Các ngân hàng kiếm được 11 tỷ đô la từ phí thấu chi vào năm ngoái

628 ngân hàng lớn nhất của quốc gia đã kiếm được 11,16 tỷ đô la chỉ từ chi phí thấu chi và không đủ tiền trong năm 2015, năm đầu tiên họ phải chia sẻ công khai dữ liệu này.

Trung bình, hai khoản phí này chiếm tới 8% thu nhập ròng của ngân hàng và chiếm gần hai phần ba tổng số phí dịch vụ được tính vào tài khoản ngân hàng của người tiêu dùng. Dữ liệu mới được Cục Bảo vệ tài chính tiêu dùng phát hành.

Vấn đề với phí thấu chi

Cả hai khoản thấu chi và phí NSF đều xảy ra nếu bạn thanh toán cho một số chi phiếu bằng séc, thẻ ghi nợ hoặc chuyển khoản trực tuyến mà không có đủ tiền trong tài khoản của bạn. Tuy nhiên, chúng khác nhau trong kết quả cuối cùng: Một khoản phí thấu chi được tính khi ngân hàng của bạn chi trả cho giao dịch mua; phí NSF xảy ra khi bạn không đăng ký chương trình thấu chi và giao dịch bị từ chối.

Phí thấu chi có thể tồi tệ hơn. Mặc dù chi phí trung bình là 34 đô la, một khoản thấu chi có thể dẫn đến nhiều khoản phí nếu bạn tiếp tục sử dụng tài khoản bị rút tiền đó trong nhiều ngày. Ngoài ra, hầu hết các khoản phí thấu chi từ thẻ ghi nợ diễn ra từ các giao dịch từ 24 đô la trở xuống, theo nghiên cứu của Tổ chức từ thiện Pew. Trong năm 2013, một phần tư số người trúng phí thấu chi trả 90 đô la từ một trường hợp, nghiên cứu cho thấy.

Tính minh bạch xung quanh các khoản phí này cũng là một vấn đề. Kể từ khi cải cách ngân hàng liên bang trở thành luật vào năm 2010, các ngân hàng bị cấm đăng ký một người tiêu dùng trong một chương trình thấu chi - và tính các khoản phí có thể xảy ra - trừ khi người tiêu dùng tham gia. Nhưng vào năm 2014, Pew nhận thấy rằng chỉ hơn một nửa số người trả phí thấu chi CFPB, được tạo ra như là một phần của cải cách ngân hàng, đã ban hành các báo cáo và quan ngại về bản chất của phí thấu chi trong nhiều năm.

" HƠN: Phí thấu chi của ngân hàng

Ánh sáng mới về phí thấu chi

Các ngân hàng phải gửi báo cáo tài chính hàng quý công khai cho Hội đồng kiểm tra các tổ chức tài chính liên bang, nhưng việc chia nhỏ doanh thu của họ bằng các khoản phí khác nhau là không cần thiết trước năm ngoái. Cho đến năm 2015, các ngân hàng gộp tất cả các khoản phí thành một loại doanh thu trên các báo cáo này.

Dữ liệu được phát hành tuần trước là từ các ngân hàng có tài sản từ 1 tỷ đô la trở lên, chiếm một phần mười tổng số ngân hàng do Công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang quy định. Các công đoàn tín dụng, được quy định bởi một cơ quan khác, được loại trừ.

Cách tránh phí thấu chi

• Theo dõi số dư tài khoản của bạn. Sử dụng cảnh báo văn bản hoặc ngân hàng di động để luôn cập nhật số tiền trong tài khoản séc của bạn.
• Không chọn tham gia chương trình thấu chi. Mặc dù một số ngân hàng tính cùng số tiền cho NSF và lệ phí thấu chi, có thể có sự khác biệt lớn trong tổng chi phí. Bạn chỉ có thể bị tính phí một khoản phí NSF cho mỗi giao dịch, nhưng bạn có thể tính phí thấu chi lặp lại nếu số dư của bạn chuyển sang màu đỏ và không được thanh toán trong nhiều ngày hoặc vài tuần.
• Liên kết với tài khoản thứ hai. Nếu bạn muốn tránh các giao dịch bị từ chối, hãy liên kết tài khoản séc của bạn với một tài khoản tiết kiệm. Khi cần thiết, ngân hàng của bạn sẽ chuyển tiền từ tài khoản tiết kiệm đó để chi trả cho việc mua hàng. Có một khoản phí nhưng nhỏ hơn nhiều so với khoản thấu chi hoặc phí NSF.
• Xem xét nhận thẻ ghi nợ trả trước. Vì những thẻ này không liên kết với việc kiểm tra tài khoản, chúng yêu cầu bạn thêm tiền trước khi sử dụng chúng. Thẻ ghi nợ trả trước thường không phải chịu phí thấu chi, nhưng một số khoản phí cho các giao dịch bị từ chối như séc bị từ chối hoặc các lần thanh toán trực tuyến định kỳ. Nếu bạn có thể tìm thấy một thẻ mà không có các khoản phí này, đây có thể là một cách hay để tránh thấu chi và chi phí liên quan.

" HƠN: Thẻ ghi nợ trả trước tốt nhất

Các ngân hàng kiếm được một khoản tiền khá lớn từ chi phí thấu chi, nhưng không ai trong số đó phải đến từ ví của bạn. Giữ thói quen tiền tích cực để tránh các tình huống trong đó tài khoản ngân hàng của bạn bị âm.

Spencer Tierney là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.

Hình ảnh qua iStock.