3 cách để giải quyết các khoản vay sinh viên tư nhân

Chỉ có 8% trong số nợ 1,3 tỷ đô la trong khoản nợ vay sinh viên xuất sắc được sở hữu bởi các ngân hàng và công ty tài chính. Nhưng những khoản vay này có thể cho người đi vay những cơn đau đầu lớn.

Các khoản vay sinh viên tư nhân không có cùng lợi ích như các khoản vay liên bang, như nhiều kế hoạch trả nợ vay sinh viên hoặc các lựa chọn tha thứ cho vay nếu bạn làm việc trong các dịch vụ công cộng. Điều đó đã để lại một số grads với các hóa đơn cho vay tư nhân lớn và một số tùy chọn nếu họ không thể quản lý chi phí.

Andrew Weber, một cố vấn cho vay sinh viên được chứng nhận của Athens, chuyên về quản lý khoản vay tư nhân cho biết: “Mức độ đau đớn nhất đối với người vay chỉ là không thể thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng cao này và không có sự linh hoạt, không có kế hoạch thanh toán khác.

Nhưng có nhiều cách để giảm gánh nặng. Bạn có thể tái tài trợ với một công ty cho vay mới, trước hết là trả hết các khoản vay lãi suất cao nhất của bạn hoặc nộp đơn xin sửa đổi khoản vay. Dưới đây là cách biết bạn chọn tùy chọn nào:

Tùy chọn số 1: Tái cấp vốn các khoản vay sinh viên của bạn

Ai là người tốt nhất cho: Những người vay có thu nhập và lịch sử tín dụng vững chắc, hoặc những người có thể sử dụng đồng ký tên

Nếu bạn không bỏ lỡ các khoản thanh toán cho các khoản vay tư nhân của mình nhưng muốn tiết kiệm tiền, bạn có thể tái cấp vốn các khoản vay sinh viên với một người cho vay mới. Công ty sẽ thanh toán các khoản vay hiện tại của bạn và cho bạn một khoản vay mới với lãi suất thấp hơn, nếu bạn đáp ứng các yêu cầu. Bạn cũng có thể sử dụng người đồng ký với tín dụng tuyệt vời nếu bạn không chắc chắn mình sẽ có được tỷ lệ tốt.

Có ít rủi ro trong việc tái cấp vốn các khoản vay sinh viên tư nhân so với các khoản vay liên bang bởi vì bạn sẽ không mất các khoản trợ cấp trả nợ liên bang; khoản vay của bạn đã thuộc sở hữu tư nhân. Các tiêu chí quan trọng nhất cho tái cấp vốn bao gồm:

• Tín dụng tốt. Người cho vay có các tiêu chuẩn khác nhau để quyết định xem họ có làm việc với bạn hay không. Hầu hết sử dụng điểm FICO của bạn, và điểm số 680 hoặc cao hơn nói chung là tốt nhất. Những người khác nhìn vào toàn bộ lịch sử tài chính và giáo dục của bạn. Tuy nhiên, cuối cùng, những người cho vay này xem xét các tiêu chí tương tự như điểm FICO của bạn kết hợp: cho dù bạn thường xuyên thanh toán hóa đơn đúng hạn và không mang theo số dư thẻ tín dụng lớn.
• Nợ thấp so với thu nhập. Người cho vay thích rằng tổng số nợ của khách hàng của họ ít hơn thu nhập hàng năm của họ, nhưng tỷ lệ chính xác mà họ đang tìm kiếm thay đổi. Một số yêu cầu nợ của bạn không quá 40% thu nhập của bạn, trong khi những người khác có yêu cầu khắt khe hơn.
• Bằng chứng về việc làm. Một số người cho vay yêu cầu bạn phải làm việc ít nhất hai năm trước khi tái tài trợ; những người khác chỉ cần một thư mời từ công ty của bạn để chứng minh bạn đang làm việc. Nói chung, tái cấp vốn có ý nghĩa nhất đối với khách hàng vay làm việc toàn thời gian và không quan tâm đến sự ổn định công việc.

Nếu bạn bị một người cho vay tái cấp vốn từ chối, hãy gọi và hỏi tại sao. Bạn có thể hiểu sâu hơn về lý do - quá nhiều nợ thẻ tín dụng, có lẽ, hoặc bạn đã không làm việc đủ lâu - và bạn có thể nộp đơn xin lại sau.

" HƠN: 8 lựa chọn tái cấp vốn cho sinh viên hàng đầu, một ứng dụng dễ dàng

Tùy chọn số 2: Thanh toán thêm cho các khoản vay có lãi suất cao của bạn

Ai là người tốt nhất cho: Những người vay không đủ điều kiện tái cấp vốn

Nếu bạn không đủ điều kiện để tái cấp vốn nhưng bạn cảm thấy thoải mái khi lập ngân sách cho tiền của mình, hãy tập trung vào việc thanh toán hết một khoản vay tại một thời điểm cho đến khi chúng hết hạn.

Lập danh sách tất cả các khoản vay tư nhân mà bạn hiện đang thanh toán, bao gồm số dư, lãi suất và các khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu. Lập kế hoạch trả nhiều hơn tổng số tối thiểu mỗi tháng và phân bổ số tiền đó cho khoản vay có lãi suất cao nhất. Điều đó sẽ đảm bảo bạn tiết kiệm được nhiều tiền nhất theo thời gian.

Hãy thử kiếm thêm thu nhập, loại bỏ các chi phí định kỳ mà bạn không sử dụng (như cáp hoặc phòng tập thể dục thành viên) hoặc bán các mặt hàng bạn không cần. Bạn cũng có thể trả hết khoản vay nhỏ nhất của mình ban đầu, điều này có thể trao quyền cho bạn để loại bỏ nhiều khoản vay hơn. Nhưng bạn sẽ giải phóng được nhiều tiền hơn trong thời gian dài nếu bạn tập trung vào các khoản cho vay để trả lãi hàng tháng.

" HƠN: Làm thế nào 3 grads được thoát khỏi khoản vay sinh viên của họ - và làm thế nào bạn có thể, quá

Tùy chọn số 3: Đăng ký chương trình sửa đổi khoản vay

Ai là người tốt nhất cho: Những người vay sau tiền vay sinh viên của họ

Có thể ngày càng khó khăn cho bạn để trả tiền cho các khoản vay mượn sinh viên riêng của bạn mỗi tháng, hoặc bạn đã bị tụt hậu so với các khoản thanh toán của bạn. Trong trường hợp đó, việc tái cấp vốn và thanh toán chiến lược các khoản vay của bạn sẽ không có sẵn cho bạn.

Trên hết, các công ty cho vay tư nhân không cung cấp các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập ràng buộc hóa đơn của bạn với số tiền bạn kiếm được, như các khoản vay liên bang - điều này gây ngạc nhiên cho nhiều người tốt nghiệp.

"Một số khách hàng vay báo cáo rằng họ không biết họ có ít lựa chọn hơn khi trả nợ cho sinh viên tư nhân so với khoản vay sinh viên liên bang của họ", Cục Bảo vệ tài chính tiêu dùng lưu ý trong báo cáo năm 2012.

Những người cho vay tư nhân đôi khi sẽ làm việc với khách hàng vay, tuy nhiên, ngay cả khi họ không công bố trợ giúp đó trên trang web của họ. Các chương trình sửa đổi đã xuất hiện thường xuyên hơn trong những năm gần đây, và những người cho vay như Discover, Wells Fargo và Sallie Mae đã phản ứng với áp lực ngày càng tăng để cho người vay một số cứu trợ.

Đặt cược tốt nhất của bạn là đi đến nguồn: Gọi cho người cho vay của bạn và hỏi những gì nó có thể làm cho bạn.

"Nếu họ có một chương trình sửa đổi, nó sẽ rất độc quyền cho người cho vay đó và nó sẽ khác với một người cho vay khác," Weber nói.

Bắt đầu bằng cách yêu cầu giảm lãi suất hoặc thanh toán hàng tháng thấp hơn, ngay cả trong một khoảng thời gian tạm thời. Các tùy chọn này tốt hơn là trì hoãn thanh toán của bạn thông qua forbearance, có nghĩa là lãi suất sẽ tiếp tục tích luỹ và sẽ được thêm vào tổng số dư của bạn.

Mục tiêu của bạn phải là cập nhật các khoản thanh toán cho khoản vay cá nhân của bạn để bạn không được mặc định; các khoản vay tư nhân thường có thời gian ngắn hơn trước khi mặc định so với các khoản vay liên bang. Mặc định có thể làm giảm đáng kể điểm tín dụng của bạn - và, do đó, khả năng của bạn để có được một căn hộ, thế chấp hoặc vay xe trong tương lai.

Nhưng bạn có thể tránh nó bằng cách chọn một trong những chiến lược này và tập trung vào tương lai với nợ vay ít tư nhân.

Thông tin khác từ Investmentmatome:

3 lần nó có ý nghĩa để tái tài trợ các khoản vay sinh viên của bạn

5 cách để nhận được các khoản thanh toán cho khoản vay sinh viên của bạn trong năm 2016

Hỏi Brianna: Tôi đã nghe nói tôi nên xây dựng tín dụng. Làm thế nào để tôi bắt đầu?

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi USA Today College.

Brianna McGurran là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Hình ảnh qua iStock.