The Six-Hình sai lầm IRA Savers có thể làm cho

Giấy hoặc nhựa? Mac hoặc PC? Roth IRA hoặc IRA truyền thống?

Hai lựa chọn đầu tiên là phần lớn các vấn đề về sở thích cá nhân, mức thuế thứ ba nghiêm ngặt - hoặc vì vậy bạn có thể đã được thông báo. Nhưng một phân tích Investmentmatome cho thấy rằng việc biết liệu có nên lựa chọn Roth cho IRA truyền thống có nhiều sắc thái hơn thế không. Đối với những người tiết kiệm muốn tối đa hóa các khoản đóng góp và những người không đầu tư riêng khoản tiết kiệm thuế IRA truyền thống của họ mỗi năm, thì Roth là lựa chọn tốt hơn.

Lợi thế của Roth trong những trường hợp này không quan trọng: Trong một số kịch bản thuế mà trong đó các khoản tiết kiệm thuế IRA truyền thống không được đầu tư, giá trị sau thuế của Roth là sáu con số trước giá trị của IRA truyền thống.

Xem xét lại các giả định cũ về IRA

Lời khuyên chung về IRA theo cách này: Nếu mức thuế của bạn thấp hơn mức bạn mong đợi khi nghỉ hưu, Roth IRA - không khấu trừ thuế ngay lập tức, nhưng cho phép phân phối miễn thuế khi nghỉ hưu - là lựa chọn phù hợp cho bạn, miễn là bạn không vượt quá giới hạn thu nhập cho một Roth. Nếu bạn mong đợi thuế suất của bạn giảm trong quỹ hưu trí, tư vấn tiêu chuẩn nói để đi với một IRA truyền thống, trong đó cung cấp một khấu trừ thuế trên các khoản đóng góp bây giờ để đổi lấy phân phối thuế sau này.

Tại Hoa Kỳ, 25% hộ gia đình có IRA truyền thống, trong khi chỉ có 17% ​​có Roth, theo số liệu năm 2016 của Viện Công ty Đầu tư. Những con số này bao gồm tất cả các mức thu nhập; nhưng với thu nhập hiện đang đủ điều kiện tham gia vào Roth, IRA truyền thống vẫn dẫn đầu bởi một biên độ đáng kể.

Trong khi phân tích Investmentmatome cho thấy Roth IRAs có thể có ý nghĩa đối với nhiều người tiết kiệm, đặc biệt đối với những người đóng góp tối đa IRA mỗi năm ($ 5,500, hoặc $ 6,500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên), cần lưu ý rằng mức đóng góp thấp hơn và khác nhau các phương pháp điều trị tiết kiệm thuế IRA truyền thống có thể dẫn đến các kết quả có lợi cho IRA truyền thống.

Thuế bây giờ so với thuế sau

Tại sao Roth lại chiến thắng thường xuyên như vậy? Nó liên quan đến giá trị của một đồng đô la trong một Roth IRA so với giá trị của một đồng đô la trong một IRA truyền thống. Một đô la là một đô la, phải không? Không phải khi đồng đô la đó bị đánh thuế.

Khi bạn bỏ tiền vào Roth IRA, bạn đang gửi tiền sau thuế, có nghĩa là chi phí đóng góp bạn trả trước nhiều hơn: số tiền đóng góp cộng với các khoản thuế còn nợ trên số tiền đó.

Với một IRA truyền thống, tiền của bạn đang đi trước thuế, có nghĩa là chi phí của bạn chỉ là số tiền đóng góp, cộng với bạn có thể được khấu trừ thuế, tùy thuộc vào thu nhập của bạn. Điều đó làm cho nó giống như IRA truyền thống là một thỏa thuận tốt hơn, và trong ngắn hạn, nó được.

Nhưng khi bạn rút $ 30,000 ra khỏi IRA truyền thống khi về hưu, IRS sẽ nhận được một phần nhỏ của chiếc bánh đó - ít phụ thuộc vào mức thuế tương lai của bạn, nhưng vài nghìn đô la, để chắc chắn. Khi bạn rút 30.000 đô la đó ra khỏi Roth IRA, bạn đang bỏ 30.000 đô la vào túi của mình vì bạn đã trả thuế trước.

Cách đầu tư tiết kiệm thuế có thể giúp IRA truyền thống

Để giải thích gánh nặng thuế đó khi nghỉ hưu, IRA truyền thống cần số dư lớn hơn để bằng với giá trị của Roth IRA. Và vì giới hạn đóng góp trên các tài khoản này giống nhau - 5,500 đô la là giới hạn kết hợp giữa hai - cách duy nhất để tạo số dư lớn hơn ở mức đóng góp tối đa là bổ sung bằng cách đóng góp vào một tài khoản đầu tư riêng biệt.

Để làm điều đó, bạn sẽ cần phải thực hiện tiết kiệm thuế được ghi nhận bằng đóng góp IRA truyền thống mỗi năm và đặt vào tài khoản môi giới, chọn các khoản đầu tư phản ánh những gì trong IRA của bạn. Với mức thuế suất hiện hành 25% và khoản đóng góp tối đa $ 5,500, điều đó có nghĩa là đầu tư $ 1,375 vào khoản tiết kiệm thuế từ khoản khấu trừ thuế đó.

Đầu tư 100% số thuế được lưu làm cho IRA truyền thống trở thành một lựa chọn có giá trị hơn Roth IRA trong một số, nhưng không phải tất cả, kịch bản thuế - chủ yếu ở mức thuế dự kiến ​​là 20% hoặc thấp hơn. (Để biết thêm chi tiết về thuế suất, hãy xem nghiên cứu đầy đủ về Investmentmatome.)

Mặt khác, nếu bạn tiết kiệm thuế và hấp thụ nó vào ngân sách của mình - hoặc đơn giản là giảm hóa đơn thuế của bạn đến thời gian nộp đơn, vì vậy bạn không bao giờ thực sự có được nó, hoặc vì bạn không biết tầm quan trọng đầu tư nó - bạn sẽ kết thúc ngắn những gì bạn có thể đã tích lũy trong một Roth IRA, không có vấn đề gì khung thuế của bạn. Tất nhiên, các khoản tiết kiệm thuế IRA truyền thống có giá trị ngay cả khi những khoản tiết kiệm đó không được dành để nghỉ hưu - nhưng phân tích này tập trung vào giá trị sau thuế của IRA thay vì dòng tiền tổng thể.

Một lần nữa, các số liệu trong phân tích cho rằng người tiết kiệm đang đóng góp hàng năm tối đa. Những người tiết kiệm kiếm được ít hơn số tiền đóng góp tối đa mỗi năm có thể thấy IRA truyền thống cạnh tranh hơn cho kịch bản thuế của họ - hoặc họ có thể không. (Trang web Roth IRA của chúng tôi so với máy tính IRA truyền thống có thể giúp bạn so sánh các giá trị tài khoản ở mức đóng góp ưa thích của bạn và mức thuế dự kiến.)

Một khả năng khác của Roth: quy tắc Roth IRA không yêu cầu phân phối tối thiểu - rút tiền bắt buộc do IRS quy định - nhưng chủ sở hữu IRA truyền thống phải bắt đầu rút tiền ở tuổi 70½. Đó là giá trị trọng lượng nếu bạn muốn chuyển tiền cho người thừa kế.

Vấn đề chính đối với người bảo vệ IRA truyền thống

Theo Liên đoàn bán lẻ quốc gia, ít hơn một nửa số người mong đợi nhận được hoàn thuế trong kế hoạch 2017 để tiết kiệm. Thống kê như thế này, kết hợp với tỷ lệ tiết kiệm cá nhân 5,5% ít ỏi của quốc gia, cho thấy rằng nhiều người tối đa IRA truyền thống không được đầu tư tiền tiết kiệm thuế mà họ nhận được từ khoản đóng góp đó.

Vì vậy, nếu bạn cam kết đóng góp tối đa hàng năm cho IRA của mình, lựa chọn giữa Roth hoặc IRA truyền thống yêu cầu phân tích thói quen tiết kiệm của riêng bạn. Nếu bạn chọn một IRA truyền thống qua Roth IRA, bạn cần cam kết tiết kiệm khấu trừ thuế mỗi năm để có cơ hội phát triển trước.

Một số người tiết kiệm rất kỷ luật sẽ có thể làm điều đó. Nhưng đối với nhiều người khác, Roth IRA là sự lựa chọn tốt hơn.

" HƠN: Ước tính giá trị của Roth IRA của bạn khi nghỉ hưu với trang web của chúng tôi Roth IRA máy tính.

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea. Jonathan Todd là một nhà phân tích dữ liệu tại Investmentmatome. Email: [email protected].

Bài viết này đã được sửa đổi để làm rõ hơn tác động của việc tiết kiệm thuế đầu tư từ các IRA truyền thống, dẫn đến một số kịch bản trong đó IRA truyền thống vượt trội hơn Roth. Nó cũng làm rõ rằng Roth vượt trội hơn IRA truyền thống bởi các biên lợi nhuận lớn nhất khi người tiết kiệm đóng góp tối đa hàng năm và không có khoản đầu tư nào để tiết kiệm thuế IRA truyền thống.