5 lý do để nói không với khoản vay tự động 72 và 84 tháng
Five Little Ducks | Kids Songs | Super Simple Songs
Mục lục:
- Trình mô phỏng điểm tín dụng
- Chuyện gì sẽ xảy ra nếu…
- Điểm số mới của bạn:
- Số liệu thống kê mua xe đáng báo động
- 5 lý do để buck xu hướng vay dài hạn:
- 4 chiến lược để biến các bảng về các khoản vay dài:
- Cái gì tiếp theo?
- So sánh người cho vay tự động
- Ước tính thanh toán xe hơi hàng tháng của bạn
- So sánh tùy chọn tái cấp vốn tự động
Bạn có trái tim đặt trên chiếc coupe thể thao mới nóng đó với bánh xe hợp kim và cửa sổ trời nhưng thanh toán hàng tháng sẽ không vừa với ngân sách của bạn. Người bán hàng thở dài một cách thông cảm, và sau đó nói, "Tôi có một ý tưởng về cách thực hiện công việc này."
Trình mô phỏng điểm tín dụng
Chuyện gì sẽ xảy ra nếu…
Tôi trả hết số nợ này:
Điểm số mới của bạn:
Ông đề nghị một khoản vay 72 hoặc 84 tháng. Khoản thanh toán xuống vẫn giữ nguyên nhưng thanh toán thấp hơn một chút. Khi anh ta nói, bạn bắt đầu hình dung chiếc coupe trong nhà để xe của bạn và đưa nó cho bạn bè của bạn.
Nhưng hãy chờ một chút! Hủy bỏ mơ mộng. Các điều khoản cho vay dài hạn đang giúp bạn thiết lập một “vòng luẩn quẩn của vốn chủ sở hữu tiêu cực”, người phụ trách mua xe hơi Oren Weintraub, chủ tịch của AuthorityAuto.com nói.
»Mua xe hơi? Tìm khoản vay xe hơi để nhận tín dụng tốt, công bằng hoặc xấu
Số liệu thống kê mua xe đáng báo động
Các khoản vay tự động trên 60 tháng không phải là cách tốt nhất để tài trợ xe hơi. Chưa hết, 43,5% người mua xe mới trong quý 3 năm 2015 đã vay từ 61 đến 72 tháng, theo Experian. Đáng lo ngại hơn, dữ liệu Experian cho thấy 27,5% người mua xe đang ký hợp đồng vay từ 73 đến 84 tháng - tức là từ 6 đến 7 năm, mọi người và danh mục đó đã tăng 17,1% so với năm trước.
Weintraub nói: “Để đóng giao dịch này, [các đại lý xe hơi] cần phải cung cấp một khoản thanh toán thoải mái”. Tuy nhiên, ông nói thêm rằng hầu hết các đại lý có thể không tiết lộ làm thế nào mà có thể thay đổi lãi suất và tạo ra các vấn đề tài chính dài hạn khác cho người mua.
Tài trợ xe đã qua sử dụng đang theo mô hình tương tự, với kết quả có khả năng tồi tệ hơn. Experian tiết lộ rằng 41,3% người mua xe đã qua sử dụng đang vay 61 đến 72 tháng trong khi 16,2% thậm chí còn lâu hơn, tài trợ từ 73 đến 84 tháng. Một lần nữa, danh mục đó đang tăng nhanh 12% so với năm trước.
Nếu bạn mua một chiếc xe 3 tuổi, và đã vay một khoản vay 84 tháng, nó sẽ được 10 tuổi khi khoản vay cuối cùng đã được trả hết.
Nếu bạn mua một chiếc xe 3 tuổi, và đã vay một khoản vay 84 tháng, nó sẽ được 10 tuổi khi khoản vay cuối cùng đã được trả hết. Hãy thử tưởng tượng bạn sẽ cảm thấy như thế nào khi thực hiện thanh toán khoản vay trên một đống 10 năm bị đánh đập.
Thời hạn cho vay dài là một công cụ khác mà đại lý phải đưa bạn vào xe hơi vì họ tập trung bạn vào việc thanh toán hàng tháng, chứ không phải chi phí tổng thể. Nhưng, chỉ vì bạn có thể đủ điều kiện cho các khoản vay dài này, không có nghĩa là bạn nên dùng chúng.
5 lý do để buck xu hướng vay dài hạn:
1. Bạn đang "dưới nước" ngay lập tức. Dưới nước có nghĩa là bạn nợ nhiều hơn cho người cho vay hơn là chiếc xe có giá trị.
Chọn thời hạn cho vay ngắn nhất có sẵn để bạn nhanh chóng xây dựng vốn chủ sở hữu trong xe.
"Lý tưởng nhất, người tiêu dùng nên đi cho vay tự động chiều dài ngắn nhất mà họ có thể đủ khả năng," Jesse Toprak, Giám đốc điều hành của CarHub.com nói. “Thời gian vay ngắn hơn, sự tích lũy vốn chủ sở hữu nhanh hơn trong xe của bạn.”
Vốn chủ sở hữu trong xe hơi của bạn có nghĩa là bạn không bị chết đuối trong nợ nần và có thể giao dịch trong hoặc bán bất kỳ lúc nào và bỏ tiền mặt.
2. Nó đặt bạn lên cho một chu kỳ vốn chủ sở hữu tiêu cực. Giả sử bạn phải giao dịch trong xe trước khi khoản vay 72 tháng được trả hết. Ngay cả sau khi cho bạn tín dụng cho giá trị của giao dịch, bạn vẫn có thể nợ, ví dụ, $ 4.000.
Weintraub nói: "Một đại lý sẽ tìm cách chôn bốn đô la đó trong khoản vay tiếp theo". "Và sau đó số tiền đó thậm chí có thể được chuyển vào khoản vay tiếp theo sau đó." Mỗi lần, khoản vay sẽ lớn hơn và nợ của bạn tăng lên.
3. Lãi suất tăng hơn 60 tháng. Người tiêu dùng trả lãi suất cao hơn khi họ kéo dài thời hạn cho vay trên 60 tháng, theo nhà phân tích Jeremy Acevedo của Edmunds.
Người tiêu dùng trả lãi suất cao hơn khi họ kéo dài thời hạn cho vay trên 60 tháng.
Không chỉ vậy, nhưng dữ liệu của Edmunds từ tháng 4 cho thấy khi người tiêu dùng đồng ý vay lâu hơn, họ quyết định vay nhiều tiền hơn, cho biết họ đang mua một chiếc xe đắt tiền hơn, bao gồm cả phụ kiện như bảo hành hoặc các sản phẩm khác. cùng một chiếc xe.
Khi tài trợ với thời hạn từ 61 đến 66 tháng, số tiền trung bình được tài trợ là $ 27,615 và lãi suất là 2,8%, mang khoản thanh toán hàng tháng đến $ 462. Nhưng khi một người mua xe đồng ý kéo dài khoản vay từ 67 đến 72 tháng, số tiền trung bình được tài trợ là $ 30,001 và lãi suất tăng gấp đôi lên 6,4%. Điều này đã mang lại cho người mua khoản thanh toán hàng tháng là 500 đô la.
4. Bạn sẽ bị sa thải để sửa chữa và thanh toán khoản vay. Một chiếc xe 6- hoặc 7 tuổi có khả năng sẽ có hơn 75.000 dặm trên nó. Một chiếc xe cũ này chắc chắn sẽ cần lốp xe, phanh và bảo trì đắt tiền khác - hãy để một mình sửa chữa bất ngờ.
Với thời hạn vay dài, bạn có thể phải trả tiền sửa chữa, trong khi vẫn thanh toán xe.
Bạn có thể đáp ứng khoản thanh toán khoản vay trung bình $ 500 được trích dẫn bởi Edmunds, và trả tiền cho bảo trì của xe? Nếu bạn mua bảo hành mở rộng, điều đó sẽ đẩy thanh toán hàng tháng cao hơn.
5. Xem xét tất cả sự quan tâm thêm bạn sẽ trả. Lãi suất là tiền xuống cống. Nó thậm chí không được khấu trừ thuế. Vì vậy, hãy xem xét kỹ những gì kéo dài khoản vay bạn. Cắm trung bình Edmunds vào một máy tính cho vay tự động, một người tài trợ cho chiếc xe $ 27,615 ở 2,8% trong 60 tháng sẽ trả tổng số $ 2,010 lãi suất.Những người di chuyển lên đến một chiếc xe $ 30.001 và tài chính trong 72 tháng ở mức trung bình 6,4% trả gấp ba lần lãi suất, một whopping $ 6,207.
Vậy người mua xe phải làm gì? Có nhiều cách để có được chiếc xe bạn muốn và tài trợ nó một cách có trách nhiệm.
4 chiến lược để biến các bảng về các khoản vay dài:
1. Cho thuê thay vì mua. Nếu bạn thực sự muốn chiếc coupe thể thao đó, và không đủ khả năng để mua nó, bạn có thể thuê ít tiền trả trước và trả hàng tháng thấp hơn. Đây là một lựa chọn Weintraub sẽ đề xuất với khách hàng của mình, đặc biệt là kể từ khi hợp đồng cho thuê đang rất tích cực ngay bây giờ, ông nói. Nếu bạn muốn xe vào cuối hợp đồng thuê, bạn có quyền mua nó theo giá trị thị trường hiện tại.
2. Sử dụng APR thấp để tăng dòng tiền đầu tư. CarHub’s Toprak nói rằng thời gian duy nhất để có một khoản vay dài là khi bạn có thể nhận được nó ở mức APR rất thấp. Ví dụ, Toyota cung cấp các khoản vay 72 tháng trên một số mô hình ở mức 0,9%. Vì vậy, thay vì buộc tiền của bạn bằng cách thực hiện thanh toán lớn trên khoản vay 60 tháng và thanh toán hàng tháng cao, hãy sử dụng số tiền bạn tự do đầu tư, điều này có thể mang lại lợi tức cao hơn.
Nếu bạn đang vay dài hạn, hãy xem xét tái cấp vốn với thời hạn ngắn hơn.
3. Tái cấp vốn khoản vay xấu của bạn. Nếu cảm xúc của bạn tiếp quản, và bạn ký một khoản vay 72 tháng cho chiếc coupe thể thao đó, tất cả sẽ không bị mất. Giả sử tín dụng của bạn tốt, bạn có thể tái cấp vốn cho khoản vay tự động của mình với điều kiện tốt hơn mà không phải trả tiền phạt hoặc thanh toán sớm.
4. Thực hiện thanh toán lớn để trả trước khoản khấu hao. Nếu bạn quyết định đưa ra một khoản vay dài, bạn có thể tránh bị dưới nước bằng cách thực hiện một khoản thanh toán lớn. Nếu bạn làm điều đó, bạn có thể giao dịch ra khỏi xe mà không cần phải chuyển vốn chủ sở hữu âm sang khoản vay tiếp theo.
Việc đưa ra quyết định cho vay tự động phù hợp sẽ giúp bạn và gia đình bạn tận hưởng một cuộc sống căng thẳng và chuẩn bị cho tương lai. Để xem lại các khái niệm cơ bản về tài chính xe hơi, hãy xem phần Thanh toán xuống xe của tôi có thể mất bao nhiêu?
