Tại sao bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là một ý tưởng tồi cho hầu hết mọi người

Peter Colis

Tìm hiểu thêm về Peter tại Investmentmatome's Ask a Advisor

Bảo hiểm nhân thọ là một phần lớn của nền kinh tế Mỹ. Với hơn 20 nghìn tỷ đô la bảo hiểm nhân thọ có hiệu lực tại Hoa Kỳ, nó thậm chí còn lớn hơn thị trường thế chấp.

Tuy nhiên, trong hầu hết các trường hợp, một trong những hình thức bảo hiểm nhân thọ chính - bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn - là một ý tưởng tài chính tồi tệ cho người tiêu dùng. Hầu hết mọi người trả tiền quá mức mà không thấy bất kỳ lợi ích nào, nó tạo ra lợi nhuận đầu tư kém và khuyến khích bán hàng có thể khiến các đại lý bảo hiểm đề xuất các chính sách có thể không phù hợp nhất với người tiêu dùng.

Dưới đây là một cái nhìn sâu hơn về một số lý do khiến bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn không phải là ý tưởng tốt cho hầu hết mọi người.

Thời hạn sử dụng thường thích hợp hơn

Khái niệm về bảo hiểm nhân thọ thường trực khá đơn giản: Trả phí bảo hiểm hàng năm, và khi bạn chết, người thụ hưởng của bạn sẽ thu một khoản thanh toán. Nó bảo vệ gia đình bạn khỏi bị mất thu nhập, ngay lập tức xây dựng một bất động sản và bao gồm các khoản nợ trong trường hợp bạn đi qua. Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn kéo dài cho đến khi cái chết của chủ hợp đồng và bao gồm một thành phần đầu tư “tiền mặt”.

Một hình thức bảo hiểm nhân thọ khác gọi là bảo hiểm nhân thọ kéo dài trong một thời hạn cụ thể, chẳng hạn như 10 hoặc 20 năm, thay vì cả đời và thường được những người có gia đình nuôi dưỡng bảo vệ chống lại thảm họa kinh tế trong trường hợp tử vong sớm.

Thời hạn sử dụng là một lựa chọn tốt hơn cho hầu hết mọi người, bởi vì nó có giá cả phải chăng hơn và cung cấp bảo hiểm khi cần thiết nhất. Thời hạn sử dụng không có bất kỳ giá trị tiền mặt nào, nhưng thành phần giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn mang lại lợi tức đầu tư kém.

Thật khó để theo kịp với phí bảo hiểm sau năm năm

Nhưng đây là một khía cạnh rất nguy hiểm của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn: Nhiều người không được bảo hiểm bởi chính sách khi họ chết. Trong thực tế, gần 88% các chính sách đời sống phổ thông (một loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn) không bao giờ phải trả tiền.

Điều này phần lớn là do nhiều người cho phép các chính sách vĩnh viễn của họ bị mất hiệu lực, và lý do số 1 là họ không thể chi trả phí bảo hiểm do một khoảng thời gian thất nghiệp hoặc những trở ngại tài chính khác. Hoặc họ có thể quyết định nó không còn là thứ họ muốn hoặc cần nữa.

Bảo hiểm nhân thọ thời hạn chỉ có tỷ lệ thanh toán thấp, nhưng thời hạn sử dụng chỉ dành cho bạn trong một số năm nhất định, thường là khi bạn còn trẻ hoặc trung niên và những người sống lâu hơn làm vậy. Nhưng kể từ khi bảo hiểm vĩnh viễn có nghĩa là để trang trải bạn cho đến khi chết ở mọi lứa tuổi, tỷ lệ thanh toán thấp của nó là nguyên nhân cho mối quan tâm lớn hơn.

Tất cả những khoản phí được trả từ một chính sách đã hết hạn chỉ đi đến công ty bảo hiểm là lợi nhuận thuần túy, vì vậy ngành bảo hiểm không bị ảnh hưởng bởi tỷ lệ mất hiệu lực - trên thực tế, nó dựa vào chúng. Một chính sách không bao giờ trả tiền cho một yêu cầu có lợi hơn nhiều cho một công ty bảo hiểm hơn là một chính sách trả tiền cho một yêu cầu bồi thường.

Nó không thân thiện với người tiêu dùng

Các đại lý bảo hiểm được khuyến khích để bán cho người tiêu dùng các chính sách bảo hiểm nhân thọ lâu dài phức tạp và đắt tiền vì hoa hồng lớn hơn. Bởi vì người tiêu dùng thường không hiểu sự phức tạp của bảo hiểm nhân thọ, họ mua những gì đại lý đề nghị - những thứ như bảo hiểm nhân thọ phổ biến với một lựa chọn phúc lợi được khai báo. Nếu điều đó làm bạn bối rối, đừng lo, nó cũng làm tôi bối rối, và tôi là một đại lý bảo hiểm được cấp phép.

Vậy bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có bao giờ là một lựa chọn tốt không? Không thường xuyên, không. Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là lựa chọn đúng đắn cho đại đa số người dân. Nó rẻ và bảo vệ gia đình bạn.

Bạn chỉ nên mua bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khi bạn đã sử dụng tối đa 401 (k) và Roth IRA, đây là lựa chọn đầu tư tốt hơn nhiều và hiệu quả hơn trong việc bảo vệ tương lai tài chính của bạn; khi bạn biết chắc chắn rằng bạn sẽ không bao giờ mất đi chính sách; và khi bạn đang tìm kiếm một số lợi thế về thuế bất động sản, làm cho nó trở thành một lựa chọn cho một số cá nhân có thu nhập cao.

Chủ sở hữu của cuộc sống thường trực nên đánh giá lại nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của họ và xem xét các lựa chọn thay thế trước khi lapsing chính sách của họ. Phí bảo hiểm đôi khi có thể được thu hồi bằng cách từ bỏ chính sách cho một giá trị tiền mặt.

Một lựa chọn khác là bán chính sách cho nhà đầu tư bên thứ ba; điều này được gọi là giải quyết cuộc sống. Nếu bạn đủ điều kiện, người mua thể chế thanh toán cho bạn một khoản thanh toán tiền mặt ngay lập tức (trung bình khoảng 20% ​​lợi ích chính sách của bạn), và bạn chuyển quyền sở hữu chính sách cho người mua. Nhà đầu tư sẽ tiếp tục trả phí bảo hiểm cho đến khi bạn chết và sau đó sẽ thu được lợi ích chính sách. Cuộc sống định cư có thể phức tạp, vì vậy hãy chắc chắn rằng bạn làm nghiên cứu của bạn trước khi theo đuổi một.

Đồng đô la khó kiếm được của bạn đang bị đe dọa với bất kỳ chính sách bảo hiểm nhân thọ nào, vì vậy hãy đảm bảo bạn dành thời gian xem xét kỹ lưỡng các lựa chọn của mình trước khi quyết định.

Peter Colis là một đại lý bảo hiểm nhân thọ và là CEO của Ovid, một công ty môi giới định cư bảo hiểm nhân thọ tại San Francisco.