Một số Annuities có thể làm việc trong quỹ hưu trí, nhưng tiến hành với thận trọng

Tác giả Joe Allaria

Tìm hiểu thêm về Joe trên trang web của chúng tôi Yêu cầu một cố vấn

Từ các khoản phí cao liên quan đến các sản phẩm ngày càng phức tạp đến các thực tiễn bán hàng có vấn đề, niên kim đã nhận được một phần rap xấu trong nhiều năm vì nhiều lý do. Nhưng không phải tất cả đều xấu.

Bởi vì một số niên kim nhất định có thể đảm bảo thu nhập trong tương lai, chúng có thể hấp dẫn đối với các nhà đầu tư muốn đảm bảo thu nhập ổn định khi nghỉ hưu. Với lợi nhuận thấp, sự biến động của thị trường và sự bất ổn kinh tế ngày nay, đây có thể là thời điểm tốt để tìm hiểu kiến ​​thức về niên kim của bạn, đặc biệt nếu bạn đang nghĩ về việc nghỉ hưu trong tương lai gần.

Họ làm việc như thế nào?

Niên kim là một sản phẩm tài chính theo hợp đồng thường được bán bởi một công ty bảo hiểm. Trong hình thức cơ bản nhất, một cá nhân mua một niên kim với một khoản thanh toán một lần và nhận thu nhập trong tương lai, hoặc dưới hình thức thanh toán định kỳ hoặc một lần. Niên kim thường có một giai đoạn tích lũy, khi một lần được nắm giữ và đầu tư bởi công ty bảo hiểm, và giai đoạn phân phối, khi chủ sở hữu nhận lại tiền, với lãi suất.

Từ cố định để lập chỉ mục đến niên kim biến, các sản phẩm này có thể được thiết kế để đầu tư tiền theo nhiều cách khác nhau. Bởi vì có rất nhiều loại niên kim, cũng có nhiều tay đua và các tính năng có sẵn như là tiện ích cho các sản phẩm niên kim khác nhau.

Nhưng nhiều cố vấn đồng ý rằng người tiêu dùng xem xét niên kim chỉ nên mua chúng dựa trên các khoản đảm bảo mà họ cung cấp. Các thỏa thuận này có thể bao gồm số tiền thanh toán thu nhập, thời hạn và tỷ lệ hoàn vốn đã cam kết trong giai đoạn tích lũy. Những đảm bảo này được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính của nhà cung cấp, vì vậy điều quan trọng là các nhà đầu tư phải mua một khoản thanh niên từ một công ty ổn định.

Thu nhập niên kim

Đối với những người tìm kiếm thu nhập trong thời gian nghỉ hưu, thu nhập niên kim có thể là một lựa chọn tốt. Các sản phẩm này được cấu trúc để cung cấp các khoản thanh toán thu nhập thường xuyên cho chủ sở hữu tại một số thời điểm sau khi đầu tư ban đầu. Vì lợi ích của sự đơn giản, chúng ta hãy xem xét hai loại: niên kim trực tiếp một lần và niên kim thu nhập hoãn lại.

Ngay lập tức annuities làm việc chính xác như thế nào họ âm thanh. Một khoản phí bảo hiểm một lần được thanh toán và luồng thu nhập niên kim bắt đầu ngay lập tức. Với niên kim trả chậm, mua hàng một lần được thực hiện và thanh toán thu nhập niên kim được hoãn lại cho một số điểm trong tương lai.

Thu nhập cũng có thể được cấu trúc theo nhiều cách khác nhau, bao gồm thu nhập trọn đời, thu nhập chung hoặc thu nhập trong một khoảng thời gian nhất định.

Chiến lược thanh toán niên kim hoãn lại cho thu nhập hưu trí

Với kế hoạch nghỉ hưu, một trong những thách thức chính là xác định liệu số tiền tiết kiệm của bạn sẽ kéo dài miễn là bạn cần chúng. Bạn chỉ đơn giản là không biết bạn sẽ sống bao lâu, vì vậy bạn không thể biết được tiền của mình cần bao lâu. Với lời hứa về thu nhập được bảo đảm, niên kim thu nhập có thể giúp giải quyết vấn đề này.

Trong các thập kỷ, nhiều cố vấn đã sử dụng 4% như một tỷ lệ rút tiền “an toàn”, có nghĩa là các nhà đầu tư có thể rút tiền an toàn 4 % trứng tổ của họ mỗi năm trong thời gian nghỉ hưu và cảm thấy tự tin rằng danh mục đầu tư sẽ kéo dài ít nhất 30 năm. Hôm nay, do lãi suất thấp, nhiều cố vấn cho rằng 3% là tỷ lệ rút tiền an toàn tốt hơn. Tất nhiên, không có Bảo hành rằng danh mục đầu tư sẽ kéo dài lâu.

Nhưng niên kim có thể cung cấp đảm bảo đó. Một chiến lược thu nhập hưu trí đã trở nên phổ biến trong một số tiền hưu trí là mua một khoản thu nhập hoãn lại trong năm đến 10 năm trước khi nghỉ hưu, với mục đích bắt đầu thanh toán thu nhập khi nghỉ hưu.

Vì vậy, những gì sẽ xảy ra với số tiền đầu tư trong thời gian "trì hoãn", hoặc giai đoạn tích lũy? Thông thường, công ty cung cấp sản phẩm niên kim sẽ cung cấp lợi tức đầu tư cố định mỗi năm trong thời gian chủ sở hữu đã giao cho đến khi tiền được phân phối. Điều này có nghĩa là khoản đầu tư của bạn có thể không tăng nhiều như tiền của bạn nếu có nếu họ được đầu tư vào thị trường chứng khoán, nhưng lợi ích là bạn được đảm bảo một tỷ lệ hoàn vốn được xác định trước. Chiến lược này cũng có khả năng mang lại tỷ lệ lợi nhuận trung bình cao hơn trong giai đoạn trì hoãn so với các lựa chọn đầu tư an toàn thay thế như CD.

Khi thời gian tích lũy đó kết thúc, khoản đầu tư sau đó được thanh toán thành các khoản thanh toán thu nhập. Tùy thuộc vào tuổi của chủ sở hữu, có khả năng tỷ lệ rút tiền cho một niên kim thu nhập hoãn lại có thể cao hơn mức 3% mà nhiều cố vấn sử dụng cho danh mục đầu tư hiện nay.

Sự cân bằng

Nhưng cũng giống như tất cả các khoản đầu tư có sự cân bằng, do đó, làm niên kim. Niên kim thu nhập hoãn lại có thể là chiến lược tốt nhất để tối đa hóa thu nhập được đảm bảo cho tiền nghỉ hưu, nhưng nó có chi phí hy sinh tính linh hoạt. Giống như tạo tiền hưu trí của một người, khi một người mua niên kim, trong nhiều trường hợp, người đó sẽ không có quyền truy cập nhiều hơn vào khoản đầu tư đó như một lần. Điều đó có nghĩa là họ sẽ không có nhiều tiền mặt nếu các chi phí khác phát sinh. Bạn nên làm việc với một cố vấn để xem xét điều đó khi xây dựng kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

Trong khi một số sản phẩm niên kim có thể có người lái và tiện ích bổ sung cho phép tăng tính linh hoạt, những tiện ích bổ sung đó sẽ thúc đẩy lợi ích. Nhưng nếu bạn không cần những đặc quyền và tính linh hoạt bổ sung đó và có thể đủ khả năng để kiếm tiền trong một thời gian, bạn sẽ có thể nhận được một lợi ích phong phú hơn sau này.

Tóm lại

Trong khi tôi hiểu tại sao một số phương thức bán hàng và chiến lược kém hiệu quả đã dẫn đến sự không tin tưởng giữa nhiều người tiêu dùng, những quả táo xấu đó không nên làm hỏng nó cho cả nhóm. Nếu được cấu trúc đúng cách, niên kim phù hợp có thể cung cấp một chiến lược thông minh cho các nhà đầu tư tìm kiếm thu nhập.

Tôi không ủng hộ hoặc chống lại việc sử dụng niên kim trong bất kỳ danh mục đầu tư cụ thể nào. Nhưng đối với các nhà đầu tư tập trung vào thu nhập, một số niên kim có thể là công cụ tuyệt vời cho một phần danh mục của bạn, miễn là bạn hiểu rõ sản phẩm, cách nó phù hợp với kế hoạch tổng thể của bạn và liệu nhà tư vấn có giúp bạn mua niên kim hay không sở thích.

Bài viết này cũng xuất hiện trên Nasdaq.

Joe Allaria là cố vấn quản lý giàu có với các nhà tư vấn Visionary Wealth Advisors, LLC. Để biết thêm thông tin, hãy truy cập www.CarsonAllariaGroup.com.

Hình ảnh qua iStock.