Tại sao 401 (k) của bạn không phải là ngân hàng |

Thời gian quyết liệt kêu gọi các biện pháp quyết liệt, đặc biệt là những ngày này. Nhưng khi nói đến việc tấn công 401 (k) của bạn để thanh toán hóa đơn hoặc mua đồ, thì điều cực kỳ quan trọng là phải hiểu được hậu quả trước.

Làm thế nào vay mượn 401 (k) hoạt động

Ý tưởng cơ bản đằng sau việc vay mượn 401 (k) là một nhân viên rút tiền từ tài khoản 401 (k) của họ nhưng đồng ý trả lại tiền với lãi suất trong vòng năm năm tới. Thông thường, nhân viên có thể vay ít hơn $ 50,000 hoặc 50% số dư tài khoản 401 (k) của tài khoản. Nhân viên cơ bản vay mượn từ tiền của họ và tránh trả thuế thu nhập của tiểu bang và liên bang về phân phối, cũng như mức phạt 10% thuế lớn được rút vào các lần rút tiền 401 (k) sớm.

IRS thường không áp đặt hình phạt nếu khoản vay được hoàn trả trong vòng năm năm. (Nếu số tiền được sử dụng để mua nhà, thì thời hạn đó không áp dụng.) Một số kế hoạch sẽ chỉ cho phép mượn tiền cho chi phí giáo dục hoặc y tế.

Quy trình và thời gian giấy tờ liên quan đến việc vay với 401 (k) thay đổi từ kế hoạch lên kế hoạch, nhưng IRS yêu cầu thanh toán "mức độ đáng kể" ít nhất là hàng quý trong suốt thời hạn của khoản vay. Nếu người đi vay nghỉ phép không lương hoặc nghỉ phép có lương trả ít hơn số tiền vay được yêu cầu, người đi vay không phải trả tiền thường xuyên, nhưng khoản vay vẫn còn trong 5 năm. Sự vắng mặt thường không thể vượt quá một năm, theo IRS.

Điểm bán hàng lớn để vay từ 401 (k) là lãi suất cho các khoản vay này có thể thấp hơn và người vay tự trả lại của một số ngân hàng có thể có hoặc không thích điểm tín dụng của họ. Nhưng có một số cân nhắc khác khiến cho ý tưởng này kém hấp dẫn hơn.

Bạn gặp rắc rối đôi nếu bạn được trả tiền hoặc bỏ đi

Trong nhiều trường hợp, khoản vay đến hạn và phải trả ngay cả khi bạn mất việc hoặc bỏ thuốc lá. Điều đó có nghĩa là nói không có cơ hội tốt hơn nếu bạn không có tiền mặt để trả hết khoản vay ngay lập tức. Để khởi động, nếu bạn không trả nợ đúng hạn - ngay cả khi bạn vẫn có công việc - bạn sẽ phải chịu thuế thu nhập của tiểu bang và liên bang đối với số tiền đó và IRS sẽ phạt 10% số tiền rút sớm nếu bạn Dưới 59.5 tuổi.

Bạn có thể chấp nhận tăng trưởng trong tài khoản

Nhiều gói 401 (k) không cho phép bạn đầu tư nhiều hơn vào kế hoạch 401 (k) nếu có khoản vay. Tất cả những đóng góp của bạn đều hướng đến việc trả tiền cho hiệu trưởng đó trước. Vì vậy, bạn có thể bỏ lỡ cơ hội mua trên thị trường. Một số kế hoạch cũng sẽ tính phí vào các khoản thanh toán cho vay, làm xói mòn thêm số dư tài khoản của bạn.

Tỷ lệ lãi suất thấp có thể trở thành một con số thấp khi bạn cân nhắc mức lãi suất

Nói cách khác, không chỉ là bạn trong tình huống trong đó tiền vay của bạn không được đánh giá cao, nhưng bạn là nguồn lợi nhuận duy nhất của nó. Do đó, lãi suất thấp có thể có vẻ tuyệt vời khi bạn là người vay, nhưng khi bạn cho rằng bạn cũng là người cho vay, đó là vấn đề thực sự khi bạn kiếm được, nói 3% và mọi người khác kiếm được 10%. Xem xét các hiệu ứng phức tạp, các tác động lâu dài của việc vay tiền đối với 401 (k) của bạn khi bạn còn trẻ có thể tạo ra sự khác biệt lớn trong lối sống của bạn khi bạn nghỉ hưu. Và bởi vì khoản vay được coi là khoản vay tiêu dùng, thường không có khoản vay 401 (k) nào được khấu trừ thuế.

Bạn mất trạng thái hoãn thuế của các khoản vay

401 (k) tài khoản thường được tài trợ bằng đô la trước thuế. Tuy nhiên, khi bạn hoàn trả khoản vay, bạn thanh toán bằng đô la sau thuế. Hãy suy nghĩ theo cách này: Khi bạn lần đầu tiên tài trợ cho tài khoản của mình, bạn cần kiếm được $ 500 trên cơ sở tiền thuế để tài trợ $ 500 trong tài khoản. Nhưng đối với một nhà đầu tư trong khung 28% trả lại khoản vay $ 401 (k) $ 500, họ phải kiếm được $ 694 trên cơ sở trước thuế.

Nói chung, vay từ 401 (k) của bạn không thuận tiện và thuận lợi trải nghiệm một số người làm cho nó ra được. Nhưng nếu tình hình là đúng, nó có thể làm việc cho một số. Đừng đưa ra quyết định một cách nhẹ nhàng và không vay tiền để trả tiền cho những thứ không cần thiết như một kỳ nghỉ. Sau khi tất cả, nhúng vào quỹ hưu trí của bạn là một lá cờ đỏ có thể sống ngoài phương tiện của bạn.