Những gì để hỏi chính mình trước khi sử dụng một ISA để trả tiền cho trường Cao đẳng

Các thỏa thuận chia sẻ thu nhập cho phép sinh viên lấp đầy khoảng cách trong tài chính đại học bằng cách đồng ý thanh toán cho nhà đầu tư dựa trên tỷ lệ phần trăm thu nhập của họ trong một khoảng thời gian sau khi tốt nghiệp. Như với hầu hết mọi thứ phải làm với tiền, có một số yếu tố để cân nhắc trước khi bạn ký một trong những giao dịch này.

Lợi ích tiềm năng

ISA không giống như nợ. Không giống như khoản vay, không có liên quan đến lãi suất với ISA và bạn không phải trả lại số tiền cố định. Thay vào đó, bạn trả lại một tỷ lệ phần trăm nhất định của thu nhập của bạn cho thời hạn quy định của hợp đồng, cho dù tổng số tiền hoàn trả là ít hơn hoặc nhiều hơn số tiền đầy đủ được trao.

Đối với điểm tín dụng của bạn, vì bạn có nghĩa vụ thanh toán, thực tế là bạn thanh toán sẽ được chuyển cho các cơ quan báo cáo tín dụng, nhưng không có dư nợ nào có thể được báo cáo, theo Casey Jennings, giám đốc điều hành của Đại lộ 13 Tài trợ, một tổ chức phi lợi nhuận nhằm cải thiện khả năng tiếp cận đại học cho sinh viên có thu nhập thấp và đang chạy chương trình thử nghiệm ISA tại trường Allan Hancock College ở Santa Maria, California. "Ý tưởng là bạn sẽ nhận được tín dụng để thực hiện thanh toán, và điều này sẽ giúp bạn xây dựng lịch sử tín dụng của bạn, nhưng sẽ không có ghi lại số tiền tài trợ của bạn bởi vì không có nghĩa vụ cố định để thực hiện thanh toán", Jennings nói. "Miễn là bạn đang thực hiện thanh toán, nó sẽ phản ánh tích cực về điểm số tín dụng của bạn."

Không gian để có một con đường phi truyền thống. Vì khoản hoàn trả ISA dựa trên thu nhập thay vì số tiền được quy định, bạn có thể có nhiều cơ hội khám phá sau đại học - chẳng hạn như làm công việc phi lợi nhuận, đi du lịch hoặc bắt đầu kinh doanh - mà không phải lo lắng về việc trả nợ lớn ngay lập tức.

Loại bỏ việc phá sản. Nợ sinh viên truyền thống thường không thể bị bác bỏ trong phá sản. Một ISA sẽ được liệt kê như là một nghĩa vụ phá sản và được xử lý như các nghĩa vụ thanh toán không có bảo đảm khác, chẳng hạn như nợ thẻ tín dụng, theo Quỹ nghiên cứu Purdue. Tòa án có thể bác bỏ nghĩa vụ thanh toán nếu học sinh bị phá sản.

Bạn sẽ không trả tiền nếu bạn không đi làm. Bạn có thể ngừng thực hiện thanh toán ISA nếu bạn mất việc; sau khi tất cả, bạn không thể nợ một tỷ lệ phần trăm thu nhập của bạn nếu bạn không có thu nhập. Thời hạn trả nợ của bạn thường sẽ bị đóng băng cho đến khi bạn tìm được công việc một lần nữa, và sau đó các khoản thanh toán sẽ điều chỉnh theo thu nhập mới của bạn. Một số ISA, chẳng hạn như chương trình Back a Boiler của Đại học Purdue, cũng có thể bao gồm ngưỡng thu nhập tối thiểu mà bạn phải đáp ứng trước khi các khoản hoàn trả phải bắt đầu. Với khoản vay sinh viên tư nhân, tùy thuộc vào người cho vay, số lượng thời gian bạn có thể tạm dừng thanh toán do khó khăn tài chính thường bị giới hạn.

Khoản hoàn trả có thể bị giới hạn. Tùy thuộc vào các điều khoản của ISA, bạn có thể có một giới hạn thanh toán. Điều đó có lợi nhất cho những người có thu nhập rất cao, vì vậy họ không kết thúc với việc trả nợ cắt cổ. Ví dụ, chương trình ISA của Purdue cung cấp trần trả nợ gấp 2,5 lần số tiền ISA ban đầu.

Hạn chế tiềm năng

Thanh toán của bạn sẽ biến động. Bạn có thể muốn thực hiện số tiền thanh toán ổn định và bạn không thể mong đợi điều đó với ISA. Trừ khi thu nhập của bạn vẫn chính xác như nhau trong thời hạn trả nợ, các khoản thanh toán của bạn sẽ tăng lên khi thu nhập của bạn tăng lên.

Bạn không thể hoàn trả sớm. Không giống như khoản vay, bạn không thể thanh toán số dư sớm. Khoản hoàn trả phải tiếp tục theo tỷ lệ phần trăm thu nhập của bạn cho đến khi kết thúc thời hạn được chỉ định hoàn thành hoặc đạt đến giới hạn thanh toán.

Tỷ lệ phần trăm cao hơn có thể ăn lương của bạn. Tùy thuộc vào các điều khoản trong thỏa thuận của bạn, khoản hoàn trả của bạn có thể ảnh hưởng đến ngân sách của bạn nhiều hơn mức bạn nghĩ. Nếu bạn kiếm được nhiều tiền hơn dự đoán, bạn sẽ nợ nhiều hơn cho nhà đầu tư của mình. Tuy nhiên, kế hoạch của bạn có thể bao gồm giới hạn thanh toán.

Nó không phải là một khoản vay, nhưng… ISA vẫn là một hợp đồng ràng buộc về mặt pháp lý liên quan đến việc trả nợ tiền theo thời gian. John Zurick, phó chủ tịch điều hành của American Student Assistance, một tổ chức phi lợi nhuận dành riêng cho tài trợ giáo dục đại học cho biết: “Khi một người nào đó nợ người khác để lấy tiền, khó có thể nghĩ đó là khoản vay. Zurick nói rằng học sinh phải hiểu bản in đẹp mà vạch ra những gì sẽ xảy ra nếu họ không thực hiện thanh toán.

Bạn có thể bị kiện mặc định. Nếu bạn đang làm việc nhưng không thực hiện thanh toán trên ISA của mình, bạn có thể mặc định về nghĩa vụ. Nếu điều này xảy ra, nhà đầu tư ISA có thể có hành động pháp lý chống lại bạn.

Không có luật bảo vệ người tiêu dùng rõ ràng cho ISA. Seth Frotman, sinh viên cho vay sinh viên của Cục Bảo vệ Tài chính Tiêu dùng, cho biết điều quan trọng đối với người tiêu dùng là phải biết chi phí trả trước và rủi ro của các sản phẩm tài chính. Bản chất không chính xác của ISA khiến bạn không thể xác định chính xác khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là gì, vì vậy sẽ khó hiểu chi phí và rủi ro hơn trước.

Xem xét trước khi bạn bước nhảy vọt

Trước khi bạn đăng ký ISA, hãy xem xét các yếu tố sau:

Chuyên ngành của bạn. Nếu bạn đang chuyên về sân khấu hoặc thơ ca, bạn sẽ không nhận được các điều kiện thuận lợi như đồng đẳng của bạn nghiên cứu kế toán hoặc một lĩnh vực khác được xem là có khả năng mang lại thu nhập cao hơn.

Triển vọng thu nhập tiềm năng. Kiểm tra với các trang web như PayScale và Glassdoor hoặc Cục Thống kê Lao động để ước tính mức lương khởi điểm và thu nhập trung bình cho sự nghiệp mà bạn quan tâm theo đuổi. Điều này có thể giúp bạn ước tính tốt hơn loại thanh toán nào bạn có thể thực hiện trên ISA trong tương lai.

Nguồn tài chính. Một thị trường không được kiểm soát có thể giống các thực hành ăn thịt, Zurick nói. Xem xét nguồn tài trợ và hồ sơ theo dõi của nhà đầu tư, đặc biệt nếu đó là một nhà đầu tư tư nhân.

Phần trăm thu nhập bạn đủ điều kiện. Biết được tỷ lệ phần trăm thu nhập của bạn mà bạn dự kiến ​​sẽ bao ra mỗi tháng là rất quan trọng trong việc đưa ra quyết định sáng suốt. Nếu bạn có thể nhận được một tỷ lệ phần trăm thấp - trong phạm vi 3%, ví dụ - một ISA có thể làm việc tốt cho bạn. Nếu nó cao hơn nhiều, nó không quá rõ ràng. Ví dụ, chương trình của Purdue cho phép phần trăm ISA lên đến 15%. Trước khi ký một thỏa thuận về tỷ lệ phần trăm thu nhập cao, hãy cân nhắc xem nó có thể ảnh hưởng như thế nào đến ngân sách của bạn sau này.

Vị trí và chi phí sinh hoạt. Nghiên cứu chi phí sinh hoạt ở khu vực bạn muốn tìm việc sau khi tốt nghiệp. Thu nhập tiềm năng của bạn có bao gồm chi phí sinh hoạt trong khu vực đó, cho phép tỷ lệ phần trăm bạn sẽ hoàn trả trên ISA của mình không?

Chi phí tài chính đại học khác của bạn. Nếu bạn đang tìm kiếm ISA, có thể bạn đã có khoản vay sinh viên. Tìm hiểu xem bạn sẽ cần bao nhiêu tiền để trả nợ cho những khoản vay sau khi bạn tốt nghiệp và đưa vào ngân sách của bạn để xem liệu bạn có thể đủ khả năng trả lại ISA hay không.

Độ dài hạn. Lượng thời gian bạn dự kiến ​​sẽ trả lại ISA của bạn có thể là tiêu chuẩn hoặc cụ thể cho thỏa thuận của bạn. Theo Purdue Research Foundation, tại Purdue, thời hạn trả nợ của ISA là chín năm. Đảm bảo bạn cảm thấy thoải mái với khoảng thời gian bạn sẽ trả một phần thu nhập của mình.

Bản in đẹp. Bất cứ lúc nào bạn tham gia vào một thỏa thuận tài chính, hãy biết chi tiết. Tìm hiểu những gì bảo vệ có thể được xây dựng vào ISA, chẳng hạn như một thời gian ân hạn sau khi tốt nghiệp, như chương trình Purdue cho phép. Loại thu nhập nào sẽ được bao gồm - nó sẽ chỉ là thu nhập của bạn, hoặc cũng sẽ tính thu nhập của vợ / chồng tương lai của bạn? Số tiền thừa kế hoặc số tiền thu được từ các khoản thanh toán hợp pháp có được tính không?

Tìm hiểu cách các thỏa thuận chia sẻ lợi tức so sánh với các khoản vay tư nhân, tái cấp vốn cho vay sinh viên và các khoản vay PLUS của phụ huynh.

Anna Helhoski là một nhân viên văn phòng tại Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.