4 Mẹo tiền cho công nhân mới

Lâu đài Heather

Tìm hiểu thêm về Heather trên trang web của chúng tôi

Vì vậy, bạn đã hạ cánh một công việc mới. Xin chúc mừng! Bạn đang kiếm tiền. Nhưng bạn có biết bạn nên làm gì với nó không? Hầu hết mọi người không tìm hiểu về quản lý tiền trong trường học. Có nhiều điều cần xem xét, chẳng hạn như đánh giá lợi ích của nhân viên, quyết định cách đầu tư tiền khó kiếm được của bạn và tiết kiệm cho trường hợp khẩn cấp.

Bạn không muốn học những bài học tài chính một cách khó khăn, thông qua những lỗi không cần thiết - và đắt tiền. Dưới đây là bốn mẹo để giúp bạn quản lý thu nhập mới thú vị của mình.

1. Hiểu lợi ích của nhân viên

Nếu công ty của bạn cung cấp một gói lợi ích, hãy tận dụng nó. Bước một là nói chuyện với ai đó trong bộ phận nhân sự của công ty bạn. Họ có thể giúp bạn hiểu những lợi ích nào - như bảo hiểm sức khỏe, khuyết tật và bảo hiểm nhân thọ và tiết kiệm hưu trí - sẽ là tốt nhất cho bạn.

Nói chung, nếu bạn không kết hôn và không có con, bạn có thể không cần nhiều bảo hiểm nhân thọ bởi vì bạn không có người phụ thuộc về tài chính vào bạn. Tuy nhiên, mua bảo hiểm tàn tật dài hạn có thể có lợi vì nó sẽ bao gồm thu nhập bị mất nếu bạn không thể làm việc trong một thời gian dài. Khi bạn xem xét các lựa chọn bảo hiểm y tế của mình, hãy cân nhắc ưu và khuyết điểm của gói có thể khấu trừ cao với chi phí hàng tháng thấp hơn so với gói khấu trừ thấp hơn với chi phí hàng tháng cao hơn.

Nhưng hãy nhớ, tình hình của mọi người là khác nhau. Vì vậy, không chỉ yêu cầu một đồng nghiệp - nói chuyện với bộ phận nhân sự của bạn hoặc xem xét làm việc với một nhà lập kế hoạch tài chính để tối đa hóa lợi ích của bạn.

2. Tận dụng tối đa 401 (k) của bạn

Quý vị có thể hội đủ điều kiện nhận một chương trình hưu trí 401 (k) do chủ nhân bảo trợ. Với 401 (k), bạn đóng góp tiền bạn kiếm được trước thuế và bạn phải trả thuế khi bạn rút tiền. Ý tưởng là đóng góp cho kế hoạch trong suốt những năm làm việc của bạn và sau đó rút ra những khoản tiền này khi bạn nghỉ hưu.

Nhiều công ty cung cấp để phù hợp với tỷ lệ đóng góp của bạn. Nếu bạn không tận dụng lợi thế của trận đấu, bạn sẽ để lại tiền trên bàn. Mỗi công ty có quy tắc riêng về số tiền đóng góp của nhân viên nó sẽ phù hợp và khi nào. Đảm bảo bạn hiểu các quy tắc và đóng góp đủ để nhận được tất cả số tiền bạn đủ điều kiện nhận.

Mặc dù điều quan trọng là phải tiết kiệm cho việc nghỉ hưu, điều quan trọng là bạn không bị mắc kẹt với khoản vay sinh viên có lãi suất cao hoặc nợ thẻ tín dụng. Nếu bạn có nợ với lãi suất cao, hãy vạch ra một chiến lược mà bạn không đóng góp nhiều cho kế hoạch nghỉ hưu của bạn để bạn có thể trả nợ. Tuy nhiên, tôi đề nghị vẫn đóng góp ít nhất là cần thiết để nhận được kết quả tối đa của công ty.

Cũng giống như các lợi ích khác của công ty bạn, khi nói đến 401 (k) của bạn, hãy bắt đầu bằng cách kết nối với bộ phận nhân sự của bạn để xem quy tắc của công ty bạn là gì. Nếu bạn có câu hỏi về số tiền đóng góp, có rất nhiều máy tính để giúp bạn hiểu khoản tiền lương tại nhà của bạn sẽ ở mức đóng góp khác nhau.

3. Xác định khả năng chịu rủi ro của bạn và đầu tư 401 (k) quỹ phù hợp

Khả năng chịu rủi ro chỉ đơn giản có nghĩa là bạn có bao nhiêu rủi ro khi sử dụng tiền của mình, dựa trên tính cách và thời gian của bạn. Hiểu được sự chấp nhận rủi ro của bạn sẽ giúp bạn xác định cách đầu tư 401 (k) của bạn.

Khái niệm chung là các khoản đầu tư rủi ro cao, như cổ phiếu, có xu hướng tạo ra lợi nhuận cao hơn trong dài hạn, so với các tài sản có rủi ro thấp hơn như trái phiếu. Nếu bạn có khả năng chịu rủi ro thấp, bạn sẽ muốn một phần nhỏ hơn cổ phiếu trong danh mục của mình. Nếu bạn có một sự thèm ăn rủi ro lớn hơn và một thời gian dài cho đến khi bạn cần tiền, bạn có thể xem xét nắm giữ nhiều cổ phiếu hơn.

Một tùy chọn khác cho 401 (k) của bạn là chọn các quỹ mục tiêu. Các quỹ này có sự kết hợp giữa cổ phiếu, trái phiếu và tiền mặt với mức độ rủi ro dựa trên thời gian bạn có cho đến khi nghỉ hưu. Họ được thiết lập để có nhiều tiếp xúc với các khoản đầu tư rủi ro khi bạn còn trẻ và sau đó, khi bạn tiếp cận quỹ hưu trí, họ sẽ tự động thu hẹp phân bổ này thành một kết hợp thận trọng hơn.

Nhưng hãy nhớ rằng tất cả các khoản đầu tư đều có rủi ro, ngay cả với các tài sản ít rủi ro hơn. Đây là lý do tại sao điều quan trọng là bạn hiểu mức độ phù hợp với bạn. Nếu bạn không chắc chắn, hãy đánh giá khả năng chịu rủi ro.

4. Tạo quỹ tiết kiệm khẩn cấp hoặc mở Roth IRA

Ngoài việc bỏ tiền vào số 401 (k), tôi cũng khuyên bạn nên dành tiền trong một quỹ khẩn cấp. Các trường hợp khẩn cấp có thể bao gồm việc sửa chữa xe của bạn, một hóa đơn y tế không mong muốn, một khoảng thời gian thất nghiệp và nhiều tình huống khác.

Một tài khoản tiết kiệm khẩn cấp là rất quan trọng vì nó sẽ giúp bạn không bị nợ. Tuy nhiên, nếu bạn có nợ với lãi suất cao, tôi đề nghị trả tiền đó trước khi tập trung vào một quỹ khẩn cấp. Một khi bạn đã trả hết nợ, bạn có thể tiếp tục thực hiện các khoản thanh toán tương tự cho tài khoản tiết kiệm khẩn cấp của bạn và xây dựng nó một cách nhanh chóng. Lý tưởng nhất, bạn nên có từ sáu tháng và một năm chi phí tiết kiệm.

Một cách để tạo một tài khoản tiết kiệm khẩn cấp là tài trợ cho Roth IRA. Với Roth IRA, bạn đóng góp tiền bạn đã trả thuế, nhưng tất cả các khoản rút tiền đều không được miễn thuế sau 59 age tuổi.Tuy nhiên, vẻ đẹp của Roth IRA là nếu bạn cần truy cập tiền của mình sớm hơn, bạn có thể rút số tiền mà bạn đã trả vào tài khoản mà không bị phạt hoặc thuế. (Tuy nhiên, bất kỳ khoản thu nhập đầu tư nào mà các khoản tiền gửi này đã thực hiện sẽ bị đánh thuế nếu rút sớm.)

Tôi khuyên bạn nên giữ các quỹ khẩn cấp bằng tiền mặt trong phạm vi Roth IRA để tránh rủi ro mà bạn có thể phải bán khoản đầu tư thua lỗ nếu bạn cần tiền. Một khi bạn có đủ tiền tiết kiệm khẩn cấp bằng tiền mặt trong Roth IRA, bạn có thể đầu tư bất cứ thứ gì trên số tiền đó.

Đây có thể là một chiến lược tốt để mọi người bắt đầu nếu họ không có tiền để đầu tư vào Roth IRA và tiết kiệm trong quỹ khẩn cấp. Bằng cách đó, nếu bạn không cần tiền, bạn có thể giữ nó trong Roth, đầu tư nó, và nó sẽ tiếp tục phát triển miễn thuế cho đến khi bạn sử dụng nó khi về hưu. Sử dụng Roth giúp bạn linh hoạt hơn một chút trong việc chọn cách sử dụng tiền và giúp bạn tận dụng loại tài khoản này để tài trợ cho tương lai.

>> THÊM: Cách mở Roth IRA

Nhưng hãy nhớ, nếu bạn đang sử dụng Roth như một quỹ khẩn cấp và quỹ hưu trí, phần hưu trí sẽ được đầu tư và bạn không nên sử dụng nó trừ khi thật cần thiết. Điều quan trọng là phải hiểu rằng nếu bạn rút bất kỳ thu nhập trong tài khoản trước 59 age tuổi, bạn có thể phải đối mặt với hình phạt và thuế. Cũng lưu ý rằng bạn phải kiếm được thu nhập để đóng góp. Và mặc dù khoản đóng góp tối đa cho phép là 5.500 đô la trong năm 2016, hãy lưu ý rằng có giới hạn đủ điều kiện về thu nhập cho người có thu nhập cao.

>> THÊM: Các nhà cung cấp tài khoản Roth IRA tốt nhất

Các bước thông minh

Bốn hướng dẫn này sẽ giúp đảm bảo rằng bạn đang xử lý tiền lương đầu tiên một cách khôn ngoan và tạo thói quen tiền tốt mà bạn có thể sử dụng trong suốt những năm làm việc của mình. Ngay cả khi bạn ở độ tuổi 30 hoặc 40, bạn cũng không nên quá muộn để xem xét kỹ hơn về tài chính hoặc bắt đầu một tài khoản hưu trí mới. Bằng cách làm theo những lời khuyên này ngày hôm nay, bạn sẽ tự chăm sóc bản thân và chuẩn bị cho một tương lai thoải mái.

Lâu đài Heather, một cựu phó chủ tịch đầu tư tại Stifel, sẽ ra mắt công ty riêng của mình, Castle Wealth Advisors LLC, vào tháng Tư.

Câu chuyện này cũng xuất hiện trên Nasdaq.