Zap các khoản phí ăn đi tại sự giàu có của bạn

Theo một nghiên cứu mới của Investmentmatome, người Mỹ có thể trả hơn 369.000 đô la Mỹ trong phí ngân hàng và đầu tư trong suốt cuộc đời của họ. Điều tồi tệ hơn là hầu hết thậm chí không nhận ra điều đó: Nghiên cứu cho thấy rằng người Mỹ trung bình tin rằng họ sẽ chi tiêu chỉ $ 2,244 cho các khoản phí này trong suốt cuộc đời của họ.

Phân tích trang web của chúng tôi cũng xác định tác động thứ cấp - thu hẹp lợi tức đầu tư tiềm năng theo thời gian do các khoản phí, làm sâu hơn mức tổn thất tổng thể lên hơn 1 triệu đô la.

Trong khi tránh các khoản phí này hoàn toàn là không thực tế nếu bạn có kế hoạch đầu tư bất kỳ số tiền nào của bạn - và bạn nên! - có nhiều cách để chi tiêu ít tiền mặt khó kiếm được của bạn cho các khoản phí có thể tránh được.

Cách tránh phí ngân hàng

Nghiên cứu của Investmentmatome đã phá vỡ các khoản phí tài chính thành ba nhóm chính: phí ngân hàng, phí 401 (k) và phí IRA. Nó tìm thấy người Mỹ có thể trả gần $ 18,000 trong phí tài khoản ngân hàng - hầu hết trong số đó là tránh được - trong suốt cuộc đời của họ. Dưới đây là cách tránh phí bảo trì, thấu chi và ATM.

Phí bảo trì: Các tài khoản séc và tiết kiệm có thể đi kèm với phí duy trì hàng tháng, do ngân hàng tính cho đặc quyền có tài khoản. Một cách để tránh phí bảo trì là bằng cách thực hiện hành động mà ngân hàng của bạn yêu cầu để được miễn.

Nhiều ngân hàng sẽ miễn phí duy trì hàng tháng cho việc kiểm tra tài khoản nếu bạn có số tiền nhất định được gửi trực tiếp vào tài khoản của bạn mỗi tháng hoặc bạn duy trì số dư hàng ngày tối thiểu. Trên tài khoản tiết kiệm, ngân hàng của bạn có thể miễn phí bảo trì nếu bạn duy trì số dư tối thiểu hoặc trung bình hàng ngày hoặc thiết lập chuyển khoản hàng tháng tự động từ tài khoản séc được liên kết của bạn.

Một số ngân hàng nhất định - nhiều ngân hàng trong số đó là ngân hàng chỉ trực tuyến - không có phí bảo trì trên tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm để bắt đầu. Vì vậy, nếu bạn không muốn nhảy qua các vòng để tránh phí, bạn có thể chuyển sang ngân hàng chỉ đơn giản là không tính phí. Một số lựa chọn trong phân tích này của các tài khoản kiểm tra tốt nhất không tính phí hàng tháng.

Phí thấu chi: Bảo vệ thấu chi, bắt đầu khi bạn vuốt thẻ mà không có đủ tiền trong tài khoản séc của mình để chi trả cho giao dịch, là tùy chọn. Nếu bạn đã chọn tham gia, bởi vì bạn không nhận ra đó là tùy chọn hoặc không hiểu giải pháp thay thế, bạn có thể chọn không tham gia và tránh phí đi kèm. Cảnh báo công bằng, mặc dù: Giao dịch của bạn sẽ bị từ chối nếu bạn từ chối bảo vệ thấu chi.

Nếu bạn muốn tránh chi phí thấu chi và giao dịch bị từ chối, một số ngân hàng cho phép bạn liên kết tài khoản tiết kiệm với tài khoản séc của bạn và sẽ chuyển tiền giữa hai tài khoản nếu bạn tính phí quá nhiều. Nhưng hãy chắc chắn rằng ngân hàng của bạn cung cấp dịch vụ chuyển tiền thấu chi miễn phí, vì một số khoản phí cho dịch vụ này cũng vậy.

Phí ATM: Khi bạn sử dụng máy ATM của một ngân hàng khác, bạn có thể bị trúng hai khoản phí - một từ ngân hàng của bạn và một từ ngân hàng chủ nhà. Những điều này có thể tránh được bằng cách chỉ sử dụng các máy ATM trong mạng của ngân hàng của bạn hoặc chuyển sang ngân hàng hoàn trả phí ATM.

Cách giảm 401 (k) phí

Tài khoản 401 (k) của bạn có thể tốn gần 207.000 đô la trong suốt cuộc đời của bạn, theo nghiên cứu của Investmentmatome. Bạn sẽ luôn phải trả một số phí với 401 (k), nhưng việc xem một vài chi phí đơn giản có thể giúp bạn tiết kiệm rất nhiều trong thời gian dài.

Một nguyên tắc chung khi đánh giá các khoản đầu tư vào 401 (k) của bạn là các quỹ không phải trả tiền không phải là tiền tự động. Các quỹ chi phí cao sẽ không nhất thiết đưa bạn đến mục tiêu của bạn nhanh hơn, đặc biệt là khi phí cao đang ăn vào lợi tức đầu tư của bạn. Khi chọn quỹ tương hỗ cho 401 (k) của bạn, hãy chú ý đến tỷ lệ chi phí của mỗi quỹ.

Tỷ lệ chi phí quỹ tương hỗ: Tỷ lệ chi phí quỹ tương hỗ là một khoản phí hàng năm tính theo tỷ lệ phần trăm của khoản đầu tư của bạn. Tỷ lệ chi phí 1% có thể có vẻ thấp, nhưng theo thời gian, điều này sẽ tăng thêm một lượng đáng kể. Chọn các quỹ có tỷ lệ chi phí thấp (một số quỹ rẻ nhất tính phí ít hơn một phần tư 1% mỗi năm) miễn là họ có thành tích tốt về hiệu suất.

Nhược điểm của 401 (k) là bạn bị giới hạn trong các tùy chọn quỹ mà công ty bạn chọn. Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là bạn không thể xóa các tùy chọn bạn có cho các lựa chọn có mức phí thấp nhất.

Nếu 401 (k) của công ty bạn chỉ cung cấp các tùy chọn chi phí cao, bạn có thể đặt nhiều tiền tiết kiệm hưu trí của bạn vào tài khoản hưu trí cá nhân hoặc IRA, cung cấp cho bạn nhiều lựa chọn hơn. Tuy nhiên, nếu công ty của bạn cung cấp một kết quả phù hợp với khoản đóng góp 401 (k) của bạn, hãy luôn tiết kiệm ít nhất là đủ để có được kết quả khớp đầy đủ. Đó là lợi tức đầu tư ngay lập tức của bạn, bạn không thể đến bất kỳ nơi nào khác.

Cách giảm phí IRA

Người Mỹ có thể trả khoảng $ 145,000 tiền lệ phí IRA trong suốt cuộc đời của họ, nhưng một lần nữa, các khoản phí này có thể được giảm đáng kể bằng cách chọn đúng quỹ. Không giống như 401 (k) s, IRA được thiết lập thông qua một nhà môi giới không liên kết với chủ nhân của bạn, do đó bạn có khả năng có nhiều quỹ hơn để lựa chọn với IRA.

Như với 401 (k) của bạn, bạn nên đánh giá các tỷ lệ chi phí quỹ tương hỗ và ủng hộ các quỹ chi phí thấp. Tất cả các lời khuyên về tỷ lệ chi phí trên trong phần 401 (k) cũng áp dụng ở đây. Ngoài điều này, bạn cũng có thể tìm kiếm các khoản tiền không có doanh thu hoặc phí giao dịch để giảm thêm chi phí của bạn.

Doanh thu quỹ tương hỗ: Tải doanh thu là các khoản phí hoặc hoa hồng được tính vào một số, nhưng không phải tất cả, các quỹ tương hỗ. Đây có thể tránh được bằng cách chọn quỹ không tải.

Phí giao dịch quỹ tương hỗ: Phí giao dịch có thể được nhà môi giới tính khi bạn mua hoặc bán khoản đầu tư. Nếu bạn chọn quỹ tương hỗ phi giao dịch, bạn hoàn toàn có thể tránh được khoản chi phí này, giảm tổng chi phí đầu tư suốt đời của bạn. Hầu hết các nhà cung cấp IRA cung cấp trình kiểm tra quỹ sẽ cho phép bạn lọc tiền mà không phải chịu phí bán hàng hoặc phí giao dịch.

Nếu bạn thấy nhà cung cấp của bạn thiếu các lựa chọn về quỹ, đừng ngại mua sắm. Điều này làm tròn lên các nhà cung cấp IRA tốt nhất làm nổi bật các nhà môi giới với các lựa chọn đầu tư đặc biệt - bao gồm các lựa chọn phong phú về quỹ miễn phí - cũng như một số danh mục người chiến thắng khác.