3 điều bạn có thể kiểm soát trong kế hoạch nghỉ hưu

Bởi David Shotwell

Tìm hiểu thêm về David trên trang web của chúng tôi

Khi các thị trường “dễ bay hơi” - một euphemism để nói thị trường là tệ hại - các nhà đầu tư dài cho một cách để đạt được kiểm soát và khôi phục lại trạng thái cân bằng. Chúng tôi muốn tạo ra trật tự giữa sự hỗn loạn và không chắc chắn. Không ai có thể dự đoán được thị trường, nhưng các nhà hoạch định tài chính có thể giúp khách hàng tìm kiếm nơi khác để yên tâm.

Đối với tất cả sự phức tạp của nó, lập kế hoạch nghỉ hưu có thể được chưng cất thành ba biến cơ bản, tất cả đều cho phép bạn có một mức độ kiểm soát nhất định:

• Bạn tiết kiệm bao nhiêu tiền trước khi nghỉ hưu.
• Số tiền bạn chi tiêu trong thời gian nghỉ hưu.
• Bạn sẽ mất bao nhiêu rủi ro thị trường với danh mục đầu tư của mình trên đường đi.

Dưới đây là xem xét từng biến số này và cách hiểu chúng có thể giúp bạn cảm thấy kiểm soát nhiều hơn:

Bạn tiết kiệm được bao nhiêu cho quỹ hưu trí

Số tiền bạn tiết kiệm để nghỉ hưu ít nhất là một phần trong tầm kiểm soát của bạn. Nó có thể là khó khăn, nhưng tăng số tiền bạn đóng góp vào kế hoạch nghỉ hưu của bạn có thể làm cho thị trường trở lại ít quan trọng hơn. (Ví dụ: nếu bạn đầu tư 1.000 đô la trong 10 năm với thu nhập hàng năm là 7%, bạn sẽ kiếm được ít tiền hơn nếu bạn đầu tư 1,100 đô la trong 10 năm với 6%.) Và tăng đóng góp của bạn sau miếng vá khó chịu trên thị trường có thêm tiền thưởng tôn trọng một trong những lời khuyên thị trường rõ ràng nhất - mua thấp, bán cao.

Tìm phòng trong ngân sách của bạn để tăng tiết kiệm có thể không dễ dàng. Nhưng nếu thị trường khiến bạn khó chịu và bạn cần phải tìm cách để làm điều gì đó về phản ứng cảm xúc của bạn, tiết kiệm nhiều hơn nên trở thành một ưu tiên.

Số tiền bạn chi tiêu sau khi nghỉ hưu

Mặt trái của những gì bạn tiết kiệm để nghỉ hưu là những gì bạn sẽ cần phải chi tiêu trong thời gian nghỉ hưu. Chúng tôi dành rất nhiều thời gian với khách hàng gần nghỉ hưu để định lượng số tiền họ cần để duy trì lối sống họ muốn - và, vì chúng tôi không bao giờ biết ai sẽ sống bao lâu hoặc những gì họ có thể gặp phải trên đường đi, đó là không thể chắc chắn. Tuy nhiên, có một số điều chúng ta có thể làm trước khi nghỉ hưu để giúp kiểm soát chi phí trong tương lai và mất sự nhấn mạnh của danh mục đầu tư của chúng tôi trở lại và thị trường không thể đoán trước.

Nhưng câu chuyện liên quan

Nhà cung cấp tài khoản IRA tốt nhất

Các nhà cung cấp Roth IRA tốt nhất

Ví dụ, trả tiền thế chấp làm giảm chi phí của bạn trong thời gian nghỉ hưu. Thông thường, đây không phải là động thái tốt nhất trên giấy. Số tiền bạn bỏ ra để trả tiền nhà của bạn là tiền bạn không thể đầu tư vào thị trường. Trừ khi khoản nợ mua nhà có lãi suất cao, bạn đang giao dịch có khả năng cao hơn, nhưng biến, trả về những khoản tiền đó cho một khoản lợi nhuận nhỏ hơn, được đảm bảo. Tuy nhiên, phần thưởng tâm lý của việc giảm đồng thời nợ và giảm bớt sự phụ thuộc của bạn vào một thị trường dễ bay hơi có thể đáng để đánh đổi.

Có lẽ cách tốt nhất để kiểm soát chi tiêu nghỉ hưu là linh hoạt về khi nào bạn sẽ nghỉ hưu. Rõ ràng, trong một số trường hợp, điều này nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn. Nhưng đối với hầu hết chúng ta, công việc của chúng tôi là tài sản lớn nhất của chúng tôi. Nếu công việc của bạn là một cổ phiếu ưu tiên và bạn kiếm được 50.000 đô la từ cổ tức mỗi năm, cổ phiếu đó sẽ trị giá khoảng 1 triệu đô la. Hầu hết chúng ta sẽ từ bỏ việc đầu tư như vậy.

Năm bạn nghỉ hưu, bạn đi từ đóng góp vào danh mục đầu tư của bạn để dựa vào nó cho ít nhất một phần thu nhập của bạn cho phần còn lại của cuộc sống của bạn. Một năm có thể tạo nên sự khác biệt to lớn trong thành công lâu dài của kế hoạch của bạn.

Tôi sẽ không bao giờ muốn những khách hàng khốn khổ trong công việc của họ phải ở trên đồng hồ lâu hơn một chút so với cần thiết. Tuy nhiên, nếu bạn đấu tranh với những lo ngại về thị trường và ảnh hưởng của nó đối với việc nghỉ hưu của bạn, đây là một yếu tố cần xem xét.

Bao nhiêu rủi ro bạn sẵn sàng chấp nhận

Cuối cùng, bạn có thể kiểm soát mức độ rủi ro mà bạn thực hiện với khoản đầu tư của mình. Biến này liên kết hai biến kia với nhau: Theo thời gian, có nhiều rủi ro hơn sẽ dẫn đến lợi nhuận cao hơn. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ có thể tiết kiệm ít hơn theo cách vì lợi nhuận cao hơn giúp tăng danh mục đầu tư của bạn - hoặc bạn sẽ có thể chi tiêu nhiều hơn trong tương lai. Tuy nhiên, cùng một rủi ro khiến chúng ta phải vắt tay và lo lắng mỗi khi thị trường sụt giảm. Đối với một số người trong chúng ta, cách tiếp cận tốt hơn là để có ít rủi ro hơn và có kế hoạch tiết kiệm nhiều hơn và chi tiêu ít hơn.

Chúng tôi không thể kiểm soát thị trường, nhưng chúng tôi có thể kiểm soát việc tiếp xúc với thị trường. Vì vậy, nếu biến động không phải dành cho bạn, hãy xem xét các rủi ro bạn đang thực hiện và lập kế hoạch trở nên thận trọng hơn trong tương lai. Nhưng hãy nhớ rằng việc chuyển từ cổ phiếu sang thứ gì đó “an toàn hơn” ở giữa thị trường tệ hại cũng giống như làm tổn thất vĩnh viễn, vì vậy hãy trao đổi với nhà tư vấn về các cách để trở nên thận trọng hơn theo thời gian, khi thị trường cải thiện hoặc khi bạn thêm quỹ mới vào danh mục đầu tư của bạn.

Chúng tôi có thể kiểm soát phản ứng của mình khi thị trường hoạt động sai. Cách tốt nhất để kiểm duyệt phản ứng đó để có cách tiếp cận có chủ ý, xem xét các ưu tiên của bạn - chi tiêu ít hơn, tiết kiệm nhiều hơn và ít rủi ro hơn trong tương lai - và tập trung vào các yếu tố trong cuộc sống tài chính mà bạn có thể kiểm soát.

Bài viết này cũng xuất hiện trên Nasdaq.

Hình ảnh qua iStock.