401 (k) s Nếu không có sự đóng góp phù hợp: Worth It?

Kể từ khi 401 (k) s được giới thiệu vào năm 1980, các chương trình phù hợp với chủ lao động đã là một động lực quan trọng cho công nhân để tài trợ cho các tài khoản hưu trí của họ. Tuy nhiên, không có công ty được yêu cầu phải cung cấp một trận đấu, và vì lý do tài chính, nhiều người chọn không.

Trong khi 401 (k) s là lựa chọn đầu tiên rõ ràng cho bất kỳ khoản tiết kiệm hưu trí nào nếu chủ lao động của bạn phù hợp với các khoản đóng góp, nếu họ không làm như thế thì sao? 401 (k) s vẫn là một lựa chọn tốt?

401 (k) s so với IRA

Ngay cả khi chủ lao động của bạn không cung cấp trận đấu 401 (k), bạn vẫn cần phải tiết kiệm để nghỉ hưu. Nếu có gì, bạn cần phải tiết kiệm hơn. Nhưng bạn nên sử dụng 401 (k)? Một IRA? Cả hai?

Khi quyết định (hoặc ưu tiên) giữa IRAs và 401 (k) s, có một vài khía cạnh bạn chắc chắn sẽ muốn xem xét: 401 (k) giới hạn đóng góp so với giới hạn IRA, sự đa dạng của các quỹ có sẵn và cho dù tiền được khấu trừ từ tiền lương trước hoặc sau thuế của bạn. IRA cũng có các yêu cầu về tính đủ điều kiện có thể làm cho sự lựa chọn của bạn rõ ràng.

" HƠN: Máy tính 401 (k)

Được linh hoạt

Bởi vì các quy tắc quản lý 401 (k) s và IRAs, và tình hình tài chính thay đổi của bạn, cách tiếp cận tốt nhất để tiết kiệm hưu trí của bạn sẽ thay đổi theo thời gian. Ví dụ:

• Nghề nghiệp đầu tiên: Bạn đã bắt đầu công việc đầu tiên của mình, kiếm được 35.000 đô la mỗi năm. Ngay cả khi bạn có thể dành 10% thu nhập của mình cho tiền tiết kiệm hưu trí - sẽ rất nhiều nếu bạn có khoản vay sinh viên - bạn sẽ không chạy lên chống lại giới hạn đóng góp cho IRA. Trong trường hợp này, việc chọn không tham gia chương trình 401 (k) của chủ nhân của bạn và tiết kiệm trong IRA có thể sẽ là đặt cược tốt nhất của bạn.
• Giữa sự nghiệp: Bây giờ bạn đã làm việc được 15 năm và đã kết hôn. Bạn và người phối ngẫu của bạn kiếm được khoảng 60.000 đô la mỗi năm, do đó bạn đủ điều kiện để đóng góp đầy đủ cho IRA. Nếu bạn đã kiểm soát được nợ của bạn và có thể đặt 10% thu nhập của bạn về hưu, mặc dù, một mình IRA sẽ không cắt giảm nó. Bạn sẽ muốn lưu trong cả IRA và 401 (k) - phù hợp hay không - để tiếp tục theo dõi để nghỉ hưu.
• Gần nghỉ hưu: Bạn đang ở độ tuổi 50. Bạn và vợ / chồng của bạn kiếm tổng cộng 190.000 đô la mỗi năm, điều này khiến bạn không đủ điều kiện để đóng góp cho IRA. Nếu bạn đã đạt được khoản đóng góp 401 (k) tối đa - bao gồm mọi trì hoãn bắt kịp - bạn vẫn có thể sử dụng tài khoản môi giới để đầu tư vào chứng khoán có rủi ro thấp.

Lưu ý: Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên và bạn (hoặc bạn và vợ / chồng của bạn) vẫn đủ điều kiện để đóng góp cho IRA, giới hạn hàng năm của bạn sẽ tăng lên - lên 6.500 đô la trong năm 2013.

Nếu bạn phải chọn

Bởi vì mỗi tình huống tài chính quá cụ thể, bạn nên tham khảo ý kiến ​​một cố vấn tài chính trước khi lựa chọn giữa 401 (k) và IRA, nếu bạn phải. Nhưng về tổng thể:

• Đóng góp cho một IRA đầu tiên. Nếu không có người chủ, thì lý do chính để ưu tiên 401 (k) của bạn đã biến mất. Giả sử bạn đủ điều kiện, IRA của bạn có khả năng cung cấp cho bạn sự linh hoạt hơn 401 (k), cả về đầu tư và tùy chọn thuế của bạn. Nhiều tổ chức tài chính cũng cung cấp IRA miễn phí và rút tiền tự động từ tài khoản séc của bạn.
• Đừng đổ 401 (k) của bạn. Ngay cả khi bạn tiết kiệm càng nhiều càng tốt trong IRA và kiếm được lợi tức đầu tư đáng kính, bạn có thể mong đợi được nghỉ hưu với ít hơn 300.000 đô la. Đó là nhiều hơn so với nhiều người Mỹ đã tiết kiệm cho nghỉ hưu, nhưng vẫn không nhất thiết phải đủ. Nếu bạn có thể đủ khả năng để đóng góp nhiều hơn, đặt nó trong một 401 (k), có hoặc không có trận đấu.

Quan trọng nhất, hãy chọn bất kỳ tùy chọn nào - hoặc kết hợp các tùy chọn - cho phép bạn tối đa hóa khoản tiết kiệm hưu trí của mình và điều chỉnh khi mức lương và hoàn cảnh của bạn thay đổi.

Thêm từ Investmentmatome:

• Hướng dẫn của bạn về chuyển tiếp 401 (k)

• Môi giới tốt nhất cho giao dịch chứng khoán trực tuyến

Lợi ích ảnh lịch sự của Shutterstock.