Quỹ ngày mưa là quan trọng như tiết kiệm khẩn cấp

Dự trữ tiền tiết kiệm cho những ngày có bão - theo nghĩa đen hoặc nghĩa bóng - có thể giúp bạn bù đắp những rủi ro tài chính.

Khi cơn bão Irma đánh vào bờ biển Nam Carolina vào giữa tháng Chín, kế hoạch tài chính Laura Scharr-Bykowsky, người sống nội địa ở Columbia, mất ba cây bách trong sân của mình. Trong khi cô tránh được những thiệt hại lớn mà nhiều người đã trải qua, số tiền cô đã bỏ đi để bảo trì nhà cho phép cô trả tiền $ 250 để sửa chữa mà không phải hy sinh nhiều.

Điều này khá hiếm ở Mỹ: Một báo cáo của Ủy ban Dự trữ Liên bang gần đây cho thấy 44% người trưởng thành phải bán một thứ gì đó hoặc mượn tiền để trả một khoản phí khẩn cấp trị giá $ 400. Đối với nhiều người, một vài trăm đô la là đủ để đưa quy mô vào nợ nần. Vì vậy, một quỹ tiết kiệm là rất quan trọng cho các trường hợp khẩn cấp khi tấn công.

Tuy nhiên, điều quan trọng là phải phân biệt giữa chi phí dự kiến ​​và chi phí bất ngờ. Hãy suy nghĩ về nó như là hai phương pháp tiếp cận: tiết kiệm cho một ngày mưa hoặc cho một trường hợp khẩn cấp lớn, bất ngờ.

Ngày mưa so với quỹ khẩn cấp

Quỹ khẩn cấp, lý tưởng cung cấp một khoản chi phí sinh hoạt từ ba đến sáu tháng, được dành riêng cho các sự kiện có thể làm tăng nghiêm trọng cuộc sống tài chính của bạn và khó dự đoán hơn. Ly hôn, mất việc làm hoặc chi phí y tế không mong muốn sẽ rơi vào loại đó.

James Kinney, một nhà lập kế hoạch tài chính ở Bridgewater, New Jersey, khuyến cáo nên trang trải các trục trặc tài chính nhỏ hơn với quỹ ngày mưa. Chúng bao gồm các chi phí thường xuyên mà bạn có thể dự đoán, chẳng hạn như sửa chữa xe, chi phí y tế thường xuyên và bảo trì nhà.

“Trong thực tế, hầu hết những trường hợp khẩn cấp nhỏ này đều có thể đoán trước được,” Kinney nói. “Tôi biết có một cơ hội tốt để tôi cần sửa chữa xe hơi. Thực ra, tôi hoàn toàn có thể chắc chắn mình sẽ cần sửa chữa xe hơi, tôi chỉ không biết khi nào. ”

Chiến lược tiết kiệm

Bạn có thể bắt đầu một tài khoản ngân hàng riêng để xây dựng một quỹ khẩn cấp để trang trải chi phí bất ngờ. Truy cập nhanh vào số tiền đó là rất quan trọng.

Tạo ra một chiến lược tiết kiệm trong ngày mưa bắt đầu với việc xử lý bất kỳ chi phí nào trong tương lai. Đối với hầu hết mọi người, chi phí hàng tháng như thanh toán tiền nhà, tiện ích, bảo hiểm và cửa hàng tạp hóa vẫn ổn định. Các chi phí khác ít thường xuyên hơn nhưng không phải là trường hợp khẩn cấp về mặt kỹ thuật.

Lập danh sách các chi phí bạn có thể sẽ phải trả trong những năm tới. Ngoài việc bảo dưỡng xe hơi hoặc sửa chữa nhà cửa, điều này có thể bao gồm cả niềng răng của trẻ em hoặc hóa đơn thú y.

Kinney và Scharr-Bykowsky khuyên bạn nên thiết lập nhiều tài khoản tiết kiệm, một tài khoản cho mỗi danh mục. Bạn có thể sử dụng một tài khoản tiết kiệm thông thường hoặc một tài khoản thị trường tiền tệ - cả hai đều cho phép truy cập vào tiền mặt của bạn nếu bạn cần, nhưng một tài khoản thị trường tiền có thể bao gồm khả năng viết séc. Tìm một ngân hàng cung cấp nhiều tài khoản tiết kiệm mà không phải trả phí hàng tháng.

Giấy chứng nhận tiền gửi và tài khoản đầu tư không lý tưởng để lưu trữ ngày mưa hoặc tiết kiệm khẩn cấp. Rút tiền trên thông báo ngắn có thể dẫn đến hình phạt hoặc thậm chí mất tài chính.

Có thói quen socking đi một phần thu nhập hàng tháng của bạn vào mỗi quỹ tiết kiệm của bạn. Bạn có thể bắt đầu nhỏ với chỉ một vài đô la một tháng. Nếu bạn có khoản tiền gửi trực tiếp, Scharr-Bykowsky khuyên bạn nên tự động hóa khoản tiết kiệm của mình bằng cách chuyển một phần tiền lương của bạn vào các nhóm tiết kiệm.

"Để yên tâm tối đa, bạn muốn có đủ trong mỗi thùng để trang trải chi phí lớn nhất mà chúng tôi có thể mong đợi hợp lý trong danh mục đó", Kinney nói.

Scharr-Bykowsky nói việc tạo ra các quỹ với mục đích cụ thể có thể giúp mọi người tiết kiệm. "Khi mục tiêu của chúng tôi là trực quan hơn, chúng tôi có xu hướng tiết kiệm nhiều hơn", cô nói. “Đặt tên tài khoản đó. Biến nó thành hình ảnh. ”

Tránh ‘blob tiết kiệm’

Nhiều người ném thêm tiền vào một tài khoản tiết kiệm duy nhất và rút tiền từ bất cứ khi nào số dư tài khoản séc của họ cạn, Kinney nói.

Scharr-Bykowsky gọi đây là "blob tiết kiệm".

"Nó không thực sự có một mục đích," cô nói. “Bạn cứ nhúng nó vào bất cứ khi nào. Bạn không nghĩ, đó là khi bạn mất việc hoặc ‘Chờ đã, đó là kỳ nghỉ của chúng tôi.’ ”

Khi các trường hợp khẩn cấp thực sự xảy ra, tài khoản tiết kiệm chung của bạn có thể không đủ. Sau đó, bạn có thể chuyển sang các cách vay tiền đắt tiền, chẳng hạn như thẻ tín dụng hoặc dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng.

Tách tiết kiệm thành các nhóm quỹ trong ngày mưa và quỹ khẩn cấp có thêm lợi ích: Bạn sẽ ít có khả năng khai thác các khoản dự trữ đó cho các mục đích khác ngoài những mục đích mà chúng có ý nghĩa.

Đó là do một hiện tượng trong kinh tế học hành vi được gọi là kế toán tinh thần, Scharr-Bykowsky nói. Mọi người có xu hướng ngừng chi tiêu vào một danh mục khi họ biết số tiền trong nhóm đó đã biến mất, ngay cả khi các quỹ khác có sẵn. Làm cho các loại tiết kiệm rõ ràng cho các chi phí trong tương lai có nghĩa là bạn sẽ do dự trước khi sử dụng quỹ chi phí y tế trên điện thoại mới.

Mặc dù bạn sẽ không bao giờ được chuẩn bị hoàn toàn cho mọi thứ cuộc sống ném vào bạn, biết rằng bạn sẽ có thể đi qua một số các va chạm tài chính trên đường sẽ giúp bạn nghỉ ngơi dễ dàng hơn.

"Tiết kiệm," Kinney nói, "không bao giờ lãng phí."