3 cách để tránh một khoản vay sinh viên xấu

Bạn có thể không sử dụng từ “tốt” để mô tả các khoản vay của sinh viên, nhưng không phải tất cả đều là xấu.

Một khoản vay thực sự xấu có lãi suất cao, vài lựa chọn trả nợ hoặc ít trợ giúp nếu bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán.

Mất thời gian để đánh giá các tính năng cho vay là chìa khóa để tránh một khoản nợ xấu, theo Kevin Fudge, giám đốc vận động người tiêu dùng và thanh tra viên cho American Student Assistance, một tổ chức phi lợi nhuận tập trung vào việc giúp sinh viên trả tiền đại học.

Trước khi đánh giá bất kỳ ưu đãi cho vay nào, trước tiên hãy tối đa hóa số tiền miễn phí mà bạn đủ điều kiện nhận. Điều này có thể bao gồm các khoản tài trợ, học bổng và nghiên cứu công việc. Sau đó, hãy xem xét ba mẹo vay này để tránh khoản vay sinh viên xấu:

1. Chọn các khoản vay liên bang trước

Nếu bạn phải vay, hãy chọn các khoản vay liên bang trước khi chuyển sang tư nhân. Các khoản cho vay thông qua chính phủ liên bang đưa ra nhiều lựa chọn thân thiện với người vay hơn, chẳng hạn như trả nợ theo thu nhập và sự tha thứ cho vay dịch vụ công cộng, và không yêu cầu tín dụng được thiết lập.

Nếu bạn bị bỏ sót với khoảng cách thanh toán để lấp đầy, hãy so sánh các đề xuất từ ​​nhiều người cho vay tư nhân khác nhau. Tại Metropolitan State University of Denver, sinh viên được tư vấn để tìm kiếm các khoản vay với các nguồn cho vay đáng tin cậy, chẳng hạn như ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng của chính họ, ông Thad Spalding, giám đốc điều hành của văn phòng viện trợ tài chính và học bổng tại trường đại học.

Fudge cũng chào hàng những lợi ích của các ngân hàng địa phương trên các công ty lớn để phục vụ khách hàng. "Bạn có thể đi bộ vào một chi nhánh địa phương và nói chuyện với một ai đó so với gọi số 1-800 và bị mất trong vùng hoang dã nút bấm", ông nói.

Khi so sánh các khoản vay, hãy quyết định những thuật ngữ nào là quan trọng nhất đối với bạn, Spalding nói. Điều này có thể bao gồm thời gian gia hạn lâu hơn, nhiều tùy chọn trả nợ hơn, tùy chọn phát hành đồng ký và cơ hội tạm ngưng thanh toán tạm thời.

2. Kiểm tra các điều khoản forbearance

Trong khi hoàn trả khoản vay của bạn, bạn có thể gặp khó khăn trong việc đáp ứng các khoản thanh toán hàng tháng. Một cách để tránh các khoản thanh toán bị mất là bằng cách sử dụng Nhẫn. Nó cho phép bạn tạm dừng các khoản thanh toán trên khoản vay của bạn trong một thời gian ngắn, trong khi lãi suất vẫn tiếp tục được xây dựng. Forbearance thường được cung cấp trong gia số ba tháng, cho đến 12 tháng. Một số người cho vay có thể cung cấp tối đa 24 tháng.

Nếu người cho vay không liệt kê tùy chọn cấm của mình, họ có thể cấp quyền đó theo từng trường hợp cụ thể. Việc chọn một khoản vay với chính sách minh bạch hơn sẽ an toàn hơn.

3. Chọn khoản vay lãi suất cố định và tìm chi phí ẩn

Người cho vay tư nhân có thể cung cấp cả lãi suất cố định và lãi suất cố định. Đi với một tỷ lệ cố định mà sẽ ở lại giống nhau trong suốt hoàn trả. Một tỷ lệ biến có thể ban đầu thấp hơn một tỷ lệ cố định, nhưng nó có thể tăng theo thời gian. Đó là bởi vì các mức giá biến đổi được gắn với chỉ số thị trường tài chính; khi chỉ số thay đổi, tỷ lệ cũng vậy.

Ngoài lãi suất, hãy tìm các chi phí ẩn, chẳng hạn như phí. "Một khoản vay xấu là một khoản vay quảng cáo lãi suất thấp, nhưng có một khoản phí ban đầu để che giấu chi phí thực sự của khoản vay", Spalding nói.

Tìm kiếm các khoản phí và tiền phạt, chẳng hạn như phí khởi hành, lệ phí trả trễ hoặc tiền phạt thanh toán trước. Phí gốc có thể luân phiên được ghi nhãn là “phí giải ngân cho vay” hoặc “phí hành chính”.

Tại sao lãi suất thấp nhất lại quan trọng và làm thế nào để có được nó

Đảm bảo tỷ lệ cố định thấp nhất mà bạn đủ điều kiện là quan trọng đối với khoản tiết kiệm tổng thể của bạn. Thậm chí 1% tạo ra sự khác biệt.

Ví dụ: nếu bạn vay khoản vay tư nhân trị giá 10.000 đô la với lãi suất 6,5%, bạn sẽ trả khoảng 3,600 đô la tiền lãi trong khoảng thời gian 10 năm điển hình. Thay vào đó, nếu bạn vay cùng một số tiền với lãi suất 5,5%, bạn sẽ thấy mức lãi suất tiết kiệm hơn 600 đô la.

Bạn có thể sẽ vay một số khoản vay sinh viên trong quá trình học của bạn. Các chi phí bổ sung có thể gắn kết nhanh chóng; sử dụng một máy tính cho vay sinh viên để xem mức độ tiết kiệm cho vay của bạn có thể khác nhau như thế nào.

Các mức giá thấp nhất thường đi đến những người đi vay có điểm tín dụng cao, hoặc với một người đồng ký tên có một. Người cho vay có thể cung cấp giảm giá cho mức độ trung thành hoặc tài khoản hiện tại, tốt nghiệp, thanh toán tự động và thanh toán đúng hạn. Yêu cầu người cho vay tư nhân của bạn làm thế nào để có được lãi suất cho vay thấp nhất của sinh viên.

Phải làm gì nếu gần đây bạn đã vay tiền xấu

Khoản vay sinh viên thường được giải ngân cho trường của bạn vào đầu học kỳ. Bạn thường có thể hủy một khoản vay tư nhân nếu nó chưa được giải ngân. Sau khi giải ngân, mỗi trường và người cho vay có thể có các yêu cầu riêng về việc hủy bỏ khoản vay.

Nếu bạn không còn cần tiền nữa, bạn thường có thể yêu cầu bằng văn bản, lên đến 14 hoặc 30 ngày sau khi giải ngân, để hủy một khoản vay liên bang.

Phải làm gì nếu bạn đã hoàn trả khoản vay xấu

Nếu bạn đã thanh toán khoản vay không hợp lệ, hãy xem xét tái cấp vốn cho khoản vay tư nhân mới với một người cho vay khác. Mục tiêu là tìm một khoản vay với lãi suất thấp hơn và các điều khoản tốt hơn. Để hội đủ điều kiện, bạn sẽ cần có điểm tín dụng trong ít nhất 600s cao và thu nhập ổn định hoặc người đồng ký tên.