5 chiến lược an sinh xã hội chính mà mọi người nên biết
An Sinh Xa Hoi 05 25 P1HD
Mục lục:
Tác giả Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC
Tìm hiểu thêm về Joe trên trang web của chúng tôi
Không ai từng nói rằng bạn có thể sống như tiền bản quyền về an sinh xã hội. Chương trình luôn có ý định cung cấp nền tảng cho việc nghỉ hưu nhưng không phải để thay thế hoàn toàn thu nhập làm việc của một người. Có nói rằng, việc bỏ qua tầm quan trọng của An Sinh Xã Hội trong việc xây dựng chiến lược hưu trí là hai lợi ích chính Lợi ích An Sinh Xã Hội có trên hầu hết các nguồn thu nhập hưu trí khác: lợi ích suốt đời được đảm bảo và chi phí điều chỉnh cuộc sống hàng năm hoặc COLA.
Với bản chất độc đáo của thu nhập An sinh Xã hội, chúng ta phải làm tất cả những gì có thể để tối đa hóa lợi ích này. Nhưng an sinh xã hội là một hệ thống rất phức tạp bao gồm vô số các quy tắc và quy định. Nó có thể được khó khăn để điều hướng này mà không có một lộ trình. Mặc dù không có sự thay thế để làm việc với một cố vấn quen thuộc với những phức tạp của hệ thống, tôi muốn cung cấp 5 nguyên tắc cốt lõi sau đây để giúp bất cứ ai tránh được những sai lầm lớn trong việc quản lý lợi ích An sinh Xã hội của họ.
1. Không yêu cầu ở tuổi 62
Người ta có thể yêu cầu nghỉ hưu An Sinh Xã Hội sớm nhất là 62 tuổi. Trong một số trường hợp, đây là lựa chọn đúng đắn, chẳng hạn như khi một người chưa lập gia đình có tuổi thọ ngắn. Tuy nhiên, trong hầu hết các trường hợp, lợi ích trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA) là một sai lầm khi làm như vậy dẫn đến giảm phúc lợi vĩnh viễn. Đối với người có FRA là 66 tuổi, nhận trợ cấp hưu trí ở tuổi 62 dẫn đến giảm 25% lợi ích. Sự thiếu hụt này có thể không có vẻ như ban đầu nhiều, nhưng tác động của nó tăng theo thời gian do ảnh hưởng của các điều chỉnh COLA hàng năm. Ví dụ, nếu một quyền lợi hưu trí FRA ở tuổi 66 là $ 1,000 / tháng, thì tuổi 62 sẽ giảm xuống còn $ 750, giảm $ 250. Giả sử một COLA hàng năm là 2,8%, chênh lệch này tăng lên $ 472 ($ 1,415 so với $ 1,887) trước 85 tuổi và tiếp tục tăng trưởng lâu hơn.
2. Trì hoãn nhận trợ cấp cho đến khi 70 tuổi
Quan điểm đối với việc giảm lợi ích là kết quả từ việc đăng ký sớm là tín dụng kiếm được để trì hoãn việc bắt đầu các quyền lợi trong suốt tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Đối với mỗi năm bạn chờ đợi vượt quá tuổi đó, bạn có thể kiếm được tín dụng hưu trí bị trì hoãn (DRC) là 8%. Đối với người nghỉ hưu có FRA là 66, do đó, chờ đợi để yêu cầu trợ cấp cho đến khi 70 tuổi dẫn đến tăng 32% lợi ích. Nếu phúc lợi FRA là $ 1,000, trợ cấp 70 tuổi sẽ là $ 1,320, ngoại trừ các điều chỉnh COLA. Tác động thậm chí còn ấn tượng hơn nếu chúng ta so sánh lợi ích tuổi 70 bị trì hoãn với lợi ích 62 tuổi cho một người nghỉ hưu với FRA là 66. Quyền lợi 70 tuổi với DRCs hoàn toàn cao hơn 76% so với tuổi 62 lợi ích ban đầu! Rõ ràng, việc trì hoãn quá khứ FRA mang lại thu nhập lâu dài đáng kể cho những người tận dụng lợi thế của chiến lược này.
3. Tối đa hóa chiến lược cho các cặp vợ chồng
Các quy tắc an sinh xã hội cho phép các cặp vợ chồng khác giới kết hôn với nhiều lựa chọn tuyên bố khác nhau có thể được sử dụng để có hiệu quả tuyệt vời. Những điều này liên quan đến việc tối ưu hóa khi vợ chồng tương ứng yêu cầu quyền lợi vợ chồng và hưu trí để tối đa hóa thu nhập tích lũy suốt đời. Các chiến lược này chỉ có thể thực hiện được sau FRA.
Chiến lược “Tập tin và Đình chỉ” cho phép một người phối ngẫu có thu nhập cao muốn trì hoãn quyền lợi hưu trí của mình cho 70 tuổi để làm như vậy trong khi cho phép vợ / chồng của mình yêu cầu trợ cấp vợ chồng. Về cơ bản, người có thu nhập cao hơn chờ đợi cho đến khi FRA của mình nộp đơn xin trợ cấp hưu trí của mình. Sau đó, anh ta ngay lập tức đình chỉ quyền lợi đó để có thể kiếm được DRC cho đến 70 tuổi. Đồng thời, người phối ngẫu có thu nhập thấp hơn, cũng cần phải ở FRA, nộp đơn “bị hạn chế” vì lợi ích của vợ chồng. vì lợi ích của anh ta. Sau đó, cô ấy có tùy chọn để tiếp tục nhận trợ cấp vợ chồng, hoặc chuyển đổi ở tuổi 70 đến lợi ích của chính mình nếu nó cao hơn.
Chiến lược “Take Some Now, Take More Later” là một chiến lược tối đa hóa lợi ích khác có sẵn cho vợ chồng. Trong trường hợp này, các hồ sơ của vợ / chồng có thu nhập thấp hơn cho quyền lợi hưu trí của cô tại FRA của cô. Điều này cho phép vợ / chồng của mình tại FRA của mình để nộp đơn xin giới hạn quyền lợi vợ chồng. Người có thu nhập cao hơn tiếp tục nhận được quyền lợi vợ chồng cho đến khi 70 tuổi, lúc đó anh ta chuyển sang quyền lợi hưu trí của mình, đã được tối đa hóa nhờ thu nhập DRC.
Quyết định chiến lược nào ở trên mang lại kết quả tốt nhất đòi hỏi phân tích và phụ thuộc vào độ tuổi tương ứng và lợi ích hưu trí FRA của vợ / chồng. Với cơ hội tối đa hóa thu nhập lâu dài những chiến lược này, điều quan trọng là vợ chồng phải lên kế hoạch trước khi đạt FRA để quyết định chiến lược tốt nhất cho tình huống cụ thể của họ.
4. Biết các lựa chọn của bạn như một người phối ngẫu ly hôn
Nhiều vợ chồng đã ly hôn không biết rằng họ có quyền được hưởng quyền lợi vợ chồng hoặc người sống sót trong hồ sơ của vợ / chồng trước đây của họ. Các tiêu chí chính là liệu cuộc hôn nhân có kéo dài ít nhất 10 năm và liệu vợ chồng nguyên đơn có tái hôn hay không. Quyền lợi vợ chồng ly hôn không có sẵn nếu người yêu cầu bồi thường đã tái hôn. Lợi ích của người sống sót không có sẵn cho người phối ngẫu ly hôn nếu cô ấy tái hôn trước tuổi 60 (hoặc 50 nếu bị khuyết tật). Lưu ý rằng trong khi lợi ích của người sống sót có sẵn sớm nhất là 60 tuổi (hoặc 50) và quyền lợi vợ chồng ở tuổi 62, họ sẽ được giảm nếu được dùng trước FRA.
Những người ly hôn, đặc biệt là những người có vợ / chồng cũ là người có thu nhập cao trong hôn nhân, nên liên lạc với SSA nếu họ tin rằng họ hội đủ điều kiện nhận trợ cấp theo các quy tắc trên.
5. Quay lại làm việc nếu bạn cần
Lợi ích hưu trí FRA được tính bằng cách sử dụng công thức tính trung bình 35 năm thu nhập cao nhất kiếm được từ sự nghiệp đang hoạt động của một người. Nhiều người, đặc biệt là phụ nữ bỏ lao động toàn bộ hoặc một phần để nuôi một gia đình, hoặc không có đủ 35 năm lịch sử thu nhập hoặc thậm chí nếu họ làm, có nhiều năm có thu nhập tương đối thấp. Điều đó có nghĩa là các năm có thu nhập thấp hoặc không có thu nhập sẽ được thêm vào mức trung bình 35 năm, cuối cùng dẫn đến lợi ích FRA thấp hơn. Trở lại làm việc là một cách được đảm bảo để tăng lợi ích hưu trí cuối cùng của bạn đến mức bạn có thể loại bỏ những năm có thu nhập thấp hơn từ việc tính toán lợi ích.
An sinh xã hội là một hệ thống phức tạp và điều trên không có nghĩa là xem xét toàn diện về những phức tạp của nó. Hy vọng của tôi là bằng cách làm nổi bật các chiến lược trên, bạn sẽ có thể thấy cách họ có thể áp dụng cho hoàn cảnh cụ thể của bạn và được trao quyền để đưa ra quyết định tuyên bố tốt hơn, dù bạn có làm việc hay tư vấn chuyên môn trong lĩnh vực này.
