Thời gian tiếp theo, chọn đúng thẻ tín dụng

Nếu tất cả các thẻ tín dụng đều có chính sách trả lại “giả sử điều này không bao giờ xảy ra”, có lẽ sẽ dễ dàng hơn khi chọn một thẻ và cảm thấy tốt về quyết định đó. Nhưng nó không đơn giản như vậy. Ngay cả thẻ tín dụng bị hủy đã được thanh toán theo thoả thuận có thể vẫn giữ trong báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa 10 năm. Bạn không thể chỉ thử nhựa mới và xem nó có phù hợp không.

Đây có thể là một lý do khiến nhiều người trong chúng ta cảm thấy không chắc chắn. Khi phải đối mặt với các quyết định tài chính lớn, chẳng hạn như chọn thẻ tín dụng, 40% số người được hỏi trong một cuộc khảo sát năm 2015 của Quỹ tư vấn tín dụng quốc gia, được tài trợ bởi Investmentmatome, báo cáo cảm giác “hơi tự tin”. "Không tự tin chút nào."

Làm thế nào bạn có thể biết bạn đang chọn một thủ môn? Bắt đầu bằng cách tự hỏi ba câu hỏi.

1. Tôi phải chi tiêu bao nhiêu tiền và có khả năng thay đổi?

Các thẻ tín dụng khác nhau kiếm được phần thưởng cho các giao dịch mua khác nhau. Nếu bạn thường xuyên nấu ăn ở nhà và hiếm khi đi ra ngoài ăn, ví dụ, bạn có thể muốn nhận được một thẻ với phần thưởng trên cửa hàng tạp hóa thay vì nhà hàng. Không đưa ra quyết định chỉ dựa trên phần thưởng đăng ký.

Hãy suy nghĩ về tương lai, quá. Nếu bạn đang dự đoán nhận được một công việc mới, di chuyển, kết hôn hoặc có con, hãy cân nhắc chọn một thẻ tín dụng phù hợp với nhu cầu chi tiêu trong tương lai của bạn, không chỉ những nhu cầu hiện tại của bạn. Quyết định xem bạn có muốn giữ nó trong 10 năm, một năm hay một nơi nào đó ở giữa.

Có thể bạn sẽ không được thanh toán đầy đủ cho các giao dịch mua của mình trong một vài tháng. Trong trường hợp đó, một thẻ tín dụng lãi suất thấp sẽ có ý nghĩa hơn một thẻ phần thưởng có APR cao hơn. Hoặc có thể bạn đang cố gắng tìm một công việc trong khoảng cách đi bộ từ nhà của bạn, do đó, nhận được thẻ thưởng gas có thể bị thiển cận. Nếu bạn muốn sử dụng thẻ của mình trong một khoảng thời gian dài hơn, hãy nghĩ đến việc nhận thẻ với thu nhập và phần thưởng linh hoạt hơn có thể phát triển cùng bạn.

THÊM >>Cách chọn thẻ tín dụng tốt nhất cho bạn: 4 bước dễ dàng

2. Thẻ tín dụng này có quá phức tạp không?

Khi đăng ký thẻ tín dụng, bạn có thể tưởng tượng về việc bẻ khóa mã trên các chương trình khách hàng thân thiết phức tạp nhất trên thế giới và giải quyết các điểm lớn. Trong thực tế, mặc dù, bạn sẽ muốn dành nhiều thời gian cho nhựa của bạn?

Nếu bạn muốn, đăng ký một thẻ với một chương trình phần thưởng phức tạp hơn có thể là một ý tưởng tốt. Nhưng nếu không, bạn có thể muốn tìm kiếm các tùy chọn kiếm tiền và mua lại linh hoạt hơn. Dưới đây là một số điều quan trọng cần xem khi cố gắng đánh giá mức độ phức tạp của chương trình phần thưởng là:

• Tầng trung thành: Một số thẻ được liên kết với các chương trình khách hàng thân thiết (ví dụ: với hãng hàng không hoặc chuỗi khách sạn) với các tầng khác nhau. Bạn thường có thể tiến tới trạng thái mức độ trung thành cao hơn và kiếm được nhiều lợi ích hơn bằng cách chi tiêu nhiều hơn cho thẻ của bạn. Trước khi nộp đơn xin một trong những điều này, hãy tìm hiểu xem bạn cần phải làm gì để thăng tiến. Ví dụ: bạn có thể phải chi tiêu 30.000 đô la cho các kỳ nghỉ của khách sạn tại một chuỗi nhất định trước khi đủ điều kiện cho một trạng thái ưu tú. Hãy nghĩ xem liệu chương trình vẫn sẽ đáng giá nếu bạn không đạt đến cấp độ tiếp theo.
• Tùy chọn đổi quà: Tìm hiểu xem bạn có thể đổi phần thưởng chỉ với một công ty hay không (ví dụ: hãng hàng không đồng thương hiệu thẻ) hoặc một số công ty.
• Mũ chi tiêu:Nhận 5% trên cửa hàng tạp hóa là một giao dịch cạnh tranh, nhưng bạn có thể kiếm được ít hơn bạn nghĩ nếu có giới hạn hàng năm 2.000 đô la cho các phần thưởng danh mục đó. Tìm hiểu xem thẻ có cung cấp phần thưởng không giới hạn hay không.
• Phần thưởng xoay vòng:Trên một số thẻ, các loại phần thưởng sẽ luân phiên ba tháng một lần. Thông thường, bạn phải chọn giải thưởng mỗi quý để nhận chúng. Nếu bạn cảm thấy điều này có thể khó theo kịp, bạn có thể muốn một thẻ có các danh mục không thay đổi.
• Đối tác chuyển giao: Tìm hiểu xem thẻ có cho phép bạn chuyển phần thưởng cho các chương trình khách hàng thân thiết khác theo tỷ lệ 1: 1 không và liệu có tính phí cho việc này hay không.
• Ngày hết hạn và tính khả dụng:Một số khách sạn và hãng hàng không sẽ không cho phép bạn đổi phần thưởng vào những ngày cao điểm. Những người khác giới hạn ghế hoặc phòng giải thưởng. Nếu bạn có lịch trình đi lại linh hoạt, điều này có thể không quan trọng đối với bạn, nhưng nếu bạn có xu hướng di chuyển khi mọi người khác thực hiện, nó có thể là rào cản.

Khi bạn có ý tưởng về việc sẽ tối đa hóa phần thưởng của mình như thế nào thông qua một chương trình nhất định, bạn sẽ có ý tưởng tốt hơn về việc bạn nên gắn bó với nó hay đi kèm với thẻ bảo trì thấp hơn.

3. Tôi sẽ chi bao nhiêu?

Khi bạn đăng ký một thẻ hứa hẹn tiền thưởng đăng ký khi bạn chi tiêu một khoản tiền nhất định (ví dụ: 5.000 đô la trong ba tháng), hãy suy nghĩ xem liệu chi tiêu bắt buộc đó có phải là một khoản tiền cho bạn hay không. Nếu có, hãy cân nhắc việc đăng ký một thẻ giúp bạn dễ dàng kiếm tiền thưởng đăng ký hơn.

Ngoài ra, bạn có thể đăng ký thẻ với yêu cầu chi tiêu tối thiểu cao hơn khi bạn mong đợi chi phí của mình tăng lên - ví dụ: nếu bạn đang dự định bỏ ra vài nghìn đô la cho một kỳ nghỉ. Nhưng đừng mắc phải sai lầm khi mua những thứ bạn không cần chỉ để đáp ứng yêu cầu chi tiêu tối thiểu và giành được phần thưởng đăng ký.

Nếu bạn đang nhận được một thẻ có phí hàng năm, hãy đảm bảo bạn sẽ chi tiêu đủ cho nó để làm cho nó đáng để đầu tư. Giả sử bạn nhận được một thẻ với một khoản phí hàng năm là $ 100 kiếm được 5 xu tiền mặt không giới hạn cho mỗi đô la chi cho các cửa hàng tạp hóa.Tiền thưởng đăng ký sang một bên, bạn phải bỏ ra 2.000 đô la cho các cửa hàng tạp hóa với thẻ đó trước khi hòa vốn.

Nếu bạn có một gia đình năm người và nấu ăn ở nhà thường xuyên, đó có thể là một thỏa thuận tuyệt vời. Nhưng nếu bạn chỉ nấu ăn cho chính mình, hoặc chủ yếu là phụ thuộc vào takeout, bạn có thể tiết kiệm nhiều hơn nữa với một thẻ khác.

Vì vậy, tôi đã nhận được thẻ sai thời gian qua. Giờ thì sao?

Nếu bạn đã chọn không phù hợp trong lần đầu tiên, việc hủy có thể không phải lúc nào cũng là giải pháp tốt nhất. Như đã lưu ý, tài khoản sẽ ở trên báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa 10 năm ngay cả khi đóng trạng thái tốt, giảm tuổi trung bình của tài khoản và có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn. Các yêu cầu khó khăn trên báo cáo của bạn từ việc áp dụng cho thẻ tín dụng có thể ở trên tập tin của bạn cho đến hai năm, là tốt.

Bạn có thể không tốt hơn việc đăng ký một thẻ tín dụng khác ngay lập tức, vì cùng một lý do. Đặc biệt là nếu điểm số của bạn là đường biên giới, thậm chí một sự thay đổi nhỏ sẽ mang nó từ ‚Äúgood‚Äù đến‚ Äúaverage‚Äù và ảnh hưởng đến cơ hội nhận được các giao dịch tốt nhất.

Nếu tổ chức phát hành của bạn cung cấp một số thẻ tín dụng khác, bạn có thể giao dịch bằng thẻ hiện tại của mình cho một thẻ khác mà không làm tổn hại đến tín dụng của bạn. Xem xét các tùy chọn khác mà ngân hàng cung cấp và gọi về khả năng chuyển đổi. Trong một số trường hợp, tổ chức phát hành của bạn sẽ chỉ chuyển thông tin tài khoản cũ của bạn sang tài khoản mới và điều này sẽ không ảnh hưởng đến tuổi tài khoản trung bình của bạn; nó thậm chí có thể không đòi hỏi một tín dụng cứng kéo. Loại thay đổi này có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn muốn các tùy chọn kiếm tiền hoặc mua lại khác nhau, nhưng muốn ở lại với cùng một ngân hàng. Hãy hỏi nhà phát hành của bạn về cách nó có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn trước khi thực hiện chuyển đổi.

Nếu thẻ bạn muốn không được nhà cung cấp hiện tại của bạn cung cấp, hoặc nếu ngân hàng của bạn cung cấp các lựa chọn thay thế hạn chế, đây có thể là thời điểm tốt để bắt đầu làm mới sau khoảng sáu tháng đến một năm. So sánh thẻ tín dụng thông qua Công cụ so sánh trang web của chúng tôi và đọc các khuyến nghị hàng đầu của chúng tôi để tìm thẻ phù hợp. Thay vì thay đổi thói quen của bạn để phù hợp với một thẻ, thay đổi thẻ của bạn để phù hợp với thói quen của bạn.

Claire Davidson là một nhà văn nhân viên bao gồm tài chính cá nhân cho Investmentmatome . Theo dõi cô ấy trên Twitter @ ideclaire7 và hơn thế nữa Google+ .

Hình ảnh qua iStock.