5 Lời khuyên cho việc tìm kiếm bảo hiểm chăm sóc dài hạn giá cả phải chăng

Nhiều năm kể từ bây giờ hầu hết những người phát triển trẻ em sẽ cần giúp đỡ với những thứ hàng ngày của cuộc sống, như mặc quần áo, tắm, ăn hoặc nhớ uống thuốc.

Bảo hiểm sức khỏe thường xuyên, bao gồm cả Medicare, không trả tiền để được giúp đỡ với các nhiệm vụ "chăm sóc nuôi dưỡng" này, ngoại trừ trong những trường hợp hạn chế. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Tuy nhiên, phải đối mặt với chi phí bảo hiểm, nhiều người mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn bị sốc và bỏ cuộc. Dưới đây là cách giữ giá cả phải chăng.

1. Mua sớm hơn là sau này

"Chìa khóa để bảo hiểm chăm sóc dài hạn là áp dụng sớm trong khi nó không tốn kém", Kevin M. Lynch, trợ lý giáo sư bảo hiểm tại American College of Financial Services ở Bryn Mawr, Pennsylvania, nói.

Bạn có thể mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn đến 75 tuổi từ hầu hết các công ty, nhưng bạn sẽ phải trả nhiều hơn ở tuổi lớn hơn và nếu bạn có điều kiện sức khỏe.

Trong số những người nộp đơn 65 tuổi, 28% sẽ bị từ chối vì sức khỏe của họ, Lynch nói.

Tuổi lý tưởng để bắt đầu mua sắm? “Tôi nghĩ 50 là số ma thuật,” Deb Newman, chủ tịch của Newman Long Term Care, một cơ quan bảo hiểm độc lập ở Richfield, Minnesota, nói.

Đừng bỏ cuộc nếu bạn đã vượt qua mốc nửa thế kỷ. Áp dụng ít nhất 60 ngày trước sinh nhật tiếp theo của bạn để có được một mức giá dựa trên tuổi hiện tại của bạn, tư vấn cho Jesse Slome, giám đốc điều hành của Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ.

2. Làm việc với một đại lý độc lập

Giá khác nhau tùy theo công ty bảo hiểm cho cùng một mức độ bảo hiểm. Làm việc với một đại lý có thể bán - không chỉ báo giá - chính sách từ các hãng khác nhau, Slome nói. Một đại lý tốt sẽ biết các công ty nào có thể sẽ chấp nhận bạn cho bảo hiểm dựa trên sức khỏe của bạn và cung cấp cho bạn mức giá thấp nhất.

Nhận so sánh giá ngay cả khi bạn được cung cấp cơ hội mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn thông qua một nhóm, chẳng hạn như chủ lao động của bạn. Nếu bạn khỏe mạnh, bạn có thể tự mình tìm thấy một thỏa thuận tốt hơn.

3. Bắt đầu với ngân sách

Quyết định những gì bạn cảm thấy thoải mái khi mua bảo hiểm và yêu cầu đại lý bảo hiểm trích dẫn phù hợp với ngân sách của bạn, khuyên Brian Gordon, chủ tịch Maga Ltd., một cơ quan bảo hiểm chăm sóc dài hạn độc lập ở Riverwoods, Illinois. Gordon không khuyến khích mọi người mua chính sách nếu họ cố gắng trả phí bảo hiểm.

Làm việc với một cố vấn tài chính để xem xét các lựa chọn khác nếu bạn không đủ điều kiện hoặc trả tiền cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Medicaid, chương trình bảo hiểm liên bang và tiểu bang dành cho những người có lợi tức thấp, sẽ chi trả cho việc chăm sóc tại nhà điều dưỡng, nhưng để hội đủ điều kiện, quý vị phải tiêu hết phần lớn tiền của mình trước.

4. Lên kế hoạch thực tế

Theo Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ, gần 70% những người 65 tuổi ngày nay sẽ cần chăm sóc dài hạn và 20% sẽ cần đến lâu hơn năm năm. Nhưng ít người muốn nghĩ về điều đó.

"Trước hết, những gì xuất hiện trong tâm trí con người là nhà dưỡng lão đáng sợ", Newman nói. Tuy nhiên, 80% người cao tuổi được chăm sóc dài hạn sống ở nhà, theo một báo cáo của Văn phòng Ngân sách Quốc hội năm 2013. Khoảng 18% sống trong các nhà điều dưỡng và các cơ sở chăm sóc khác, và 2% sống trong các cộng đồng dân cư cao cấp cung cấp một số hỗ trợ nhưng không giám sát suốt ngày đêm.

Newman khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm đủ để chi trả cho chăm sóc sức khỏe tại nhà trong một vài năm. Chi phí trung bình hàng năm của một phụ tá chăm sóc sức khỏe tại nhà toàn thời gian là $ 46,332, so với $ 82,125 cho một phòng điều dưỡng bán tư nhân, theo Khảo Sát Chi Phí Chăm Sóc của Genworth 2016.

Hầu hết các chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn hoàn trả cho bạn để được chăm sóc tại nhà hoặc trong cuộc sống được hỗ trợ hoặc nhà dưỡng lão. Vì vậy, nếu bạn mua đủ để trả tiền cho chăm sóc sức khỏe tại nhà nhưng thay vì đi đến một nhà dưỡng lão, chính sách sẽ trả ít nhất một số chi phí nhà dưỡng lão.

Nhìn vào chi phí chăm sóc trong khu vực của bạn để ước tính bao nhiêu bảo hiểm để mua, Lynch tư vấn.

5. Đi cho một chính sách đơn giản so với canh tác

Yêu cầu báo giá cho tốt, tốt hơn và tốt nhất bảo hiểm từ mỗi công ty để xem chi phí ở các cấp độ khác nhau, Slome nói.

Tránh thêm các tính năng, được gọi là người đi, mà bạn không cần. "Giữ cho nó một chính sách chăm sóc tốt, đơn giản, dài hạn mà không cần tất cả các chuông và còi," Gordon nói.

Ví dụ là người lái xe “phục hồi lợi ích”: Nếu bạn cần chăm sóc dài hạn nhưng sau đó trở nên tốt hơn, những lợi ích bạn đã sử dụng sẽ được khôi phục sau này. Nhưng Gordon nói rằng một khi mọi người bắt đầu cần chăm sóc dài hạn, họ thường tiếp tục cần đến nó.

Một người bảo vệ lạm phát cho phép lợi ích của bạn phát triển để theo kịp với lạm phát. Giảm bảo vệ lạm phát, từ, nói, 3% đến 1% sẽ giảm giá chính sách. Nếu bạn lớn tuổi hơn, hãy nói 70 thay vì 55, bạn có thể nhận được bằng cách bảo vệ lạm phát ít hơn, Lynch nói.

Suy nghĩ cuối cùng

Tránh tiếp cận tất cả hoặc không có gì khi mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

“Đôi khi mọi người tìm cách bảo hiểm 100% chi phí chăm sóc,” Gordon nói. Thay vào đó, hãy suy nghĩ về chi phí bạn có thể xử lý và những gì bạn muốn đảm bảo. "Đừng mua nhiều hơn những gì bạn cần."

Barbara Marquand là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi USA Today.