cấp cho họ một MRI của lưng của họ, có lẽ sẽ có một cái gì đó sai trái với họ," ông nói. "Tìm một bác sĩ chỉnh hình, bác sĩ hoặc luật sư sẽ chơi bóng, và bây giờ bạn có một vụ kiện."

Không có lỗi nào không tự động tiết kiệm bảo hiểm. Các quốc gia có chương trình xem phí bảo hiểm trên tất cả bản đồ, với một số trong số những người đắt nhất và ít tốn kém nhất và những người khác ở giữa. Và liệu không có lỗi làm giảm các vụ kiện cũng gây tranh cãi.

“Mục tiêu tiết kiệm tiền đã nêu không hoạt động ở bất kỳ tiểu bang nào. Bạn sẽ có ít nhất hai tuyên bố không có lỗi, và nếu ngưỡng đó được đáp ứng, một yêu cầu bồi thường thương tích cho cơ thể, thay vì một tuyên bố trong một hệ thống tra tấn truyền thống, ”O'Connell nói. “Nó thực sự đã tạo ra một cơn ác mộng hành chính về các tuyên bố, và các chi phí được chuyển cho người tiêu dùng. Do đó, phí bảo hiểm tăng lên. ”

Theo quan điểm của O’Donnell, điều này một phần là do không có tiểu bang nào tìm thấy một ngưỡng hiệu quả. Massachusetts 'là $ 2,000, một thanh thấp, được đưa ra chi phí điều trị y tế ngày nay.

O’Donnell cũng chỉ ra rằng các ngưỡng có thể là vấn đề. "Nếu bạn thiết lập một ngưỡng, mọi người sẽ đáp ứng nó," cô nói.

Mặc dù chi phí là quan trọng, các trình điều khiển ở trạng thái không có lỗi có thể có các lý do khác để thích hoặc không thích luật. "Một người bị thương trong một tai nạn được đảm bảo về một số bảo hiểm cho vết thương của mình ngay cả khi bên gây ra tai nạn không thể được đặt," Christensen nói.

Mặt khác, “bởi vì mỗi người lái xe được bảo hiểm trả tiền để trang trải thương tích của chính mình, những người lái xe nguy hiểm không trả tiền cho rủi ro mà họ có,” ông nói thêm.

Những gì thách thức không có lỗi phải đối mặt?

Không có lỗi phổ biến trong thập niên 1970, khi nó được thông qua bởi 16 tiểu bang. Những người khác cho phép lái xe để mua bảo hiểm của bên thứ nhất mà không hạn chế khả năng kiện của họ. Trong những năm kể từ đó, sixstates đã bãi bỏ nó - một số chỉ tạm thời - và vị trí của nó là không có nghĩa là chắc chắn ở các tiểu bang vẫn còn có nó. Florida, Minnesota và Michigan gần đây đã xem xét - hoặc đang xem xét - những thay đổi nghiêm trọng đối với hệ thống.

Đối với O’Donnell, kinh tế học không phải là lý do duy nhất để bãi bỏ thực hành. “Về mặt triết học, điều đó không đúng. Anh phải giữ người chịu trách nhiệm, ”cô nói.

Những người khác, như McCloskey, bảo vệ không có lỗi. "Nếu bạn là một người vô đạo đức muốn khai thác một vụ kiện, thì có một nhược điểm lớn", ông nói. "Nhưng tôi sẽ không kiện ai trừ khi tôi bị một cái gì đó nghiêm trọng."

Ảnh xe bị hư hỏng qua Shutterstock.