Hỏi Brianna: Tôi có nên lấy thẻ tín dụng không?

“Ask Brianna” là một cột Giải Đáp cho 20-somethings. Tôi ở đây để trả lời các câu hỏi của bạn về cách quản lý tiền bạc, tìm việc làm và trả hết các khoản vay của sinh viên - tất cả mọi thứ trong thế giới thực không ai dạy chúng tôi cách học đại học.

Gửi một câu hỏi về cuộc sống postgrad tới [email protected] và tôi sẽ gửi lại câu trả lời hay nhất của tôi. Tôi có thể đưa nó vào một cột tương lai, và sau đó bạn sẽ nổi tiếng. Sắp xếp.

Câu hỏi của tuần này:

Tôi đang học đại học và tôi muốn nhận thẻ tín dụng. Đó có phải là một ý tưởng tốt? Tôi nên làm như thế nào?

Thẻ tín dụng hấp dẫn và hơi đáng sợ. Họ đột nhiên cung cấp cho bạn khả năng mua vé máy bay hoặc máy tính mới bất cứ khi nào bạn muốn; họ cũng đã truyền cảm hứng cho vô số câu chuyện cảnh báo về việc quá nhiều nợ có thể làm hỏng cuộc sống của bạn. Nhưng được sử dụng đúng cách, thẻ tín dụng cho thấy thế giới bạn chịu trách nhiệm về tài chính, điều này sẽ hữu ích sau này.

Xem xét phần 1, tập 2 của "Saved By the Bell", đó là một phần cơ bản của thời thơ ấu của tôi (tôi rewatched các tập phim để viết cột này, rất khuyến khích). Lisa Turtle, học sinh trung học, đã kiếm được khoản tiền khổng lồ là 386 đô la trên thẻ tín dụng của bố cô, và cô phải bán một ít quần áo của mình và kiếm một công việc để trả hết. Cuối cùng, Zack Morris giơ một thẻ tín dụng giả với logo “Lisa” lên đó và nói, “Thẻ Lisa. Đừng rời nhà … với nó. ”

Số phận của Lisa Turtle không phải là của bạn. Dưới đây là cách quyết định xem có nên nhận thẻ tín dụng với tư cách là sinh viên đại học hay không và cách sử dụng nó đúng cách ngay từ đầu.

Hiểu được mục tiêu của bước đột phá đầu tiên của bạn thành nhựa

Chúng ta nên làm cho nó ra khỏi cách mà mục tiêu của bạn là để xây dựng tín dụng, không phải để thực hiện một số dư thẻ tín dụng trong nhiều năm. Điều đó có nghĩa là không có áo khoác da màu xanh lá cây neon như Lisa, trừ khi bạn có đủ tiền trong ngân hàng để trả nó ra khỏi tháng đó. Nếu không, bạn sẽ phải trả các khoản phí quan tâm lớn.

Các hộ gia đình trung bình với nợ thẻ tín dụng có $ 15,762 của nó và trả $ 6,658 một năm quan tâm, theo trang web của chúng tôi tháng mười hai 2015 hộ gia đình nợ nghiên cứu. Chúng tôi muốn bạn xu hướng xu hướng và nợ thẻ tín dụng miễn phí. Ngoài ra, nếu bạn giống như gần 70% học sinh lớp Grad 2014 có khoản vay sinh viên, bạn có thể có khoản thanh toán khoản vay sinh viên hàng tháng để giải quyết khi bạn tốt nghiệp.

Vậy tại sao lại có thẻ tín dụng? Sử dụng thẻ tín dụng có trách nhiệm sẽ giúp bạn xây dựng một điểm số tín dụng tuyệt vời. Điều đó sẽ đủ điều kiện bạn cho những thứ như một căn hộ và một thỏa thuận tốt về bảo hiểm ô tô ở nhiều tiểu bang. Nó có thể làm bạn ngạc nhiên bao nhiêu lần bạn sẽ cần phải thể hiện thói quen tín dụng mạnh mẽ sau này. Một số nhà tuyển dụng thậm chí còn thực hiện kiểm tra tín dụng cho những người thuê tiềm năng.

Bắt đầu bằng cách chọn đúng thẻ tín dụng cho nhu cầu của bạn; đặt một số chi phí có thể quản lý được, chẳng hạn như khí đốt cho xe hơi hoặc hóa đơn tiện ích của bạn; và trả tiền ngay lập tức.

Kích thước tùy chọn thẻ tín dụng của bạn

Ban đầu, bạn sẽ không thể nhận được bất kỳ thẻ tín dụng nào, vì các công ty thẻ tín dụng muốn xem trước một số lịch sử tài chính. Một luật liên bang năm 2009 được gọi là Đạo Luật Thẻ Tín Dụng cũng khiến cho sinh viên đại học khó khăn hơn mà không có thu nhập từ việc làm toàn thời gian để tự lấy thẻ tín dụng.

Luật pháp bảo vệ bạn khỏi các khoản phí điên rồ, tăng đột ngột đến chiến lược tiếp thị gây hiểu lầm của các công ty thẻ tín dụng của bạn. Nhưng nó làm cho quá trình đăng ký thẻ tín dụng phức tạp hơn một chút: Nếu bạn dưới 21 tuổi, bạn phải chứng minh bạn kiếm đủ "thu nhập độc lập", có thể bao gồm lương từ công việc ổn định, trợ cấp, học bổng và trợ cấp (nhưng không phải là khoản vay sinh viên).

Một số tùy chọn của bạn:

Trở thành người dùng được ủy quyền

Nếu bạn không đáp ứng các yêu cầu về thu nhập được nêu ở trên, hãy cân nhắc yêu cầu cha mẹ hoặc một thành viên gia đình đáng tin cậy cũ hơn thêm bạn làm người dùng được ủy quyền vào thẻ tín dụng của họ.

Xác nhận với công ty phát hành thẻ tín dụng rằng hoạt động của bạn với tư cách là người dùng được ủy quyền sẽ hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn. Đó là cách bạn sẽ bắt đầu xây dựng lịch sử tín dụng. Nhưng trong khi bạn có thể thực hiện các khoản phí trên thẻ và giúp thanh toán chúng, bạn không chịu trách nhiệm pháp lý về hóa đơn - và hoạt động của bạn sẽ không ảnh hưởng lớn đến điểm tín dụng của bạn như nhận thẻ của riêng bạn.

Nhận thẻ tín dụng sinh viên

Thẻ tín dụng sinh viên là giới thiệu phổ biến về tín dụng nếu bạn dưới 21 tuổi và kiếm được thu nhập độc lập. Nhiều thẻ tín dụng sinh viên đi kèm với các đặc quyền như phần thưởng bằng tiền mặt hoặc 0% APR (lãi suất của bạn, bằng tiếng nói phi ngân hàng) để bắt đầu. Bạn có thể cần một người đồng ký - một phụ huynh hoặc một người lớn có trách nhiệm khác có tín dụng mạnh - để hội đủ điều kiện nhận các thẻ học sinh nhất định. Nhưng không phải tất cả các tổ chức phát hành thẻ tín dụng đều cho phép người đồng ký.

Khi bạn đăng ký với người đồng ký, hãy đảm bảo rằng cô ấy hoặc người đó biết đồng ký có nghĩa là bao trả mọi khoản phí bạn không thể trả lại. Nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán, điều đó cũng có thể làm tổn thương tín dụng của người đồng ký của bạn.

Thẻ tín dụng bảo đảm là tùy chọn có liên quan, mặc dù bạn vẫn sẽ cần hiển thị cho bạn kiếm thu nhập độc lập nếu bạn dưới 21 tuổi. Nó yêu cầu bạn trả tiền đặt cọc trả trước thường kết thúc bằng hạn mức tín dụng của bạn. Ví dụ: để có thẻ tín dụng bảo đảm với giới hạn 1.000 đô la, bạn sẽ phải trả một khoản tiền gửi là 1.000 đô la. Nếu bạn giữ thẻ ở trạng thái tốt, bạn sẽ nhận lại khoản tiền gửi khi bạn đóng tài khoản của mình hoặc nâng cấp sau lên thẻ không an toàn.

Thanh toán toàn bộ hóa đơn đúng hạn mỗi tháng

Không có vấn đề gì bạn sử dụng thẻ của bạn cho - gas, cửa hàng tạp hóa, hóa đơn tiện ích - kế hoạch thanh toán hóa đơn của bạn đầy đủ vào cuối tháng, không có cách nào xung quanh nó. Thanh toán tự động từ tài khoản séc của bạn có thể hữu ích. Nhiều cổng trực tuyến của công ty thẻ tín dụng thậm chí sẽ cho phép bạn tự động thanh toán số dư hiện tại vào ngày đến hạn mà không phải nhấn nút.

Cũng rất quan trọng để tránh tính phí quá nhiều vào thẻ của bạn trong suốt cả tháng, ngay cả khi bạn dự định thanh toán đầy đủ hóa đơn của mình. Theo nguyên tắc chung, hãy giữ số dư của bạn dưới 30% trong tổng hạn mức tín dụng của bạn. Ví dụ: với giới hạn 1.000 đô la, không được vượt quá $ 300. Điều đó góp phần vào tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn và cùng với lịch sử thanh toán, đó là một trong những yếu tố lớn nhất trong điểm tín dụng của bạn.

Nếu bạn muốn mua thứ gì đó bên ngoài phương tiện của mình, hãy bắt đầu một tài khoản tiết kiệm và làm việc với nó thay vì đặt nó vào thẻ tín dụng. Có rất nhiều cách để tiết kiệm tiền mà không nhận ra nó; một số ngân hàng trực tuyến thậm chí cho phép bạn đặt tên cho các tài khoản tiết kiệm để thúc đẩy bạn, như "Tiền gửi cho căn hộ mới mà không có 10 bạn cùng phòng".

Bạn thông minh biết rằng bạn nên sớm tạo tín dụng. Giữ thói quen tốt và sử dụng thẻ tín dụng của bạn một cách tiết kiệm trong khi bạn đang đi học. Tôi đã có thể nghe thấy tiếng thở phào nhẹ nhõm của bạn khi bạn được chấp thuận cho căn hộ mơ ước của bạn năm năm nữa tính từ bây giờ.

Brianna McGurran là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Theo dõi cô ấy trên Twitter: @briannamcscribe.