Hàng năm so với IRA: Cách nào tốt nhất cho việc nghỉ hưu của tôi?

Khi bạn có kế hoạch làm thế nào để tiết kiệm cho hưu trí, bạn sẽ nghe về IRAs và niên kim. Cả hai có thể tạo ra thu nhập sau này trong cuộc sống, có một số lợi thế thuế tiềm năng và bao gồm các hình phạt cho rút tiền sớm.

Nhưng ngoài những điểm tương đồng này là những khác biệt có thể làm tốt hơn cái khác cho tình huống của bạn.

Niên kim và IRAs là gì? Chúng khác nhau như thế nào?

IRA là viết tắt của "tài khoản hưu trí cá nhân", một tài khoản mà bạn có thể sử dụng để mua cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và các tài sản khác để xây dựng một quả trứng làm tổ hưu trí. Có hai loại IRAs, truyền thống và Roth.

IRA truyền thống: Bạn đóng góp đô la trước thuế - tối đa $ 5.500 một năm hoặc $ 6,500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Khi bạn rút tiền trong quỹ hưu trí, nó sẽ bị đánh thuế theo tỷ lệ của bạn sau đó, có thể thấp hơn. Bạn sẽ phải đối mặt với các hình phạt đối với bất kỳ khoản rút tiền nào trước khi bạn là 59½ và bạn phải bắt đầu rút tiền tối thiểu theo yêu cầu hàng năm vào năm 70½.

Roth IRA: Giới hạn đóng góp hàng năm là như nhau, nhưng bạn đặt vào đô la sau thuế và do đó rút tiền trong quỹ hưu trí không bị đánh thuế. Nó cũng có nhiều khoan dung hơn khi nói đến rút tiền sớm và không yêu cầu phân phối tối thiểu bắt đầu từ tuổi 70½.

Một niên kim là một khoản đầu tư được đưa vào chính sách bảo hiểm. Bạn trả phí bảo hiểm, tất cả cùng một lúc hoặc theo thời gian. Công ty bảo hiểm đầu tư tiền mặt đó và ngược lại trả tiền cho bạn một khoản thanh toán hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm được bảo đảm bắt đầu từ một thời điểm nhất định và kéo dài một số năm hoặc trong suốt thời gian còn lại của cuộc đời bạn. Thường có tiền phạt 10% khi rút tiền trước 59 age tuổi.

IRA có phải là lựa chọn tốt cho việc nghỉ hưu của bạn không?

Cùng với các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ như 401 (k), IRAs là những người làm việc tiết kiệm hưu trí hiện đại. Đối với hầu hết mọi người, IRA là lựa chọn hiển nhiên tiếp theo khi họ đã đóng góp cho 401 (k) của họ ít nhất là đủ để nhận được bất kỳ khoản tiền nào phù hợp từ chủ nhân của họ.

Ưu điểm:

• Bạn có quyền kiểm soát các quyết định đầu tư và giữ tất cả lợi ích khi các khoản đầu tư của bạn hoạt động tốt.
• Bạn có thể chuyển IRA cho người hưởng lợi, chẳng hạn như vợ / chồng hoặc con cái của bạn.
• Lệ phí trên IRA thấp hơn và dễ hiểu hơn lệ phí niên kim.
• Bạn có thể chọn IRA sẽ giúp tình hình thuế cụ thể của bạn.

Nhược điểm:

• Bạn phải đưa ra quyết định đầu tư (mồi này về cách đầu tư IRA của bạn có thể giúp ích).
• Không có sự đảm bảo về việc đầu tư của bạn sẽ hoạt động tốt như thế nào hoặc họ sẽ cung cấp cho bạn bao nhiêu tiền khi nghỉ hưu.
• Bạn cần phải chú ý đến các quy tắc thuế về số tiền bạn có thể đặt vào, cho dù bạn có thể khấu trừ nó và khi nào để lấy tiền ra ngoài.
• Bạn có thể hết tiền khi nghỉ hưu nếu bạn không tiết kiệm đủ.

" HƠN: Xem trang web của chúng tôi lựa chọn nhà cung cấp IRA tốt nhất

Là một niên kim một sự lựa chọn tốt cho nghỉ hưu của bạn?

Các khoản thanh toán được đảm bảo sẽ hấp dẫn nếu bạn sẽ phải trả một khoản chi phí cố định lớn như thế chấp khi nghỉ hưu hoặc nếu bạn lo lắng về việc hết tiền trong tuổi già.

Ưu điểm:

• Bạn nhận được một khoản thanh toán đã thiết lập mà bạn có thể tin cậy.
• Bạn có thể chọn một niên kim thanh toán cho đến khi bạn chết, hoặc cho đến khi bạn và vợ / chồng của bạn đều chết.
• Bạn có thể chọn một niên kim với một quyền lợi tử vong, cho phép bạn nêu tên những người hưởng lợi để nhận bất kỳ khoản tiền chưa thanh toán nào.
• Một số loại niên kim có thể giúp các nhà đầu tư có thu nhập cao tìm kiếm một khoản hoãn thuế đã đóng góp tối đa cho tài khoản 401 (k) và IRA của họ.

Nhược điểm:

• Lạm phát sẽ làm xói mòn sức mua của một khoản thanh toán được thiết lập theo thời gian.
• Bạn có giới hạn (hoặc không) nói trong các khoản đầu tư niên kim.
• Bạn nhận được một khoản hoàn vốn và công ty bảo hiểm giữ sự khác biệt nếu các khoản đầu tư hoạt động tốt, mặc dù một số loại niên kim có các khoản thanh toán dao động tùy thuộc vào hiệu suất đầu tư. Đọc thêm về điều đó bên dưới.
• Lệ phí cao hơn phí IRA và có khả năng chi trả khoản phí “đầu hàng” nếu bạn chấm dứt chính sách của mình.

Nhưng có lẽ nhược điểm lớn nhất đối với niên kim là sự phức tạp của họ.

Những điều cần biết trước khi mua một niên kim

Niên kim có thể có nhiều kiểu khác nhau, với khung thời gian khác nhau, số tiền thanh toán và độ dài. Những lớp phức tạp này có thể khiến chúng khó hiểu.

Một số loại niên kim khác nhau bao gồm:

Cố định niên kim: Bạn trả phí bảo hiểm, sau đó sau một khoảng thời gian, bạn sẽ nhận được khoản thanh toán cho một số tiền cố định.

Biến niên kim: Cho phép bạn chọn một số tùy chọn đầu tư cho phí bảo hiểm của bạn, chẳng hạn như quỹ tương hỗ và trái phiếu. Đôi khi tỷ lệ tăng hoặc giảm tối thiểu được thiết lập.

Vốn chủ sở hữu được lập chỉ mục: Sẽ theo dõi một mức độ nào đó là chỉ số chứng khoán như S & P 500 và đảm bảo thanh toán lãi suất tối thiểu.

Niên kim được cho là "bán nhiều hơn so với mua", đó là, các nhà môi giới có thể mong muốn bán niên kim vì họ mang hoa hồng cao hơn là vì họ rất phù hợp với khách hàng.

Đó là sự thật với tất cả các lựa chọn đầu tư, nhưng đặc biệt đối với các sản phẩm phức tạp như niên kim:

• Đặt nhiều câu hỏi và đảm bảo bạn hiểu tất cả các chi tiết trước khi tiếp tục.
• Mua sắm xung quanh, bởi vì báo giá thanh toán được đảm bảo có thể khác nhau tùy theo nhà cung cấp.
• Xem xét với một cố vấn tài chính có thể đưa ra lời khuyên khách quan về việc liệu một niên kim có phù hợp với bạn hay không.

Cái gì tiếp theo?

• Bạn muốn hành động?

  Bắt đầu: Xem các nhà cung cấp IRA tốt nhất

• Muốn lặn sâu hơn?

  Hiểu không truyền thống so với Roth IRA

• Bạn muốn khám phá liên quan?

  Học hỏi cách đầu tư với IRA