Tại sao Ngân hàng của bạn không thể cho bạn Tỷ lệ thế chấp tốt nhất
Sao Người Ta Nỡ Làm Mình Đau - Gil Lê | OFFICIAL MUSIC VIDEO
Mục lục:
- Nhà đầu tư định giá
- Cho vay giá bây giờ để tăng giá sau
- Hai cách để có được một tỷ lệ nghỉ
- Nhận lời khuyên từ một nhà môi giới thế chấp
Tỷ lệ thế chấp gần mức thấp nhất mọi thời đại, và có thể khó tưởng tượng chúng sẽ xuống thấp hơn nữa. Nhưng một số chuyên gia cho vay nói nhiều ngân hàng không cho người đi vay mức giá thấp nhất mà họ xứng đáng nhận được.
Đó là vấn đề làm thế nào các ngân hàng cho vay thế chấp giá rẻ: một sự pha trộn phức tạp của việc cho vay hấp dẫn với các nhà đầu tư tiềm năng - thường là những người mua được chính phủ hậu thuẫn như Fannie Mae và Freddie Mac - bảo vệ lợi nhuận cho lãi suất cao hơn, và cân bằng nhu cầu vay nhân viên có sẵn. Bằng cách quản lý các biến này, người cho vay có thể có nhiều tiền hơn để cho vay, trong khi vẫn có lãi và cạnh tranh.
Trong tất cả các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất cho vay mua nhà của bạn, phần lớn là ngoài tầm kiểm soát của bạn - nhưng có hai bạn có thể ảnh hưởng đến việc nghiêng tỷ lệ cược tốt nhất có lợi cho bạn.
So sánh tỷ giá thế chấpNhà đầu tư định giá
"Tỷ lệ thế chấp không được các ngân hàng quyết định khi họ mua các khoản vay này", Anthony Davenport, một người sáng lập thế chấp cũ, hiện là cố vấn quản lý tín dụng và là người sáng lập của Regal Financial ở New York cho biết. Và Davenport cho biết 90% các khoản vay thế chấp hiện đang được mua trên thị trường thứ cấp của Fannie Mae, Freddie Mac hoặc Cục Quản lý Nhà ở Liên bang.
Người cho vay muốn bán khoản vay của họ để giải phóng thêm vốn để cho vay và loại bỏ rủi ro mà người vay có thể mặc định từ sách của họ, vì vậy họ định giá thế chấp của họ với mức giá và điều khoản mà các nhà đầu tư chính phủ này sẽ mua chúng.
Cho vay giá bây giờ để tăng giá sau
Ngành công nghiệp thế chấp đã trở nên cạnh tranh đến mức có ít phòng, hoặc mong muốn của người cho vay, lãi suất pad, Eric Smith, một người sáng lập thế chấp và quản lý ngân hàng cũ, hiện là một huấn luyện viên tài chính ở Atlanta nói. Ngoại lệ duy nhất, Smith nói, có thể là cho các khoản thế chấp lớn mà người cho vay thường giữ trên sổ sách của họ.
Những khoản thế chấp này, được gọi là "khoản vay jumbo" và vào năm 2018 thường trên $ 453,100 ở hầu hết các khu vực của đất nước, vượt quá giới hạn kích thước được thiết lập bởi Fannie và Freddie. Do đó, họ không được mua bởi những tổ chức được chính phủ tài trợ, vì vậy người cho vay thường nắm giữ các khoản vay này, cũng như mối quan hệ với những khách hàng giàu có đưa họ ra ngoài.
Nắm giữ danh mục các khoản vay khổng lồ và lo ngại rằng lãi suất sẽ tăng lên, người cho vay có thể "tăng giá [thế chấp] một chút để phòng hộ khi lãi suất ngắn hạn bắt đầu tăng". Điều đó giúp bảo vệ lợi nhuận của họ trên các khoản vay lãi suất thấp, Smith nói.
" HƠN: Cách tính khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn
Davenport nói thêm rằng, đối với các khoản vay khổng lồ do các ngân hàng nắm giữ, “họ trong nhiều trường hợp vay tiền từ những nơi như Dự trữ Liên bang ở mức 0,25-0,50% và không chuyển tiền tiết kiệm cho khách hàng”.
Shmuel Shayowitz, chủ tịch của Quỹ được phê duyệt ở River Edge, New Jersey, cho biết có hai trường hợp khác khi các ngân hàng có thể tăng lãi suất một chút. Đôi khi người cho vay đang chờ đợi để đảm bảo rằng một tỷ lệ thấp hơn sẽ dính và không phục hồi ngay lập tức, ông nói. Điều đó sẽ rời khỏi ngân hàng với một tỷ lệ bị khóa cho một khách hàng thấp hơn một tỷ lệ hiện hành.
Shayowitz cho biết những lần khác có thể là một nỗ lực để quản lý nhu cầu thế chấp để xóa một khoản nợ tồn đọng của các khoản vay mà không cần thêm nhân lực để xử lý khối lượng bổ sung.
Hai cách để có được một tỷ lệ nghỉ
Trong khi có rất ít - làm cho không có gì - bạn có thể làm về lợi nhuận ngân hàng hoặc làm thế nào Fannie và Freddie định hình giá cho vay, Davenport nói có những trường hợp khác trong đó một người vay có thể không nhận được mức giá tốt nhất mà họ có thể nhận được, và đôi khi một động thái chiến thuật hoặc hai có thể tạo ra sự khác biệt.
Thứ nhất, lãi suất thế chấp thay đổi theo điểm FICO của người đi vay, và, ông nói, đó là nơi điều chỉnh lãi suất là rất thực tế.
"Một người có điểm số 740 không thực sự có khả năng mặc định nhiều hơn bất kỳ ai có điểm số 760, nhưng họ sẽ trả lãi suất cao hơn", Davenport nói.
Biết được nơi mà việc giảm giá rơi vào thang điểm FICO có thể giúp người vay kiếm được một khoản chiết khấu đáng kể. Ví dụ: nếu giảm giá cho vay của người cho vay ở mức 700 điểm tín dụng và số điểm của bạn là 680, bạn có thể quyết định giảm số dư thẻ tín dụng hoặc hai số tiền đủ để tăng điểm số của mình lên cấp tiếp theo.
Thứ hai, Smith nói rằng người tiêu dùng tìm cách nhận được lãi suất tốt nhất trên thế chấp nên mua nhiều hơn một người cho vay và - vì người cho vay có khả năng báo giá với các điểm chiết khấu khác nhau được xây dựng - "nhận tỷ lệ dựa trên điểm giảm giá không."
Nhiều hơn từ Investmentmatome Tính toán khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn Nhận tiền chấp thuận thế chấp Tìm một nhà môi giới thế chấp
Hal Bundrick là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.
