Làm thế nào chi phí là tín dụng xấu? Nhiều người không biết, khảo sát cho thấy

Năm 2017: Bạn có biết số điểm tín dụng của mình là bao nhiêu không?

Tín dụng tốt là quan trọng vì nhiều lý do vượt quá vòng loại cho vay tốt nhất. Và bước đầu tiên trong việc xây dựng nó là biết điểm xuất phát của bạn. Nhưng một cuộc khảo sát của Investmentmatome phát hiện rằng trong khi hơn một phần tư người Mỹ (26%) kiểm tra điểm tín dụng của họ hàng tháng hoặc thường xuyên hơn, gần 1 trong 8 (12%) chưa bao giờ kiểm tra điểm số của họ.

Trong một cuộc khảo sát trực tuyến của hơn 2.000 người lớn ở Hoa Kỳ, được Investmentmatome ủy nhiệm và tiến hành bởi Harris Poll vào tháng 4 năm 2017, chúng tôi đã hỏi người Mỹ những gì họ biết về tác động của tín dụng xấu, cũng như các yếu tố làm và không ảnh hưởng đến điểm tín dụng. Dưới đây là những gì chúng tôi đã học:

• Khoảng một nửa số người Mỹ (49%) không biết rằng có tín dụng xấu có thể giới hạn các lựa chọn của người đó đối với dịch vụ điện thoại di động. Có nhiều cách để lấy điện thoại di động mà không cần kiểm tra tín dụng, nhưng người tiêu dùng có tín dụng kém thì có ít lựa chọn hơn.
• Gần một phần tư người Mỹ (23%) nghĩ rằng một người chỉ có một điểm tín dụng. Hầu hết người tiêu dùng có nhiều điểm số, và họ có thể thay đổi dựa trên thông tin được sử dụng để tính toán chúng. Nhà cung cấp điểm số và mô hình điểm mà người cho vay của bạn sẽ tham khảo ý kiến ​​phụ thuộc vào lý do bạn đang tìm kiếm tín dụng: ví dụ: có điểm số cụ thể về tự động và thế chấp cụ thể.
• Hơn 2 trong số 5 người Mỹ (41%) nghĩ rằng việc mang một số dư nhỏ vào thẻ tín dụng hàng tháng có thể giúp cải thiện điểm tín dụng của một người. Đây là một quan niệm sai lầm phổ biến. Để tránh các khoản phí lãi suất, hãy trả hết thẻ tín dụng mỗi tháng.

Những gì bạn không biết về tín dụng có thể khiến bạn mất chi phí

Khoảng 40 triệu người Mỹ có điểm tín dụng FICO thấp hơn 600 [1], và nhiều người có thể không hiểu được tác động của nó đối với cuộc sống hàng ngày của họ, ngay cả khi họ không nộp đơn xin vay hoặc gánh nặng nợ lãi suất cao.

Hiệu ứng hàng ngày của tín dụng xấu

Có tín dụng xấu là tốn kém, và không chỉ vì lãi suất cao cho vay. Hơn 2 trong 5 người Mỹ (43%) không biết rằng có tín dụng xấu có thể tác động tiêu cực đến giá bảo hiểm xe hơi, và hơn một nửa (52%) không biết rằng nó có thể tác động tiêu cực đến chi phí tiền gửi tiện ích. Những chi phí này thường rẻ hơn hoặc không tồn tại đối với những người có tín dụng xuất sắc, mặc dù họ không liên quan đến việc vay tiền.

Tín dụng xấu thậm chí có thể hạn chế các cơ hội nhà ở. Nhiều chủ nhà kiểm tra báo cáo tín dụng của người nộp đơn, nhưng gần một phần tư người Mỹ (23%) không biết rằng có tín dụng xấu có thể ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng thuê căn hộ của một người. Và gần một nửa (49%) không biết rằng tín dụng xấu có thể hạn chế khả năng nhận điện thoại di động. Người tiêu dùng có tín dụng xấu có thể bị hạn chế đối với điện thoại trả trước và bỏ lỡ các gói tốt nhất của nhà cung cấp. Nó thậm chí có thể là khó khăn để có được công việc nhất định với tín dụng xấu.

Tín dụng xấu có nghĩa là ít sự lựa chọn thẻ tín dụng hơn

Hơn 1 trong 5 người Mỹ (21%) tin rằng một người có điểm tín dụng trên 600 sẽ đủ điều kiện nhận bất kỳ thẻ tín dụng nào họ muốn. 40% khác không chắc chắn nếu điểm trên 600 đủ điều kiện cho một người cho bất kỳ thẻ tín dụng nào. Trên thực tế, 600 là điểm số dưới trung bình và sẽ không cung cấp cho người tiêu dùng quyền truy cập vào hầu hết các thẻ trên thị trường.

Người tiêu dùng với tín dụng xuất sắc có gần 8 lần tùy chọn thẻ tín dụng như người tiêu dùng có tín dụng xấu. [2] Những người có tín dụng xấu bỏ lỡ thẻ với phần thưởng tốt nhất và lãi suất thấp nhất, cũng như bảo vệ mua hàng tốt nhất và lợi ích du lịch.

Quan niệm sai lệch về điểm số tín dụng

Tại sao nhiều người Mỹ có tín dụng xấu? Đây là một khả năng: Tăng chi phí sinh hoạt đã tăng nhanh hơn mức tăng trưởng thu nhập trong 13 năm qua, theo nghiên cứu nợ hộ gia đình hàng năm của trang web của chúng tôi. Nhiều người tiêu dùng có thể sử dụng hết các thẻ tín dụng để thu hẹp khoảng cách và sau đó bị tụt hậu do các khoản thanh toán hoặc mặc định.

Một lý thuyết khác là người Mỹ chỉ đơn giản là không hiểu cách thức hoạt động của tín dụng. Cuộc khảo sát của chúng tôi đã tìm thấy nhiều quan niệm sai lầm về điểm số tín dụng, bao gồm số điểm mà mọi người có và các yếu tố đi vào chúng.

Điểm tín dụng là gì?

Điểm tín dụng là số có ba chữ số, thường là trên thang điểm từ 300 đến 850, ước tính khả năng ai đó sẽ trả lại số tiền đã vay. Nếu bạn thực hiện thanh toán định kỳ cho người cho vay - ví dụ như trên thẻ tín dụng hoặc cho vay tự động - bạn có thể có điểm tín dụng.

Hơn 1 trong 10 người Mỹ (11%) nghĩ rằng mọi người bắt đầu với một điểm tín dụng hoàn hảo. Trên thực tế, bạn phải xây dựng điểm số của mình từ đầu - nhưng chúng không bắt đầu từ số không. Bạn muốn đo lường sự tiến bộ của mình? Điểm số của bạn sẽ không nhất thiết phải được liệt kê trong báo cáo tín dụng của bạn, mặc dù gần hai phần ba số người Mỹ (64%) nghĩ rằng họ là như vậy. Các báo cáo tín dụng miễn phí có sẵn mỗi năm một lần từ AnnualCreditReport.com không bao gồm điểm số. Tuy nhiên, bạn có thể nhận điểm số miễn phí từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm cả Investmentmatome.

Các thành phần của điểm tín dụng

Năm yếu tố cơ bản đi vào hầu hết các điểm tín dụng: lịch sử thanh toán, sử dụng tín dụng, độ dài của lịch sử tín dụng, các loại tín dụng được sử dụng và tín dụng mới.

Lịch sử thanh toán: Một trong những điều tốt nhất bạn có thể làm cho điểm tín dụng của bạn là thanh toán đúng hạn, 100% thời gian. Bạn nên trả toàn bộ số dư trên thẻ tín dụng của mình, nhưng ít nhất phải trả số tiền tối thiểu vào ngày đến hạn.Các chủ nợ sẽ không báo cáo các khoản thanh toán chỉ trễ vài ngày cho các phòng tín dụng, nhưng phải trả trễ hơn 30 ngày và bạn có thể tăng điểm số của mình.

Sử dụng tín dụng: Điều này đề cập đến tỷ lệ tín dụng có sẵn của bạn mà bạn đang sử dụng tại bất kỳ thời điểm đã định nào. Từ 1% đến 30% là lý tưởng, nhưng mọi người hiểu nhầm những con số này.

Có thể vì sử dụng tín dụng giúp điểm số của bạn nhiều hơn là không sử dụng nó, hơn 2 trong số 5 người Mỹ (41%) nghĩ rằng có một số dư nhỏ từ tháng này sang tháng khác có thể giúp cải thiện điểm số của một người, trong khi một phần năm (20%) nghĩ nó có thể làm tổn thương nó. Trên thực tế, liệu một người nào đó mang một số dư nhỏ có lẽ không ảnh hưởng đến điểm số của mình hay không.

"Ý tưởng rằng bạn phải mang nợ để có tín dụng tốt là một huyền thoại nguy hiểm, đắt tiền cần phải chết", nhà báo Ner WestWallet, Liz Weston, tác giả của cuốn sách "Điểm tín dụng của bạn", cho biết số dư sẽ có nghĩa là bạn trả lãi, nhưng nó có thể sẽ không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn - chỉ là ví của bạn.

Độ dài lịch sử tín dụng: Điều này bao gồm tổng thời gian bạn đã có tín dụng - bắt đầu từ thẻ tín dụng hoặc khoản vay đầu tiên của bạn - và tuổi trung bình của tất cả các tài khoản tín dụng của bạn. Bạn nên giữ tài khoản cũ nhất của mình mở và tránh đóng các tài khoản cũ, không sử dụng khác trừ khi bạn có lý do chính đáng, như họ tính phí hàng năm hoặc bạn cần phải gửi một tài khoản chung. Nếu bạn chọn đóng các tài khoản khác, hãy ghi nhớ lịch sử tín dụng để hạn chế hiệu ứng tiêu cực đối với điểm số của bạn.

Kết hợp các tài khoản tín dụng: Việc kết hợp các loại tài khoản không có tác động lớn đến điểm số tín dụng, nhưng có thể hữu ích khi có cả hai tài khoản quay vòng, chẳng hạn như thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng và khoản vay trả góp, như thế chấp, khoản vay tự động hoặc khoản vay sinh viên. Bạn có thể xây dựng và duy trì tín dụng tốt chỉ với một loại tài khoản.

Tín dụng mới: Yếu tố cuối cùng liên quan đến số lượng tài khoản mới bạn đã mở hoặc được áp dụng để mở. Khi bạn nộp đơn xin thẻ tín dụng hoặc khoản vay, một câu hỏi “khó” xuất hiện trong hồ sơ tín dụng của bạn. Kiểm tra kết quả điểm của riêng bạn trong một cuộc điều tra "mềm" sẽ không làm tổn hại đến tín dụng của bạn. Tuy nhiên, các câu hỏi khó không phù hợp với điểm số của bạn, vì vậy bạn sẽ muốn giới hạn số lượng đơn đăng ký bạn gửi.

Trường hợp ngoại lệ là khi bạn "xếp hạng mua sắm" cho khoản vay thế chấp hoặc tự động. Trong những trường hợp này, thông minh là áp dụng ở một số công ty cho vay khác nhau để có tỷ lệ tốt nhất. Phòng tín dụng tính nhiều yêu cầu như một yêu cầu duy nhất miễn là chúng được thực hiện trong một khung thời gian nhất định, thường là một vài tuần.

Cách cải thiện tín dụng xấu

Cải thiện tín dụng của bạn có nghĩa là làm việc trên năm yếu tố trên. Tuy nhiên, bạn cũng có thể cải thiện tín dụng của mình bằng cách bắt lỗi trên báo cáo tín dụng của mình. Hầu hết người tiêu dùng có một ở mỗi phòng tín dụng chính: Experian, TransUnion và Equifax. Bạn có thể nhận được mỗi báo cáo miễn phí một lần mỗi năm.

Khi bạn nhận được báo cáo của mình, hãy đọc từng báo cáo một cách chặt chẽ và tranh chấp mọi lỗi. Thông tin không chính xác có thể làm tổn thương tín dụng của bạn, từ chối bạn tiếp cận với lãi suất cho vay thấp, các sản phẩm tín dụng ưu việt và các lợi ích khác của tín dụng tốt.

Những người đang cố gắng xây dựng tín dụng thường bắt đầu vào giai đoạn bắt đầu 22: Họ cần vay tiền hoặc thẻ tín dụng để tăng điểm số của họ, nhưng họ không thể được chấp thuận cho khoản vay hoặc thẻ tín dụng vì điểm số của họ thấp hoặc không tồn tại. Ví dụ: thật khó để tìm thẻ tín dụng tốt cho tín dụng xấu.

Những người có tín dụng kém có một vài lựa chọn:

Cho vay tín dụng: Các khoản vay này thường có lãi suất thấp, bất kể điểm tín dụng của bạn. Nhưng có một sự bắt giữ: Bạn không nhận được tiền từ khoản vay cho đến khi bạn thanh toán. Các khoản vay này chỉ tồn tại cho mục đích xây dựng tín dụng. Người cho vay đưa tiền vào tài khoản tiết kiệm và bạn có thể xác nhận khoản tiền đó sau khi đã thanh toán hết số dư. Ngân hàng sẽ báo cáo các khoản thanh toán của bạn cho phòng tín dụng, điều này sẽ giúp điểm số của bạn, miễn là bạn đã thực hiện tất cả các khoản thanh toán đúng hạn.

Thẻ tín dụng bảo đảm: Với thẻ bảo mật, bạn đặt cọc tiền bảo đảm thường bằng giới hạn tín dụng của thẻ, nhưng đôi khi ít hơn. Điều này làm giảm rủi ro của tổ chức phát hành. Không phải tất cả những người nộp đơn xin thẻ bảo đảm đều được phê duyệt, nhưng họ vẫn là lựa chọn tốt cho những người có tín dụng xấu.

Thẻ bảo đảm không được trả trước, do đó, điều quan trọng là bạn phải trả các khoản phí của mình mỗi tháng. Sau khi "chuyển sang" thẻ không an toàn hoặc đóng tài khoản ở trạng thái tốt, bạn sẽ nhận được khoản tiền gửi của mình trở lại.

Khoản vay cá nhân được bảo đảm: Nếu bạn muốn xây dựng tín dụng nhưng cũng cần một khoản vay, một khoản vay cá nhân được bảo đảm có thể là cách để đi. Điều này cho phép bạn vay mượn xe hơi, tài khoản tiết kiệm hoặc các tài sản khác, bao gồm những thứ như phương tiện giải trí hoặc đồ nội thất. Tỷ lệ có thể sẽ cao hơn so với khoản vay tín dụng, nhưng bạn sẽ có quyền truy cập vào số tiền vay.

"Bạn không cần phải mang theo thẻ tín dụng nợ để có điểm số tín dụng lớn," Weston nói. "Nhưng bạn cần phải có tài khoản tín dụng và sử dụng chúng một cách có trách nhiệm."

Phương pháp luận

Cuộc khảo sát này được tiến hành trực tuyến tại Hoa Kỳ bởi Harris Poll thay mặt cho Investmentmatome từ ngày 6-10 tháng 4 năm 2017, trong số 2.250 người lớn từ 18 tuổi trở lên. Khảo sát trực tuyến này không dựa trên mẫu xác suất và do đó không thể ước tính được lỗi lấy mẫu lý thuyết. Đối với phương pháp khảo sát đầy đủ, bao gồm các biến trọng số, vui lòng liên hệ [email protected].

Chú thích

[1] Theo Ethan Dornhelm, nhà khoa học chính tại FICO, có khoảng 40 triệu người tiêu dùng Mỹ có điểm tín dụng dưới 600. Có thêm 53 triệu người Mỹ không thể ghi điểm vì họ có quá ít thông tin về hồ sơ tín dụng của họ hoặc không có tập tin tín dụng nào cả.

[2] Theo cơ sở dữ liệu Investmentmatome của hơn 1.200 thẻ, có tới 7,7 lần số thẻ có sẵn cho những người có tín dụng xuất sắc so với những người có tín dụng xấu / xấu.