Tại sao bạn cần bảo hiểm nhân thọ, ngay cả khi bạn nghĩ rằng bạn không có khả năng

Hơn bốn trong số 10 người sẽ cảm thấy tác động tài chính trong vòng sáu tháng nếu người kiếm tiền chính của gia đình qua đời, theo Nghiên cứu Phong độ bảo hiểm năm 2015 của tổ chức phi lợi nhuận Life Happens và nhóm ngành công nghiệp LIMRA. Trong số đó, 29% cho biết họ đang ở trong "rắc rối tài chính" chỉ một tháng sau khi mất mát như vậy. Đặc biệt khi bạn còn trẻ, bảo hiểm nhân thọ có thể phục vụ như một mạng lưới an toàn tương đối rẻ tiền. Trong thực tế, nó có thể chi phí bạn ít hơn 50 xu một ngày.

Bây giờ là thông minh để hành động

Mua sắm cho báo giá bảo hiểm nhân thọ hạn khi bạn còn trẻ và khỏe mạnh cho phép bạn khóa trong một tỷ lệ thấp trong nhiều thập kỷ - thường là miễn là 30 năm. Bảo hiểm nhân thọ có thể rất rẻ cho những người ở độ tuổi 20 và 30, nhưng thời gian chờ đợi lâu hơn, chi phí bảo hiểm càng cao.

Đó là, nếu bạn thậm chí có thể nhận được nó. Ryan Andrew, người sở hữu một hãng bảo hiểm ở Richmond, Virginia, cho rằng một người bạn mua bảo hiểm vào đầu những năm 30 của mình. Người bạn của anh "không tin vào bảo hiểm nhân thọ" cho đến khi anh kết hôn và vợ anh mang thai. Khi nộp đơn, người đàn ông phát hiện ra mình đã phát triển một tình trạng y tế trong năm năm kể từ lần cuối cùng anh đến khám bác sĩ. Bây giờ, ở tuổi 37, anh ta không thể bảo vệ được.

Andrew nói rằng mua bảo hiểm trong khi trẻ có nghĩa là "bảo hiểm cho sự bảo hiểm của bạn." Nếu bệnh tật hoặc tai nạn xảy ra sau đó, bạn sẽ có bảo hiểm cho đến khi kết thúc nhiệm kỳ. (Chính sách 20 năm là phổ biến nhất trong cơ quan của Andrew.)

Nhưng giới trẻ thường không xem ưu tiên bảo hiểm nhân thọ. Theo nghiên cứu Barometer bảo hiểm, 60% millennials (người tuổi 18-34 năm 2015) tin rằng trả tiền cho Internet, cáp hoặc dịch vụ điện thoại di động là quan trọng hơn mua bảo hiểm nhân thọ, và 29% thay vì tiết kiệm cho kỳ nghỉ.

Nó có thể rẻ hơn bạn nghĩ

Nếu bạn là một ngàn năm, bạn sẽ dễ hiểu nếu bạn lo lắng về chi phí bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt nếu bạn có khoản vay sinh viên hoặc các khoản nợ khác để suy nghĩ. Nhưng rất có thể, bảo hiểm nhân thọ ít tốn kém hơn bạn nghĩ. Tám trong số 10 người được hỏi trong Nghiên cứu áp kế bảo hiểm đã đánh giá quá cao giá bảo hiểm nhân thọ.

Đôi khi những dự đoán đó cực kỳ không chính xác; ví dụ, một phần tư số người được hỏi cho rằng chính sách 20 năm, 250.000 đô la sẽ có chi phí ít nhất là 1.000 đô la mỗi năm. Trong thực tế, một người không hút thuốc nam 30 tuổi có thể mua chính sách đó với số tiền ít nhất là 157 đô la một năm, theo nghiên cứu của Investmentmatome. Một người không hút thuốc nữ 30 tuổi có thể trả ít nhất là $ 139 một năm.

[Báo giá bảo hiểm nhân thọ có sẵn thông qua Công cụ so sánh bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi.]

Mua ‘khi bờ biển rõ ràng’

Các đại lý nói một số yếu tố khác có thể giúp cho những người trẻ tuổi tìm kiếm bảo hiểm nhân thọ:

• Sự nhầm lẫn. Ước tính 19 triệu “người mua sắm bị mắc kẹt” quan tâm đến bảo hiểm nhân thọ nhưng bị hoang mang hoặc thất vọng bởi quá trình này, theo một nghiên cứu LIMRA 2014.
• Họ đã có nó thông qua nơi làm việc của họ. Tuy nhiên, đây thường là các chính sách số lượng đô la thấp, thường không quá hai lần mức lương hàng năm của bạn - và phạm vi bảo hiểm sẽ biến mất nếu bạn chuyển đổi công việc hoặc bị sa thải.
• Các yếu tố bất khả chiến bại: Còn được gọi là “Tôi còn trẻ và khỏe mạnh và mọi thứ đều ổn.” Nhưng đó là điểm của bảo hiểm nhân thọ, theo Patrick Kohler, cố vấn tài chính của Northwestern Mutual. “Khi nào bạn sẽ khỏe mạnh hơn bạn ngày hôm nay, và khi nào bạn sẽ trẻ hơn bạn ngày hôm nay? Bảo hiểm nhân thọ, nếu được mua một cách thích hợp, được mua khi bờ biển rõ ràng, ”ông nói.

Mặc dù chi phí nhà ở, trả nợ sinh viên và kế hoạch nghỉ hưu cắn sâu vào tiền lương, chi phí bảo hiểm nhân thọ chỉ vài đô la một tuần, và Kohler lưu ý rằng mọi người thường có "quyết định trên một số tiền nhất định của ngân sách của họ."

Trường hợp tốt nhất: Bạn sẽ không bao giờ phải sử dụng thuật ngữ bảo hiểm nhân thọ. Trường hợp xấu nhất: Bạn sẽ. Một trong những khách hàng của Kohler là một người phụ nữ khỏe mạnh 41 tuổi với ba đứa con dưới 13 tuổi. Hai ngày sau phẫu thuật đầu gối, cô chết vì thuyên tắc phổi. Vì cô đã có một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, chồng cô đã có thể đủ khả năng ở lại trong khu vực Milwaukee của họ và sẽ có đủ tiền để đưa cả ba đứa trẻ vào đại học.

Điểm mấu chốt

Đó là bản chất con người muốn tin vào hạnh phúc mãi mãi sau đó, nhưng thực tế hơn là giả sử ngược lại. Áp dụng cho bảo hiểm nhân thọ hạn trong khi bạn còn trẻ sẽ không tốn nhiều tiền - ít nhất là 38 đến 43 xu mỗi ngày - và sẽ cung cấp một mạng lưới an toàn cho những người thân yêu của bạn nếu không thể tưởng tượng được.

Để tìm số tiền phù hợp và so sánh giá, hãy sử dụng công cụ so sánh bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi.

Donna Freedman là một nhà văn đóng góp tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân.

Hình ảnh qua iStock.