Thông báo hành động bất lợi là gì?

Nếu bạn nộp đơn xin tín dụng và không hiểu, luật liên bang yêu cầu chủ nợ phải cho bạn biết lý do. Lời giải thích đó được gọi là thông báo hành động bất lợi hoặc thư hành động bất lợi.

Một thông báo hành động bất lợi, trong khi thất vọng, cung cấp thông tin có giá trị. Sử dụng tài khoản làm hướng dẫn để đánh bóng hồ sơ tín dụng của bạn trước khi đăng ký lại. Mỗi ứng dụng có thể gây ra sự sụt giảm nhỏ, tạm thời trong điểm tín dụng của bạn, vì vậy bạn muốn chắc chắn rằng bạn đang ở trạng thái tốt để được chấp thuận.

Dưới đây là một số lý do bạn có thể nhận được một lá thư hành động bất lợi, những gì nó sẽ cho bạn biết và phải làm gì tiếp theo.

Bị từ chối quá nhiều nợ hoặc thu nhập quá ít

Một số yếu tố có thể dẫn đến một sự từ chối tín dụng, theo Rod Griffin, giám đốc giáo dục công cho cơ quan báo cáo tín dụng Experian.

Người cho vay và tổ chức phát hành thẻ không chỉ xem xét khả năng bạn sẽ hoàn trả dựa trên các hành động trong quá khứ - đó là những gì điểm tín dụng của bạn cho biết - mà còn cho dù bạn có đủ tiền để trả các nghĩa vụ mới hay không. Trong số các lý do, chủ nợ có thể từ chối đơn đăng ký:

• Thu nhập quá ít để hỗ trợ thanh toán
• Tỷ lệ nợ / thu nhập cao, cho thấy các khoản nợ hiện tại của bạn để lại ít tiền trong ngân sách của bạn cho một khoản thanh toán mới. Tỷ lệ dưới 20% được coi là tuyệt vời. Một trên 50%, đặc biệt nếu rất nhiều trong số đó là nợ thẻ tín dụng, là một tín hiệu bạn nên khám phá các tùy chọn giảm nợ thay vì thực hiện nhiều nghĩa vụ hơn.
• Bạn đồng ký một khoản vay hoặc thẻ tín dụng. Ngay cả khi người bạn đồng ký kết là trung thành thực hiện thanh toán đúng hạn, chủ nợ vẫn xem đó là nghĩa vụ nợ của bạn và đưa nó vào tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn.
• Ít hoặc không có lịch sử công việc, chẳng hạn như nếu bạn mới làm công việc hiện tại của bạn hoặc cho lực lượng lao động
• Thu nhập bất thường hoặc theo mùa
• Các yêu cầu tín dụng gần đây quá mức, có thể được coi là dấu hiệu của sự đau khổ tài chính. (Nhưng lưu ý rằng việc kiểm tra tín dụng của riêng bạn không được tính là một yêu cầu tín dụng.)

Bị từ chối thanh toán trễ hoặc phá sản

Chủ nợ, đặc biệt là một số tổ chức phát hành thẻ tín dụng, có thể nói không nếu bạn là khách hàng trước đây và không trả tiền như đã thỏa thuận - ví dụ: nếu bạn có khoản thanh toán quá hạn hoặc bị xóa nợ thông qua phá sản.

Ngay cả sau khi phá sản đã bị xóa khỏi báo cáo tín dụng của bạn, nó vẫn có thể hiển thị trong hồ sơ tài khoản của tổ chức tài chính. Công ty đó không bắt buộc phải gia hạn tín dụng cho bạn.

Thông báo hành động bất lợi có thể giúp bạn như thế nào

Thật là hấp dẫn khi chỉ cần nhét bức thư đó hoặc xóa email đó. Thay vào đó, hãy sử dụng nó để có kết quả tốt hơn vào lần sau.

Chủ nợ đã từ chối bạn có thể cung cấp thông báo bằng văn bản hoặc qua điện thoại. Nếu thông báo bằng miệng, bạn có thể yêu cầu một bản sao. Thông báo phải bao gồm:

• Lý do cụ thể hoặc lý do từ chối
• Cơ quan báo cáo tín dụng nào cung cấp thông tin mà chủ nợ đã sử dụng để đưa ra quyết định và cách liên hệ với đại lý đó
• Thông báo về quyền của bạn cho một báo cáo tín dụng miễn phí từ cơ quan có dữ liệu được sử dụng, nếu bạn yêu cầu nó trong vòng 60 ngày. Đó là ngoài báo cáo tín dụng miễn phí mà bạn có thể nhận được hàng năm từ mỗi trong ba cơ quan báo cáo tín dụng chính.
• Quyền tranh chấp thông tin được sử dụng để đưa ra quyết định
• Điểm tín dụng của bạn, nếu nó được sử dụng trong quyết định. Điểm tín dụng sẽ bao gồm “mã lý do” giải thích tại sao nó không cao hơn.

Trước tiên, hãy làm theo hướng dẫn thông báo về cách nhận báo cáo tín dụng miễn phí để bạn có thể tự mình kiểm tra. Sai lầm trong báo cáo tín dụng của bạn có thể làm giảm điểm số của bạn, vì vậy hãy tranh chấp bất kỳ lỗi nào bạn thấy. Investmentmatome cung cấp thông tin báo cáo tín dụng miễn phí, cập nhật hàng tuần, có thể giúp bạn theo dõi nó.

Sau đó, đối phó với những lý do bạn bị từ chối.

Lý do địa chỉ được trích dẫn trong thư hành động bất lợi

Bạn có ba tùy chọn:

1. Đạo luật. Bạn có thể trực tiếp giải quyết một số rào chắn. Ví dụ: nếu tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn quá cao, bạn có thể tập trung vào việc thanh toán bằng thẻ tín dụng hoặc số dư khoản vay trước khi đăng ký lại.

2. Đợi đã. Một số trở ngại - chẳng hạn như có đủ lịch sử thanh toán hoặc lịch sử công việc ngắn - có thể khắc phục bằng cách chờ một chút trước khi đăng ký lại.

3. Thay đổi mục tiêu của bạn. Một số lý do bạn bị từ chối sẽ báo hiệu bạn cần phải thay đổi những gì bạn đang đăng ký. Nếu thu nhập của bạn quá thấp so với số tiền bạn hy vọng mượn hoặc điểm của bạn thấp hơn số tiền thường được chấp nhận cho một thẻ tín dụng cụ thể, hãy tìm mục tiêu thực tế hơn.

Kiểm tra xem điểm tín dụng nào thường được yêu cầu cho các thẻ tín dụng cụ thể hoặc khớp với các khoản vay cá nhân hoặc các ứng dụng cho vay tự động với trạng thái tín dụng của bạn.

Bev O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Cập nhật ngày 11 tháng 9 năm 2017.