Thẻ phí ảnh hưởng đến điểm tín dụng của tôi như thế nào?

Nếu bạn đang cân nhắc các tùy chọn và so sánh thẻ phí so với thẻ tín dụng, bạn nên biết rằng thẻ tính phí hoạt động hơi khác so với thẻ tín dụng chuẩn. Với thẻ tính phí, bạn được yêu cầu thanh toán hóa đơn đầy đủ mỗi tháng; không có hạn mức tín dụng quay vòng. Thẻ phí thường không có giới hạn chi tiêu được thiết lập trước, do đó, không có khái niệm chính thức về “giới hạn tín dụng”. Thay vào đó, công ty chỉ quyết định có chấp thuận hay từ chối chi tiêu của bạn trong thời gian thực, dựa trên một số rủi ro tín dụng độc quyền các biện pháp. Vì vậy, nếu bạn không thể mang số dư và bạn không có giới hạn tín dụng, điều này có nghĩa gì đối với điểm tín dụng của bạn?

Theo FICO, 30% số điểm tín dụng của bạn tùy thuộc vào tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn hoặc tỷ lệ phần trăm hạn mức tín dụng đang mở thực sự được sử dụng. Ví dụ: nếu bạn có thẻ tín dụng với giới hạn $ 5.000 và bạn có số dư $ 1.000 thì tỷ lệ sử dụng của bạn sẽ là 20%. Tỷ lệ này càng thấp, điểm số tín dụng của bạn càng cao, vì nó cho thấy chủ nợ rằng những người khác sẵn sàng cung cấp cho bạn nhiều tín dụng và bạn đã không phát điên lên.

Tuy nhiên, khi nói đến thẻ tính phí, đây là vấn đề: Ban đầu không rõ cách thẻ sạc ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn như thế nào. Tỷ lệ sử dụng trên thẻ không có giới hạn và không có số dư là bao nhiêu? Có 0% không? Có 100% không? Cũng không. Cách nhà phát hành thẻ tính phí xử lý là họ báo cáo “giới hạn cao”, là số dư cao nhất của bạn cho đến nay, thay vì giới hạn tín dụng và họ báo cáo hạn mức tín dụng là “mở” thay vì “xoay vòng” (không phải là nhầm lẫn với "hoạt động" và "không hoạt động"). Khi các phòng tín dụng thấy các tài khoản mở có giới hạn cao thay vì giới hạn tín dụng, chúng chỉ đơn giản là không bao gồm chúng trong các tỷ lệ sử dụng tín dụng, vì vậy chúng không có tác động tiêu cực hay tích cực đến điểm số của bạn.

Điều đó không có nghĩa là họ không làm gì cho bạn. Có tài khoản tín dụng giúp điểm tín dụng của bạn theo thời gian vì nó làm tăng độ dài trung bình của các hạn mức tín dụng của bạn, cũng như lịch sử thanh toán của bạn - giả sử bạn trả đúng hạn! - mà kết hợp tạo nên 50% số điểm tín dụng của bạn. Nếu tất cả những gì bạn quan tâm là điểm tín dụng của bạn và bạn giữ số dư thấp, bạn có thể tốt hơn với thẻ quay vòng, nhưng vào cuối ngày, phần quan trọng nhất trong số điểm tín dụng của bạn là liệu bạn có chịu trách nhiệm với thẻ của mình hay không. Dù bạn có thẻ tín dụng hay thẻ tính phí đều là kỹ thuật.

Thẻ giá trị nào đáng xem xét?

American Express là công ty phát hành thẻ chung duy nhất vẫn cung cấp thẻ phí cho người tiêu dùng hiện nay mà Diners Club không còn chấp nhận ứng viên mới tại Hoa Kỳ. Điều hữu ích nhất là Thẻ vàng thưởng Premier từ American Express, với phần thưởng tốt hơn nhiều so với người Mỹ Express® Green Card và phí hàng năm thấp hơn nhiều so với Thẻ Platinum® từ American Express.