ĐịNh nghĩa & Hợp đồng Đầu tư Ngân hàng (BIC) |

Thỏa thuận đầu tư ngân hàng

A (BIC) , đôi khi được gọi là Thỏa thuận tiền gửi ngân hàng, là thỏa thuận giữa ngân hàng và nhà đầu tư, trong đó ngân hàng cung cấp tỷ suất hoàn vốn được đảm bảo để đổi lấy khoản tiền gửi trong một khoảng thời gian cố định (vài tháng đến vài năm). Cách thức hoạt động (Ví dụ):

BIC tương tự như hợp đồng đầu tư được bảo đảm (GIC) ngoại trừ việc chúng được phát hành bởi các ngân hàng chứ không phải là các công ty bảo hiểm. Tổ chức phát hành (ngân hàng) đảm bảo khoản hoàn vốn gốc của nhà đầu tư và thanh toán lãi suất cố định hoặc thay đổi cho đến khi kết thúc hợp đồng. Trong khi đó, ngân hàng cố gắng kiếm được lợi tức đầu tư cao hơn so với khoản tiền đã đồng ý trả cho nhà đầu tư. Nhìn chung, lợi nhuận của BIC tăng theo chiều dài và quy mô đầu tư.

BIC không giống như chứng chỉ tiền gửi (CDs) vì hai lý do. Thứ nhất, BIC cho phép nhà đầu tư thực hiện gửi tiền trong một khoảng thời gian, trong khi một CD yêu cầu một khoản đầu tư một lần. Bất kỳ khoản tiền gửi nào được thực hiện trong thời gian gửi tiền của BIC (thường là một vài tháng) sẽ nhận được mức lãi suất được đảm bảo trong suốt thời gian của hợp đồng. Thường có các yêu cầu tối thiểu và tối đa về số tiền có thể đầu tư trong cửa sổ.

Thứ hai, BIC cho phép rút tiền trong một số trường hợp trước khi hợp đồng hết hạn (ví dụ, nếu chủ sở hữu nghỉ hưu, bị vô hiệu hóa, bị sa thải hoặc kinh nghiệm một số loại khó khăn, hoặc nếu các nhà tài trợ của công ty của kế hoạch lương hưu mua BIC bị một số loại tài chính đau khổ.

Giống như GICs, có rất nhiều BICs ra khỏi đó, và họ thường mang phí dịch vụ hành chính, Phí quản lý đầu tư và phí để bù đắp rủi ro tín dụng hoặc rút tiền sớm.

Tại sao lại có vấn đề:

Rủi ro lớn nhất liên quan đến BIC là rủi ro lãi suất và rủi ro thanh khoản. Khi lãi suất giảm, có thể có nhiều khoản đầu tư BIC hơn ngân hàng có thể đầu tư có lãi. Khi tỷ giá đang tăng lên, có thể có ít đầu tư hơn và rút tiền nhiều hơn, điều này làm cho ngân hàng giữ nhiều tiền. Ngoài ra, BIC với lãi suất cố định dễ bị lạm phát - ví dụ, có khả năng mua BIC 5 năm sẽ loại bỏ cơ hội kiếm lợi nhuận cao hơn nếu lãi suất tăng trong thời gian nắm giữ. Những rủi ro này làm tăng nguy cơ tổng thể của ngân hàng, đó là lý do tại sao các giám định ngân hàng đánh giá tài trợ BIC và các chính sách và thực tiễn ngân hàng liên quan đến hoạt động của BIC.

Giống như GICs, hầu hết khách hàng của BIC đều là các kế hoạch hưu trí. Từng bước, các nhà đầu tư gián tiếp mua BIC bằng cách tham gia 401 (k) hoặc các kế hoạch hưu trí khác tại nơi làm việc, nhưng một số tổ chức tài chính cung cấp BIC cho các nhà đầu tư cá nhân. Trong cả hai trường hợp, BIC chủ yếu là các khoản đầu tư mua và giữ không có thị trường thứ cấp. Họ thường trả lại nhiều hơn các tài khoản tiết kiệm và Kho bạc vì FDIC không bảo đảm cho họ và cũng không được họ ủng hộ bởi đức tin và tín dụng đầy đủ của chính phủ Hoa Kỳ. Thay vào đó, BIC được hỗ trợ bởi sự tín nhiệm của các ngân hàng của họ và vẫn được xem là các khoản đầu tư tương đối an toàn (và do đó có lợi nhuận thấp).