Làm thế nào để Sidestep 3 Tư vấn tài chính phi đạo đức Tactics

Harold Evensky, chủ tịch quản lý tài sản Evensky & Katz nói: “Có rất nhiều cơ hội ở đó cho một người phi đạo đức. Điều đó đặc biệt đúng khi ai đó là một cố vấn tài chính, ông nói, vì vậy các nhà đầu tư cần phải lựa chọn cẩn thận ai để tin tưởng. Những gì một số cố vấn làm có thể không phải là tội phạm, nhưng nó vẫn là phi đạo đức bởi vì nó không phải là lợi ích tốt nhất của khách hàng.

Dưới đây là ba cách tư vấn tài chính có thể hành động phi đạo đức trong khi ở trong phạm vi luật pháp cho phép - và cách tránh chúng.

1. Không tiết lộ nghĩa vụ của họ là gì

Trước khi bạn thuê một cố vấn, hãy xác định nghĩa vụ của bạn đối với bạn là gì. Cố vấn của bạn cần phải giải thích rõ ràng không chỉ những gì anh ấy sẽ làm cho bạn, nhưng làm sao anh ta sẽ hành động. Bạn nên biết liệu pháp luật của mình có nên đưa ra quyết định “phù hợp” cho bạn hay những lựa chọn có lợi nhất cho bạn hay không, được gọi là hành động ủy thác. “Hầu hết các nhà đầu tư cá nhân không biết sự khác biệt,” Teresa Verges, giám đốc Phòng khám quyền chủ đầu tư tại Đại học Luật Miami, nói.

Có một sự khác biệt chính giữa tiêu chuẩn phù hợp và tiêu chuẩn ủy thác: Nhà môi giới, người có thể tự gọi mình là cố vấn tài chính và thường được các công ty quản lý tài sản thanh toán, chỉ có nghĩa vụ đưa khách hàng vào đầu tư phù hợp, không nhất thiết là đầu tư rẻ nhất hoặc tốt nhất. Tuy nhiên, các cố vấn bị ràng buộc bởi tiêu chuẩn tín dụng khắt khe hơn, phải đặt sự quan tâm của khách hàng lên hàng đầu.

Bạn có thể làm gì: Tìm một người ủy thác hoạt động trên cơ sở chỉ tính phí. Trong trường hợp này, bạn - và bạn chỉ - trả một cố vấn để làm việc vì lợi ích tốt nhất của bạn. (Không phải tất cả các cố vấn đều sử dụng mô hình này. Tìm hiểu thêm về sự khác biệt giữa các nhà lập kế hoạch tính phí và chỉ tính phí.)

2. Tham gia vào 'đảo lộn ngược'

Một số nhà môi giới có thể tham gia vào những gì được gọi là đảo ngược. Trong thực tế này, một nhà môi giới đặt khách hàng vào một tài khoản dựa trên phí và sau đó tính phí một khoản phí liên tục cho ít lời khuyên thực tế.

Tài khoản dựa trên phí không nhất thiết phải là xấu, nhưng chúng có thể không phù hợp với nhiều khách hàng. Ví dụ, các nhà đầu tư mua và nắm giữ tạo ra một vài khoản phí cho nhà môi giới, bởi vì họ thường xuyên mua các khoản đầu tư và không bao giờ bán. Vì vậy, các nhà môi giới di chuyển chúng vào một tài khoản dựa trên phí để tính phí nhiều hơn nữa.

"Chúng tôi có thể sẽ thấy một sự gia tăng trong này," Verges nói. Gia tăng áp lực đối với các nhà môi giới do những thay đổi pháp lý gần đây, đặc biệt là quy tắc ủy thác của Bộ Lao động, đã san bằng cơ cấu hoa hồng của ngành, khiến cho các nhà môi giới khó kiếm lời hơn. Vì vậy, một số nhà môi giới đã đẩy các tài khoản dựa trên phí.

Bạn có thể làm gì: Đảo ngược đảo ngược có thể khó phát hiện. Các tài khoản dựa trên phí hoàn toàn thích hợp cho một số khách hàng, nhưng không dành cho những người không cần lời khuyên hoặc những người không giao dịch nhiều. Vì vậy, biết mục tiêu của riêng bạn và những gì bạn đang trả tiền trước khi thuê nhà tư vấn hoặc người môi giới. Nếu bạn không thể có được câu trả lời thẳng, hãy bỏ đi.

3. Đẩy các hợp đồng phức tạp mà không được giải thích đầy đủ

Các pháp lý khó hiểu của sản phẩm tài chính là hoàn hảo cho việc ẩn bẫy và hoa hồng khổng lồ.

Trong khi một số sản phẩm, chẳng hạn như quỹ tương hỗ, đơn giản, những sản phẩm khác, chẳng hạn như niên kim và các loại bảo hiểm khác nhau, có thể phức tạp không cần thiết. Các câu hỏi chính - thời điểm và cách thức mà khách hàng của bạn được thanh toán và khi nào bạn không cần phải được trả lời rõ ràng.

Tuy nhiên, một câu hỏi quan trọng thường không được hỏi: Nhà phát hành sản phẩm trả bao nhiêu cho cố vấn? Cố vấn có thể lấy 10% khoản đầu tư làm hoa hồng, một mức độ nghiêm trọng. Đối với các quỹ chứng khoán, các cố vấn tốt nhất có thể chỉ cho bạn các sản phẩm không có hoa hồng.

Bạn có thể làm gì: Tiếp tục đặt câu hỏi. Nếu một sản phẩm tài chính phức tạp phù hợp với bạn, một cố vấn đạo đức sẽ giải thích nó hoàn toàn để bạn hiểu được hợp đồng.

Nếu bạn đang mua bất kỳ sản phẩm tài chính nào, hãy hỏi nhà tư vấn đang được thanh toán như thế nào. Nhưng hãy nhớ, chỉ vì một khoản phí được tiết lộ không làm cho nó có thể chấp nhận được.

Những điều cuối cùng bạn có thể làm

Một cố vấn của con người có thể không phải là động thái phù hợp cho mọi nhà đầu tư. Robo-cố vấn có thể là một lựa chọn tốt để quản lý danh mục đầu tư của bạn, nhưng lựa chọn đó phụ thuộc vào nhu cầu của bạn. Nếu bạn chọn một cố vấn của con người, hãy nhớ:

• Có rất nhiều cố vấn tuyệt vời cam kết làm đúng bởi khách hàng của họ. Tìm họ.
• Nhận bằng chứng hữu hình về nhiệm vụ của cố vấn cho bạn. Verges nói: "Hỏi," Bạn có phải là người ủy thác không? "Nếu khách hàng có thể nhận được nó bằng văn bản, thậm chí tốt hơn."
• Người tiêu dùng nên điều tra các cố vấn thông qua cơ sở dữ liệu của nhà tư vấn đầu tư của Công ty tư vấn đầu tư công khai thông tin, được Ủy ban chứng khoán và trao đổi của Hoa Kỳ tài trợ. Cố vấn nên được cấp phép và đăng ký, và có ít khiếu nại chống lại họ.