4 chìa khóa để hợp nhất nợ thành công

Khi tài chính cá nhân của bạn teeter trên bờ vực, bản năng đầu tiên của bạn có thể là để làm một cái gì đó quyết liệt. Đóng băng thẻ tín dụng của bạn trong một khối băng. Lời thề sẽ không bao giờ ăn nữa. Bỏ đăng ký Netflix của bạn.

Những chiến thuật này có thể giúp đỡ, nhưng các chuyên gia tài chính nói rằng trả hết nợ đòi hỏi một kế hoạch toàn diện hơn. Một chiến lược chung là hợp nhất nợ, chuyển nhiều khoản nợ thành một khoản vay hoặc thẻ tín dụng với lãi suất thấp hơn.

Mathew Isaac, phó giáo sư tiếp thị tại Trường Kinh doanh và Kinh tế Albers của Đại học Seattle cho biết: “Hợp nhất nợ vào một chỗ có thể được trao quyền và hữu ích từ quan điểm tâm lý bởi vì nó có thể quản lý được.

Nhưng việc hợp nhất nợ không phải là giải pháp cho mọi người.

Hợp nhất hoạt động tốt nhất cho các khoản nợ lãi suất cao như thẻ tín dụng. Các hộ gia đình mang nợ thẻ tín dụng năm ngoái có số dư trung bình 16.748 đô la, theo một nghiên cứu hàng năm của Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân.

Những người có thu nhập và chi phí sẽ không cho phép họ giải quyết vấn đề nợ thông qua hợp nhất hoặc tư vấn tín dụng nên xem xét phá sản, John Rao, một luật sư tại Trung tâm Luật tiêu dùng quốc gia cho biết.

Hợp nhất nợ của bạn chỉ là khởi đầu của một quá trình dài. Dưới đây là bốn phím để làm cho nó hoạt động.

Tạo ngân sách thực tế

Isaac nói: “Để củng cố hoạt động tốt, cần phải có kế hoạch tấn công rõ ràng.

Ngân sách cơ bản phân bổ tiền cho các khoản thanh toán nợ, quỹ khẩn cấp và các khoản đóng góp cho tiền tiết kiệm hưu trí, nhưng điều đó là không đủ khi hợp nhất, Lara Lamb, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận tại công ty Abacus Wealth Partners của California cho biết.

Các ngân sách thành công tránh nợ thêm bằng cách tính các chi phí không thường xuyên, chẳng hạn như lệ phí đăng ký xe, cũng như thời gian trong năm khi chi phí tăng cao, như những ngày lễ, Lamb nói.

Họ cũng rời khỏi phòng để vui chơi.

"Mọi người sẽ đi vào một" chế độ ăn uống "chi tiêu và sau đó cảm thấy như họ đã kiềm chế bản thân quá lâu đến nỗi họ đi ra ngoài và nới lỏng," Lamb nói. "Một ngân sách thực tế mang lại cho bạn đủ để chi tiêu vào những thứ bạn có giá trị và bạn yêu thích."

Thoát bằng thẻ của bạn

Một quy tắc tổng hợp của hồng y không sử dụng thẻ tín dụng của bạn khi bạn trả hết nợ.

Mọi người cắt thẻ của họ, khóa chúng đi hoặc đóng băng chúng trong băng, phương pháp có vẻ cực đoan nhưng các chuyên gia nói có thể có hiệu quả. Chiến thuật như vậy được gọi là “thiết bị cam kết” và giúp mọi người đạt được mục tiêu dài hạn, Rebecca Rouse, giám đốc Chương trình Bao gồm Tài chính tại Đổi mới vì Hành động Nghèo, một tổ chức phi lợi nhuận đã tiến hành nghiên cứu về trả nợ.

Để giữ cam kết, hãy viết ra lý do tại sao bạn muốn được miễn nợ và mức độ thường xuyên bạn sẽ thực hiện thanh toán và đặt lời nhắc định kỳ để kiểm tra tiến trình của bạn, Rouse nói.

Khóa thẻ đi không có nghĩa là đóng tài khoản, điều này có thể làm tổn hại đến tín dụng của bạn. Một ngoại lệ đối với quy tắc không sử dụng là khoản phí danh nghĩa trên thẻ của bạn vài tháng một lần - được thanh toán đúng hạn và đầy đủ - để giữ cho tài khoản hoạt động và tín dụng của bạn còn nguyên vẹn, Shawn Tydlaska, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận tại công ty Ballast Point của California nói. Lập kế hoạch tài chính.

So sánh sản phẩm hợp nhất

Thẻ chuyển khoản số dư cho phép bạn chuyển nợ từ các loại thẻ khác và không tính lãi trong thời gian giới hạn - số tiền tốt nhất từ ​​15 đến 21 tháng - sau đó, lãi suất hai con số sẽ được tính vào. điểm tín dụng và thu nhập cao để đủ điều kiện.

Để cải thiện cơ hội kiếm tiền, hãy cộng tất cả các nguồn thu nhập tiềm năng - bao gồm tiền trong tài khoản tiết kiệm của bạn và 401 (k) - và liệt kê tổng số tiền đó trong đơn của bạn, không chỉ là tiền lương của bạn, Tydlaska nói.

Khoản vay hợp nhất nợ thường đi kèm với lãi suất thấp hơn thẻ tín dụng và bạn có thể vay thêm tiền. Giá phụ thuộc vào hồ sơ tín dụng của bạn và số tiền bạn có. Một người cho vay gửi tiền thẳng đến chủ nợ của bạn có thể loại bỏ sự cám dỗ để chi tiêu tiền mặt đó thay vì sử dụng nó để trả hết nợ. Chỉ một số ít người cho vay - bao gồm Wells Fargo, Discover và FreedomPlus - cung cấp tùy chọn này.

Tranh thủ sự hỗ trợ đạo đức cho mục tiêu của bạn

Nợ có thể cảm thấy như một chủ đề đáng xấu hổ, nhưng sự hỗ trợ ngang hàng là một động lực mạnh mẽ và có thể khiến mọi người phải chịu trách nhiệm, nói Isaac và Rouse.

Các nhóm hỗ trợ nợ, diễn đàn trực tuyến hoặc thành viên gia đình thân thiết có thể giúp bạn đi đúng hướng để đạt được mục tiêu của mình. Ngay cả những người cho vay trực tuyến - chẳng hạn như Payoff và Prosper - cung cấp các khuyến nghị hoặc ứng dụng phù hợp để thúc đẩy khách hàng vay.

Amrita Jayakumar là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @ajbombay.