Bạn đã kiếm được tiền hưu trí của bạn ... Đây là cách để làm cho nó mãi mãi |

Bao nhiêu vàng là đủ? Bạn nên phân bổ bao nhiêu cho cổ phiếu trả cổ tức? Bạn nên giữ bao nhiêu tiền mặt?

Khi nói đến việc xây dựng và quản lý danh mục hưu trí của bạn, thường cảm thấy bị choáng ngợp và chỉ muốn vung tay vào không khí!

Một trong những bất ngờ kể từ khi bắt đầu Tiền của Miller là loại câu hỏi mà tôi đã nhận được từ độc giả của chúng tôi. Phần lớn là về quá trình đằng sau việc lựa chọn đầu tư và xây dựng danh mục đầu tư cân bằng, và rất ít về cổ phiếu này.

Hầu hết độc giả hiểu rằng ngồi trên tiền mặt trong thời kỳ lạm phát là một điều xấu. Đồng thời, họ miễn cưỡng đầu tư vào một thị trường không chắc chắn.

Hầu hết những người này đã làm tốt cho mình, tích luỹ một quả trứng làm tổ vững chắc, và sau đó rút ra một số loại 401 (k) khi họ nghỉ hưu. Bây giờ họ cần phải làm cho số tiền đó cuối cùng. Như tôi đã nói vô số lần trước đây, bất kể bạn đang ở trong lĩnh vực gì khi kiếm được tiền, bây giờ chúng tôi đều là những người quản lý tiền.

Nhiều người nhảy vào quỹ hưu trí với một chút tiền mặt. Những người khác bắt đầu với 401 (k) đầy đủ các quỹ tương hỗ mà họ đã chọn cách đây nhiều năm dựa trên tính từ mơ hồ như "bảo thủ", "hung hăng" hoặc "năng suất cao". Một số thậm chí còn có một lượng lớn cổ phiếu từ người chủ cũ của họ.

Bạn đã nghỉ hưu … Bây giờ cái gì?

Khi bạn bắt đầu tự quản lý tiền của mình, bạn phải quyết định xem xe có giúp bạn tích luỹ trứng sẽ giúp bạn làm cho nó tồn tại mãi mãi. Giống như nhiều người, bạn có thể nhanh chóng nhận ra rằng danh mục đầu tư của bạn cần một số cải tiến.

Đầu tiên, bắt đầu với cấu trúc tổng thể của danh mục đầu tư của bạn. Để kiểm soát rủi ro, hãy nhìn vào bề rộng và chiều sâu của danh mục đầu tư của bạn. Bởi "bề rộng" Tôi có nghĩa là số lượng các lĩnh vực bạn đang đầu tư vào. Bao nhiêu bạn nên nắm giữ bằng tiền mặt, cổ tức trả cổ tức, kim loại, tiện ích, vv?

Tại Miller Money Forever của chúng tôi, chúng tôi tin rằng bạn nên giữ ít nhất một phần ba danh mục đầu tư của bạn bằng tiền mặt hoặc các công cụ tiền mặt ngắn hạn - và không phải tất cả phải bằng đô la Mỹ. Thật khó để làm khi sản lượng thấp. Điều quan trọng là phải bảo toàn số vốn đó và cố gắng tìm một cách an toàn để kiếm được một số lợi nhuận trên đường đi.

Cá nhân tôi muốn tránh đề xuất số lượng nhà đầu tư cá nhân trong mỗi ngành vượt quá phần tiền mặt. Phần lớn phụ thuộc vào độ tuổi của bạn, nguồn thu nhập và, hầu hết tất cả, sự khoan dung của bạn đối với rủi ro. Một số người có ý nghĩ chỉ có 5% kim loại và cổ phiếu kim loại, nhưng những người khác thì khá thoải mái có tỷ lệ danh mục đầu tư cao hơn nhiều trong lĩnh vực đó.

Vợ tôi và tôi là bạn với một cặp vợ chồng trong đó vợ / chồng có lương hưu lớn, được tài trợ đầy đủ. Họ cảm thấy nó an toàn, và cả hai đều có thể sống thoải mái, thậm chí tiết kiệm một chút tiền trên đường đi. Họ thoải mái hơn nhiều với tỷ lệ đầu tư vào kim loại cao hơn một nhóm bạn bè khác chỉ có thu nhập thường xuyên hàng tháng là kiểm tra An sinh Xã hội chỉ chiếm khoảng 60% chi phí sinh hoạt bình thường của họ. không đi overboard trong bất kỳ lĩnh vực duy nhất, bạn nên làm những gì bạn cảm thấy thoải mái với. Mỗi người là khác nhau, đó là lý do tại sao tôi balk nói với bạn bao nhiêu bạn nên phân bổ cho bất cứ điều gì khác hơn là tiền mặt. Điều gì làm việc cho một người có thể không phù hợp với bạn.

Khi bạn đã quyết định phân bổ lĩnh vực phù hợp với túi tiền của bạn và mức độ thoải mái cá nhân, thì bạn phải nhìn vào từng lĩnh vực riêng lẻ. Đó là yếu tố "chiều sâu" của danh mục đầu tư của bạn.

Bạn có thể có nhiều khoản đầu tư cá nhân trong từng lĩnh vực với các mức rủi ro khác nhau. Lấy lĩnh vực công nghệ làm ví dụ. Có lẽ bạn đã đầu tư vào một công ty như Microsoft - một công ty vững chắc trả cổ tức thường xuyên. Nếu bạn đang tìm kiếm thêm chiều sâu, hãy cân nhắc thêm một công ty công nghệ khởi động có rủi ro cao hơn với tiềm năng thưởng cao.

Tôi đã tìm thấy rằng các khoản đầu tư mã hóa màu theo mức độ rủi ro tương ứng của chúng là một cách thuận tiện để giữ một thẻ điểm chấp nhận rủi ro cá nhân. Quá nhiều động cơ lửa đỏ có thể giúp bạn nhìn thấy nơi bạn đang ở quá sâu.

Xây dựng Mô hình "Lý tưởng"

Đầu tiên, bắt đầu bằng một tờ giấy trắng và ghi tổng số danh mục đầu tư của bạn lên đầu. Thứ hai, hãy tưởng tượng một thời điểm mà bạn đang bắt đầu với 100% danh mục đầu tư của bạn bằng tiền mặt. Dành một phần ba để giữ bằng tiền mặt, và sau đó xác định hai phần ba còn lại sẽ được phân bổ theo ngành như thế nào.

Có rất nhiều ấn phẩm trên các quầy báo hiển thị phiên bản phân bổ lý tưởng của họ. Schwab gửi cho chúng tôi các ấn phẩm thông thường với các biểu đồ hình tròn cho thấy phân bổ tích cực, cân bằng và bảo thủ. Cá nhân, tôi xem xét chúng và xem xét chúng gợi ý tốt nhất. Đồng thời, họ cung cấp cho bạn một ý tưởng chung và là một nơi hữu ích để bắt đầu.

Hiểu những gì phù hợp với bạn là chìa khóa thực sự. Bạn có thể muốn một số tiền nhất định của thu nhập cổ tức. Đồng thời, quá lớn phân bổ cổ phiếu tiện ích trả cổ tức, ví dụ, có thể gửi giá trị danh mục đầu tư của bạn xuống vì giá cổ phiếu của họ bị ảnh hưởng nặng nề bởi lãi suất. Kết quả cuối cùng - phân bổ lĩnh vực lý tưởng của bạn - phải phản ánh nhu cầu của bạn và khả năng chịu rủi ro cá nhân.

Bắt đầu từ thực đến lý tưởng

Giả sử bạn hiện có danh mục đầu tư, chia nhỏ theo ngành để xem bạn gần gũi với lý tưởng của mình đến mức nào. Ngoài ra, hãy nhớ tô màu mã cho mỗi khoản đầu tư của bạn theo mức độ rủi ro của nó, một quy trình tôi đã thảo luận tại thời điểm Nhận được nhiều nhất từ ​​Bản tin đầu tư của bạn. Tại thời điểm đó, hãy so sánh danh mục đầu tư hiện tại của bạn với lý tưởng của bạn.

Nếu bạn khá thân thiết, tốt cho bạn! Nếu không, đừng hoảng hốt.

Bạn có thể phát hiện ra rằng phân bổ lĩnh vực của bạn là tốt, nhưng độ sâu của bạn trong một hoặc nhiều lĩnh vực là tắt. Ví dụ: bạn có thể có quá nhiều hoặc quá ít đầu tư đầu cơ. Một khi bạn xác định nơi bạn đang đi, bạn có thể bắt đầu cân bằng cho phù hợp.

Cân bằng danh mục đầu tư của bạn là một quá trình, không phải là một sự kiện. Khi bạn đã vạch ra cấu trúc lý tưởng cho danh mục đầu tư của mình, bạn sẽ cần phải tìm cổ phiếu hoặc các khoản đầu tư khác để lấp đầy khoảng trống và thực hiện các thay đổi cần thiết. Nhưng làm thế nào trong heck là bạn phải làm điều đó?

Tuyển dụng và lựa chọn

Trong một cuộc sống trước đó, tôi đã dạy một khóa học gọi là "tuyển dụng và lựa chọn." "Tuyển dụng" có nghĩa là tìm số lượng ứng viên đủ điều kiện và "lựa chọn" có nghĩa là chọn ứng cử viên đủ điều kiện tốt nhất cho phù hợp với nhu cầu của bạn.

Đối với hầu hết mọi người, bản tin đầu tư là nguồn tuyển dụng chính của họ. Nếu bạn nhút nhát trong một lĩnh vực cụ thể, hãy tìm một bản tin được viết bởi một chuyên gia trong lĩnh vực đó. Công nghệ đặc biệt Casey là một ví dụ tuyệt vời. Nó có khoảng 30 lựa chọn công nghệ trong danh mục đầu tư của nó; chúng được chia thành "công nghệ lớn", "công nghệ tăng trưởng" và "công nghệ cơ sở" giúp người đăng ký hiểu rõ hơn về các yếu tố rủi ro của mỗi khoản đầu tư.

Tôi xem mọi lựa chọn trong các bản tin khác nhau mà tôi đăng ký ứng cử viên tiềm năng cho danh mục đầu tư của tôi, như thể tôi đang thu thập sơ yếu lý lịch để điền vào một vị trí mở.

Sau khi bạn đã hoàn thành việc tuyển dụng, đã đến lúc chuyển sang lựa chọn.

Kiểm tra cân bằng năm điểm

Khi Vedran Vuk, nhà phân tích nghiên cứu cấp cao của chúng tôi, bắt đầu một dự án, anh ta sẽ bắt đầu với một mục tiêu đầu tư cụ thể trong đầu. Sau khi lọc qua hàng nghìn tùy chọn (với sự trợ giúp của một số chương trình máy tính rất tốn kém và tinh vi), anh ta sẽ thu hẹp danh sách đáng kể.

Bước tiếp theo là áp dụng kiểm tra cân bằng năm điểm của chúng tôi để xác định thêm ứng cử viên tốt nhất hoặc ứng cử viên cho người đăng ký của chúng tôi.

Đây có phải là công ty hay phương tiện đầu tư vững chắc không?

Đại đa số người đăng ký của chúng tôi không thể trả tiền. Đầu tư vào các công ty an toàn và phương tiện đầu tư là điều bắt buộc. Điều này cũng áp dụng cho các lựa chọn trong phần đầu cơ của danh mục Money Forever. Nhiều người trong số các lựa chọn đầu cơ có rủi ro cao, lựa chọn phần thưởng cao, nhưng chúng tôi vẫn tìm kiếm những người có xác suất thành công cao nhất. Chắc chắn, bạn có thể nhận được may mắn và đầu tư vào một lựa chọn đầu cơ mà trả lại đầu tư của bạn một trăm lần. Tuy nhiên, chúng tôi thường bảo thủ hơn và sẽ có lợi nhuận thấp hơn để đổi lấy khả năng thành công cao hơn.

Nó có cung cấp thu nhập tốt không?

Trong môi trường năng suất thấp hiện nay cho CD và Kho bạc, mọi khoản đầu tư đều phải được khai thác cho lợi nhuận. Trong khi một số có thể rất thấp hoặc thậm chí không, chúng tôi cuối cùng có thể giới thiệu chúng bởi vì chúng tôi nghĩ rằng lợi nhuận sẽ biện minh cho đầu tư xuống đường. Chúng ta sẽ có nhiều hơn về chủ đề này trong một khoảnh khắc. Có cơ hội tốt để đánh giá cao không?

Trong khi điều đó nghe có vẻ như không có trí tuệ, bạn vẫn phải cân nhắc nó. Có nhiều chất rắn tốt các công ty trả cổ tức như đồng hồ, nhưng giá cổ phiếu của họ hầu như không theo kịp lạm phát. Đôi khi chúng tôi phải lựa chọn giữa hai ứng cử viên cho danh mục Money Forever, nơi mà một người trả cổ tức nhỏ hơn một chút nhưng công ty đang phát triển và người kia là một công cụ có tỷ lệ cổ tức cao hơn một chút. Một số giá cổ phiếu tiện ích có nhiều lãi suất nhạy cảm hơn so với một công ty đang phát triển có thể. Đó là khi bạn phải quyết định xem năng suất cao hơn một chút là quan trọng hơn là tăng giá cổ phiếu tiềm năng không.

Nó có bảo vệ chống lại lạm phát không?

Một người bạn gần đây hỏi tôi có phải là một trong những người mong muốn lạm phát hay không. Tôi nói với anh ta rằng tôi biết rằng việc tăng cung tiền sẽ làm tăng lạm phát, và tôi nghĩ tỷ lệ lạm phát hiện tại của chúng tôi cao hơn nhiều so với các báo cáo của chính phủ. Nếu bạn muốn tìm hiểu thêm về cách chính phủ nghiêng số liệu thống kê lạm phát, Thống kê chính phủ bóng của John Williams là một nguồn tài nguyên tuyệt vời. Tôi đã mất niềm tin vào hầu hết các quan chức được bầu từ lâu. Một phần động lực của tôi để cảnh báo người khác về lạm phát là mong muốn bảo vệ gia đình tôi - và gia đình người đăng ký mở rộng của tôi - chống lại những thiệt hại tiềm ẩn. Trong khi tôi không thể dự đoán được xác suất lạm phát cao - hay tệ hơn, lạm phát cao - tôi biết rằng nếu nó xảy ra, nhiều người cao niên và người tiết kiệm sẽ bị che khuất, đặc biệt là nếu tất cả tiền tiết kiệm của họ được đầu tư bằng đô la Mỹ. > Chúng tôi chưa bao giờ có hỏa hoạn trong nhà, nhưng chúng tôi mua bảo hiểm hỏa hoạn vì hỏa hoạn có thể quét sạch một chút giá trị ròng của chúng tôi. Bao thanh toán trong khả năng bảo hiểm rủi ro đầu tư chống lại lạm phát là một loại bảo hiểm danh mục đầu tư. Tôi không muốn toàn bộ danh mục đầu tư của mình bị xóa sổ bởi lạm phát nhiều hơn là tôi muốn một ngọn lửa đốt cháy nhà của tôi.

Ngoài việc dạy học "Tuyển dụng và lựa chọn", tôi cũng dạy tôi đã từng dạy "Giải quyết vấn đề" khi tôi còn đang làm việc Đàn ông. Một trong những tiêu chí trong phân tích quyết định của bạn nên luôn là: "Có thể dễ dàng và nhanh chóng đảo ngược nếu tôi phạm sai lầm hoặc bất ngờ xảy ra không?" Đó là một lý do khiến chúng tôi dừng lỗ trên nhiều cổ phiếu được giao dịch cao trong danh mục Money Forever.

Tôi vừa kiểm tra và tỷ lệ tốt nhất tôi có thể nhận được cho một đĩa CD 5 năm là 1,3%. Nếu bạn sở hữu một CD bên ngoài IRA, lợi tức ròng sẽ được giảm xuống theo số thuế thu nhập bạn phải trả cho tiền lãi. Lạm phát được báo cáo chính phủ hiện là 2% và Cục Dự trữ Liên bang đang in tiền như điên.

Bạn có muốn đầu tư tiền của mình vào xe năm năm khó đảo ngược, nơi bạn được đảm bảo để mất sức mua, và có thể mất nhiều hơn nếu lạm phát tăng? Không; và chúng tôi cũng vậy.

Chúng tôi sử dụng năm yếu tố này để chọn danh sách các ứng cử viên tiềm năng và phát triển một danh sách ngắn các ứng cử viên cho người đăng ký của chúng tôi. Sau đó, đó là vấn đề về kinh nghiệm và sự phán xét - và tôi rất vui khi có đội ngũ nghiên cứu của chúng tôi dựa vào.

"TCBY" Không có nghĩa là "Năng suất tốt nhất của quốc gia"

bản thân mình khi tôi gõ. Một trong những cổ phiếu đầu tiên tôi từng mua là TCBY, bởi vì vợ tôi và tôi thích sữa chua của họ và các cửa hàng của họ sạch sẽ. Tôi đã đến trễ và không bao giờ kiếm được tiền. May mắn thay, tiêu chuẩn đánh giá của tôi đã được cải thiện rất nhiều trong những năm qua.

Đội ngũ Money Forever của Miller cam kết giúp các thuê bao của chúng tôi xây dựng và duy trì danh mục đầu tư của họ. Nếu không có một kế hoạch vững chắc tại chỗ, có một cơ hội tốt bạn sẽ kết thúc với một danh mục đầu tư đầy đủ các lựa chọn cổ phiếu dường như ngẫu nhiên mà có thể hoặc có thể không làm tốt. Chọn cổ phiếu chỉ là một phần của cuộc chiến; biết làm thế nào để kết hợp chúng với nhau thành một danh mục lành mạnh là chìa khóa để tìm ra mức độ rủi ro phù hợp với bạn.

Danh mục Money Forever được cập nhật hàng tháng trong gói đăng ký cao cấp của chúng tôi, cho bạn đọc cách hiểu quy trình lựa chọn đầu tư, cân bằng lựa chọn giữa các lĩnh vực khác nhau và cấu trúc danh mục đầu tư của mình. Chúng tôi muốn các thuê bao của mình hiểu đầy đủ suy nghĩ của chúng tôi về các khuyến nghị mà chúng tôi đưa ra.

May mắn thay, chúng tôi rất coi trọng phản hồi của người đăng ký và khuyến khích mạnh mẽ. Nếu bất cứ điều gì không rõ ràng - hoặc nếu có một chủ đề bạn muốn biết thêm về - hãy cho chúng tôi biết! Điều quan trọng là người đăng ký của chúng tôi hiểu lý do chúng tôi đưa ra các đề xuất mà chúng tôi thực hiện và cách chúng tôi đạt được. Là một người đã nghỉ hưu hai lần, tôi biết tầm quan trọng của việc biến trứng làm tổ của bạn thành "tiền mãi mãi".

Xin lưu ý, toàn bộ bài viết này là về cách phát triển kế hoạch của riêng bạn và tiến lên phía trước. Vedran và tôi vừa phát hành bản cập nhật cho báo cáo Money Every Month của chúng tôi, một kế hoạch vạch ra cách thiết lập thu nhập cho danh mục đầu tư của bạn mỗi tháng với cổ phiếu có lãi suất cao. Bạn có thể tìm hiểu thêm về nó bằng một bức thư giải thích ở đây.

Nhiều độc giả của chúng tôi đã yêu cầu thêm thông tin về năng suất và dòng tiền. Tất cả chúng ta đều phải đối mặt với thực tế rằng đĩa CD và trái phiếu chất lượng hàng đầu không cung cấp đủ năng suất để theo kịp lạm phát - và chắc chắn không đủ để sống. Một số tùy chọn khác là gì? Vâng, đó là nơi phiên bản cao cấp hàng tháng của chúng tôi được phát hành. Ngoài các lựa chọn trong danh mục Money Forever, nhóm của chúng tôi cũng bao gồm các chủ đề như niên kim, nơi giữ tiền mặt và các khoản thế chấp ngược.

Người đăng ký cao cấp của chúng tôi cũng có quyền truy cập miễn phí vào các báo cáo đặc biệt của chúng tôi, chẳng hạn như Income-ManufactureStocks, The Cash Book, The Yield Book, và báo cáo đặc biệt mới nhất của chúng tôi được phát hành đầu tuần này: Money Every Month. (Đây là nơi để truy cập các báo cáo đặc biệt này.) Nó phác thảo các bước thực tế để quản lý dòng tiền của bạn cùng với phân tích toàn diện các cổ phiếu chi trả cổ tức cho quá trình tuyển dụng và lựa chọn của bạn.

Dennis Miller là thành viên của Mensa và đã tham khảo ý kiến ​​của Fortune 500 các công ty như GE, Mobil, HP và IBM, trong số những người khác. Anh ấy đã viết "Rebirement Reboot" và phát hành bản tin hàng tháng của mình, "Money Forever", và tạp chí Miller's Money Weekly miễn phí.

Bài viết này ban đầu được xuất bản tại MillersMoney.com:

Bạn nên bắt đầu như thế nào?