6 vấn đề tài chính Tất cả các cặp đôi cùng giới nên thảo luận

Tất cả các cặp vợ chồng trong các mối quan hệ lâu dài phải học cách giải quyết các quyết định tài chính với nhau. Nhưng các cặp vợ chồng đồng tính và đồng tính nữ phải đối mặt với những thách thức bổ sung, nhờ vào các luật khó hiểu và luôn thay đổi.

Cặp vợ chồng đồng giới phải chủ động hơn khi nói đến kế hoạch tài chính và bất động sản, đặc biệt là nếu họ có kế hoạch kết hôn. Dưới đây là sáu trong số những câu hỏi quan trọng nhất về tài chính mà các cặp đôi cùng giới tính nên hỏi lẫn nhau khi lên kế hoạch tương lai của họ với nhau.

Tình hình tài chính hiện tại của chúng ta là gì?

Ron Stone là một CPA ở Los Angeles có công ty, LGBT.tax, tập trung hoàn toàn vào các vấn đề tài chính và thuế cho cộng đồng LGBT. Stone khuyên tất cả các cặp vợ chồng nên bắt đầu bằng cách giải quyết các vấn đề tài chính lớn với nhau. Hiểu rõ tình hình nợ của nhau: Mỗi người nợ và cho ai? Bạn chi tiêu bao nhiêu và bạn tiết kiệm được bao nhiêu? Bắt trên cùng một trang là chìa khóa cho một mối quan hệ hạnh phúc và làm cho nó dễ dàng hơn để bắt đầu tạo ra các mục tiêu tài chính với nhau.

" HƠN: Investmentmatome cho bạn thấy nơi tiền của bạn đi

Nghỉ hưu như thế nào đối với chúng ta, và làm thế nào chúng ta có thể bắt đầu chuẩn bị?

Cho đến ngày 25 tháng 6 năm 2015, quyết định hợp pháp hóa hôn nhân đồng tính ở tất cả 50 tiểu bang, luật tối tăm đã khiến cộng đồng LGBT có những thách thức về kế hoạch nghỉ hưu, chẳng hạn như liệu mọi người có đủ điều kiện nhận trợ cấp An sinh Xã hội hay không.

Jim Mahaney, phó chủ tịch sáng kiến ​​chiến lược tại Prudential Financial, cho biết điều quan trọng là phải hiểu liệu bạn có bảo hiểm xã hội cho bản thân và đối tác của bạn để bạn có thể lập kế hoạch nghỉ hưu cho phù hợp hay không. Hiện nay, chính quyền An Sinh Xã Hội trông coi luật pháp tiểu bang, vì vậy nếu một cặp vợ chồng được kết hôn hợp pháp, các phúc lợi An Sinh Xã Hội (bao gồm cả quyền lợi nạn nhân) có sẵn cho họ.

Nếu bạn chưa kết hôn, bạn có thể cân nhắc mua bảo hiểm nhân thọ, Mahaney nói. Và có khả năng bạn cũng sẽ cần tiết kiệm nhiều hơn để nghỉ hưu, ông nói thêm.

Nhưng cho đến khi quyết định của Tòa án tối cao, các cá nhân đã có thể nhận được một số lợi ích sống sót của An sinh Xã hội ở các quốc gia không công nhận nếu họ có thể chứng minh họ có quan hệ đối tác.

Anita Roberts, một phụ nữ 44 tuổi ở San Antonio, đã mất đi người bạn đời 21 tuổi, Kim, vào mùa thu năm 2014. Mặc dù sống trong một tiểu bang không cho phép họ kết hôn, Roberts thấy rằng cô ấy đủ điều kiện cho ít nhất 50% lợi ích của Kim nếu cô ấy có thể chứng minh quan hệ đối tác của họ. Cô phải cung cấp bằng chứng như bằng chứng mua nhà và xe hơi với nhau và có một tài khoản kiểm tra chung.

Chúng ta có nên kết hôn không?

Quyết định kết hôn là rất xúc động, nhưng cũng có những yếu tố tài chính quan trọng cần xem xét trước khi buộc phải thắt nút.

Đá của LGBT.tax cho biết các cặp vợ chồng cần lưu ý rằng khi họ chưa lập gia đình, có sự linh hoạt hơn trong cách họ báo cáo thu nhập về thuế. Và một yếu tố khác cần xem xét là cái gọi là hình phạt hôn nhân.

"Nếu cả hai người làm việc, nó có thể tốn rất nhiều tiền tùy thuộc vào những gì bạn kiếm được," Stone nói.

Nếu cả hai đối tác làm việc, đặc biệt nếu họ là người có thu nhập cao, họ có khả năng phải trả nhiều hơn nữa về thuế hơn là nếu họ vẫn chưa lập gia đình. Nhưng nếu một cặp vợ chồng có một nguồn thu nhập duy nhất - ví dụ, một người phối ngẫu kiếm được nhiều tiền và một người là cha mẹ ở nhà không có thu nhập - hoặc nếu một người bạn không kiếm được nhiều như người kia, họ sẽ trả ít hơn đáng kể trong các khoản thuế được kết hôn và nộp đơn chung hơn nếu mỗi tệp là duy nhất.

Một lý do khác để giữ cho hôn nhân là nếu một đối tác có con gần trường đại học. Josh Stoffregen là giám đốc truyền thông toàn cầu tại Prudential Financial và làm việc với Mahaney về các sáng kiến ​​LGBT. Anh ta nói rằng nếu một cặp vợ chồng được kết hôn hợp pháp, cả hai khoản thu nhập phải được khai báo trên FAFSA, và điều đó có thể làm giảm bao nhiêu khoản hỗ trợ tài chính mà học sinh có thể nhận được.

Mặc dù có những hạn chế này, việc kết hôn không cung cấp một số đặc quyền tài chính. Mahaney nói việc nhận đủ điều kiện cho An Sinh Xã Hội có thể là một lý do để cân nhắc hôn nhân.

Một vấn đề khác cần xem xét, Stone nói, là thuế quà tặng: Bạn không thể cung cấp cho ai đó nhiều hơn 14.000 đô la mỗi năm mà không phải trả tiền thuế, trừ khi bạn kết hôn với người đó. Vì vậy, nếu một cặp vợ chồng chưa lập gia đình chia sẻ một tài khoản kiểm tra chung và một người gửi nhiều hơn $ 14,000, đó có thể được coi là một món quà. Cũng vậy với việc viết séc cho đối tác với số tiền hơn 14.000 đô la.

"Nếu IRS kiểm tra và quyết định họ muốn xem xét mọi thứ theo một cách nào đó, họ có thể cho rằng đó là một món quà và bạn có thể phải chịu thuế", Stone nói.

Khi các cặp vợ chồng được kết hôn hợp pháp, mặc dù, tiền có thể được chia sẻ một cách tự do với nhau.

Điều gì xảy ra với tiền bạc và tài sản của chúng ta khi chúng ta chết?

Hãy chắc chắn để thảo luận về những gì bạn muốn xảy ra với tiền bạc và đồ đạc của bạn khi bạn chết, ngoài mong muốn của bạn nếu bạn trở nên mất khả năng. Karen Loewy, một luật sư cao cấp tại Lambda Legal, một tổ chức hợp pháp tập trung vào quyền LGBT, nói ý chí và quyền ủy quyền là những biện pháp bảo vệ cơ bản và quan trọng nhất mà một cặp vợ chồng có thể nhận được.

Đó là một quan niệm sai lầm rằng wills chỉ dành cho những người có tấn tiền, Loewy nói. "Bạn có thể để lại sách, mèo, bộ sưu tập nhạc của bạn - đó là về việc bạn kiểm soát những thứ đặc biệt với bạn và kết thúc với người bạn muốn họ ở cùng," cô nói.

Loewy nói điều quan trọng cần nhớ là nếu bạn không có mối quan hệ pháp lý, không có mạng lưới an toàn tự động. Theo luật pháp, bất động sản của bạn đi đến một người họ hàng máu. "Một ý chí là cách bạn phải chắc chắn rằng mong muốn của bạn đang được tôn trọng sau khi bạn đi," cô nói.

Cô cũng khuyên cả hai đối tác nên có giấy ủy quyền. Tài liệu pháp lý này có các tên khác nhau ở các tiểu bang khác nhau, nhưng nó cho phép bạn chỉ định ai sẽ đưa ra quyết định cho bạn nếu bạn không thể chất hoặc tinh thần. Những quyết định này có thể ảnh hưởng đến tài chính của bạn. Một luật sư lập kế hoạch bất động sản có thể tạo các mẫu đơn này cho bạn và đối tác của bạn.

Đối tác của Roberts, Kim, có một chỉ thị chăm sóc sức khỏe tiên tiến, vì vậy cô biết mong muốn y tế của mình là gì và đảm bảo họ đã được đáp ứng. Nhưng họ không lên kế hoạch cẩn thận bằng tiền.

“Chúng tôi không nói về các vấn đề tài chính, và Kim không có ý chí, điều này sẽ khiến quá trình này dễ dàng hơn nhiều”, Roberts nói. "Trong những năm qua chúng tôi đã thảo luận muốn một số người nhất định có những thứ nhất định, nhưng không có gì bằng văn bản."

Bởi vì điều này, con gái trưởng thành của Kim từ một cuộc hôn nhân trước đó thừa hưởng mọi thứ theo mặc định. May mắn thay, cô con gái tôn trọng mối quan hệ của họ và chắc chắn rằng Roberts đã được chăm sóc. Roberts nói: “Nếu con gái của cô ấy không duyên dáng hay gần gũi với chúng tôi, mọi thứ có thể thực sự khác với tôi về mặt tài chính”.

Các cặp vợ chồng cũng nên đảm bảo họ có những người thụ hưởng chính xác trên tất cả các tài khoản tài chính của họ, chẳng hạn như bảo hiểm nhân thọ, 401 (k) s và IRA. Bất cứ khi nào bạn có một sự kiện lớn trong cuộc sống, chẳng hạn như hôn nhân hoặc trẻ mới, hãy chắc chắn cập nhật những người thụ hưởng của bạn.

Điều gì sẽ xảy ra nếu chúng ta chia tay?

Những cặp vợ chồng đồng tính chưa lập gia đình trong đó cho một quãng đường dài có thể muốn tạo ra một thỏa thuận chung sống. Điều này đặt ra sự phân chia trách nhiệm trong nước và tài chính của mối quan hệ của bạn khi bạn ở bên nhau và kế hoạch sẽ là gì nếu bạn chia tay.

Trong khi nó không thường được nghĩ theo cách này, Loewy nói ly dị cung cấp một hệ thống trật tự với sự bảo vệ. Vì các cặp vợ chồng đồng tính chưa lập gia đình không thể tận dụng hệ thống ly hôn, họ có thể hưởng lợi từ một thỏa thuận chung sống.

Mặc dù không phải mọi tiểu bang đều có thể coi đó là một hợp đồng có thể thực thi được, "đó là một hướng dẫn thực sự tốt cho những ý định của bạn," Loewy nói.

Nếu chúng ta có hoặc dự định có con, làm thế nào chúng ta có thể đảm bảo chúng được bảo vệ về tài chính và hợp pháp?

Nếu một trong các bạn có con từ một mối quan hệ trước đó, hoặc nếu bạn muốn nhận con nuôi hoặc có con với nhau, điều quan trọng là phải thảo luận về các khía cạnh tài chính và pháp lý của việc có con. Ví dụ, ai sẽ chăm sóc trẻ nếu có điều gì đó xảy ra với một hoặc cả hai bạn? Làm thế nào bạn có thể lập kế hoạch để đảm bảo rằng trẻ có tiền học đại học? Nếu có một phụ huynh khác trong ảnh, bạn sẽ chia các nghĩa vụ tài chính với họ như thế nào?

Một cân nhắc quan trọng khác: Nếu một trong hai bạn tình không phải là cha mẹ ruột của một đứa trẻ, liệu họ có nên nhận con nuôi hợp pháp không?

“Nhận con nuôi ở bất cứ nơi nào có thể là sự bảo vệ mạnh nhất có thể cho mối quan hệ cha mẹ / con nếu mối quan hệ không được thiết lập theo luật hoặc sinh học”, Loewy nói.

Cô cho biết điều quan trọng là các cặp vợ chồng phải tự giáo dục về luật của tiểu bang về quyền của cha mẹ và nhận con nuôi. Nếu tiểu bang của bạn không cho phép nhận con nuôi cùng cha mẹ (cho phép cả hai bạn trở thành cha mẹ), hãy xem xét một thỏa thuận đồng giám hộ hoặc đồng cha mẹ, Lambda Legal khuyến cáo.

Một số biện pháp bảo vệ được đề cập ở trên, chẳng hạn như có ý chí và cho biết người thụ hưởng trên tài khoản, đặc biệt quan trọng nếu bạn có con - đặc biệt nếu bạn muốn để lại một thứ gì đó cho trẻ không mang tính sinh học mà bạn chưa chấp nhận.

Tài nguyên khác

Các cặp vợ chồng cùng giới tính nên cân nhắc gặp gỡ với một nhà lập kế hoạch tài chính để giúp các quyết định này. Tìm kiếm một người có chỉ định Cố vấn đối tác nội địa được công nhận, có nghĩa là họ đã được đào tạo về lập kế hoạch tài chính cho các cặp vợ chồng LGBT. Wells Fargo có chương trình chứng nhận riêng cho các cố vấn được đào tạo trong lĩnh vực này và Prudential đang bắt đầu đào tạo về các vấn đề LGBT cho các cố vấn của mình, vì vậy việc tìm các chuyên gia biết cách giúp bạn dễ dàng hơn.

Nếu bạn kết hôn, chúng tôi khuyên bạn nên sử dụng hướng dẫn lập kế hoạch tài chính của Prudential cho các cặp đôi cùng giới tính (PDF).

Để biết thêm thông tin về việc bảo vệ gia đình của bạn, hãy khám phá bộ công cụ “Take the Power” miễn phí của Lambda Legal, có tư vấn lập kế hoạch tài chính và pháp lý cho cộng đồng LGBT.

Investmentmatome làm cho việc quản lý tiền của bạn dễ dàng với một cái nhìn duy nhất về tài chính của bạn. Đăng kí miễn phí.

Minh họa thông qua Enrico M Limcaco.