Bảo hiểm trọn đời là gì?

Như tên gọi của nó, toàn bộ bảo hiểm nhân thọ cung cấp bảo hiểm cho toàn bộ cuộc sống của bạn. Chính sách trả tiền trợ cấp tử vong cho người thụ hưởng của bạn bất kể khi nào bạn chết, cho dù đó là ngày mai hay trong 50 năm.

Toàn bộ cuộc sống là loại bảo hiểm nhân thọ lâu đời nhất, nhưng nó không phải là loại duy nhất. Bạn cũng có thể chọn cuộc sống phổ biến hoặc cuộc sống biến đổi, cũng như các loại bảo hiểm nhân thọ khác trong các danh mục đó, bao gồm cả cuộc sống phổ biến được lập chỉ mục ngày càng phổ biến.

Tuy nhiên, trước khi bạn nghiên cứu các loại và tính năng của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, hãy xác định xem nó có phù hợp với hoàn cảnh của bạn hay không. Hầu hết những người cần bảo hiểm nhân thọ được phục vụ tốt nhất theo chính sách hạn.

" HƠN: Định nghĩa bảo hiểm nhân thọ

Perm so với bảo hiểm nhân thọ

Không giống như cuộc sống thường trực, bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là tạm thời. Chính sách của bạn bao gồm bạn trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như năm, 10, 20 hoặc 30 năm. Nó trả một quyền lợi tử vong nếu bạn chết trong thời hạn đó. Nếu bạn vẫn còn sống vào cuối học kỳ, nó sẽ không trả gì cả.

Tỷ lệ bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thấp hơn nhiều so với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn vì lợi ích tử vong không được đảm bảo và các chính sách không xây dựng giá trị tiền mặt.

Bảo hiểm trọn đời và các loại bảo hiểm nhân thọ khác có tính năng đầu tư. Một phần của phí bảo hiểm của bạn đi vào một nồi tiền - giá trị tiền mặt - mà tăng trưởng chậm. Khi giá trị tiền mặt đã tích lũy, bạn có thể mượn từ đó hoặc từ bỏ chính sách tiền mặt.

Marvin Feldman, chủ tịch kiêm giám đốc điều hành của Life Happens, một nhóm ngành bảo hiểm cho biết: “Đây là một khoản tiền mặt khẩn cấp.

Một số khách hàng của Feldman đã vay mượn từ tài khoản tiền mặt của họ để thanh toán hóa đơn y tế hoặc trả học phí đại học cho con em họ. Sau đó, họ hoàn trả các khoản vay khi họ có thể.

Ai cần bảo hiểm trọn đời?

Mặc dù thời hạn sử dụng là đủ cho hầu hết người mua bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn đáp ứng các nhu cầu quan trọng đối với những người cần bảo hiểm nhân thọ.

"Các chính sách vĩnh cửu phù hợp nhất với các công cụ lập kế hoạch bất động sản cho những người giàu có đang phải đối mặt với tình trạng thuế bất động sản, hoặc cho những ý định từ thiện tinh vi", Andy Tilp, chủ tịch kế hoạch tài chính Trillium Valley gần Portland, Oregon nói.

Thuế bất động sản liên bang chỉ áp dụng cho bất động sản trị giá hơn $ 5,43 triệu cho mỗi người và $ 10,86 triệu cho mỗi cặp vợ chồng vào năm 2015. Các ngưỡng thay đổi mỗi năm, tùy thuộc vào tỷ lệ lạm phát. Hầu hết các bất động sản quá nhỏ để bị ảnh hưởng bởi thuế liên bang.

Nhưng nếu bạn là một trong số những người Mỹ có tài sản lớn như vậy, chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể giúp những người thừa kế của bạn trả thuế bất động sản. Nếu không, họ có thể phải bán một phần bất động sản - như một mảnh tài sản quý giá trong gia đình qua nhiều thế hệ, hoặc là một phần của một doanh nghiệp - để trả tiền cho Bác Sam. Hoặc nó có thể có nghĩa là bán một ngôi nhà trong một thị trường đau khổ để đáp ứng thời hạn nộp thuế, thay vì chờ đợi cho đến khi điều kiện thị trường cải thiện.

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cũng có thể là một ý tưởng tốt nếu bạn cần để lại một số tiền lớn cho một người phụ thuộc suốt đời - ví dụ, bảo hiểm nhân thọ cho cha mẹ của trẻ em có nhu cầu đặc biệt.

Cuối cùng, một số người chọn bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn để họ có thể để lại di sản, cho các thành viên trong gia đình hoặc cho một tổ chức từ thiện.

Sự lựa chọn của bạn cho bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn

Dưới đây là các loại chính của cuộc sống thường trực và cách chúng hoạt động:

• Bảo hiểm trọn đời: Bảo hiểm trọn đời là loại cuộc sống lâu dài đơn giản nhất. Mọi thứ đều được đảm bảo. Phí bảo hiểm của bạn vẫn giữ nguyên miễn là bạn sống, quyền lợi tử vong của bạn được đảm bảo và tài khoản giá trị tiền mặt của bạn phát triển với lãi suất được đảm bảo. Theo kết quả của bảo lãnh, toàn bộ cuộc sống thường đắt hơn các loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khác.
• Bảo hiểm nhân thọ phổ thông: Tính linh hoạt là một điểm bán hàng chính của cuộc sống phổ quát. Bạn có thể thay đổi các khoản thanh toán phí bảo hiểm của mình và miễn là bạn đáp ứng số tiền tối thiểu, quyền lợi tử vong của bạn vẫn giữ nguyên. Bạn có thể chọn trả thêm tiền trong phí bảo hiểm nếu bạn muốn xây dựng tài khoản giá trị tiền mặt hoặc bạn có thể trả ít hơn nếu bạn chỉ muốn duy trì bảo vệ bảo hiểm. Một chính sách phổ quát có thể ít tốn kém hơn so với chính sách toàn bộ cuộc sống, nhưng bạn không có được sự chắc chắn bạn nhận được từ cả cuộc đời, Feldman nói.
• Bảo hiểm nhân thọ chung được lập chỉ mục: Loại chính sách này cho phép bạn kết hợp số tiền lãi trong tài khoản giá trị tiền mặt của bạn với chỉ số thị trường chứng khoán, chẳng hạn như S & P 500. Nếu chỉ số tăng, thì giá trị tiền mặt tăng, mặc dù có giới hạn. Nhà đầu tư cũng có thể được đảm bảo một số tăng trưởng - hoặc ít nhất là họ sẽ không mất tiền - nếu thị trường đi xuống. Cuộc sống phổ thông được lập chỉ mục ngày càng phổ biến, nhưng đó là một sản phẩm phức tạp và không phải dành cho tất cả mọi người.
• Bảo hiểm nhân thọ biến đổi: Các chính sách thay đổi cuộc sống cho phép bạn quyết định một phần giá trị tiền mặt của bạn được đầu tư như thế nào. Bạn phân bổ tiền cho các tài khoản phụ, bao gồm cổ phiếu và trái phiếu. Cuộc sống biến đổi có thể là một lựa chọn hấp dẫn nếu bạn muốn tối đa hóa giá trị tiền mặt và có thời gian và chuyên môn để lựa chọn và theo dõi các khoản đầu tư, Feldman nói.

Tỷ lệ mẫu: Bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm trọn đời

Chúng tôi đã xem xét tỷ lệ mẫu cho các chính sách phổ quát và toàn bộ cuộc sống. Như bạn có thể thấy, bảo lãnh trong toàn bộ bảo hiểm nhân thọ làm tăng chi phí.

Phí bảo hiểm hàng năm mẫu cho một người không hút thuốc 30 tuổi khỏe mạnh
Sản phẩm	Đàn ông	Đàn bà
Chính sách bảo hiểm nhân thọ 500.000 đô la, mức phí bảo hiểm cấp độ đến 120 tuổi trở lên	$2,031	$1,711
500.000 đô la toàn bộ bảo hiểm nhân thọ	$4,978	$4,385

Nguồn: Nghiên cứu của Investmentmatome, tháng 6 năm 2015

Nói chuyện với một cố vấn tài chính nếu bạn nghĩ rằng bạn cần một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Đây là những sản phẩm phức tạp, vì vậy bạn nên dành thời gian để nhận được lời khuyên. Đảm bảo bạn hiểu minh họa chính sách do đại lý cung cấp; tài liệu này giải thích cách chính sách của bạn hoạt động và cách tài khoản giá trị tiền mặt có thể hoạt động. Nhận ý kiến ​​thứ hai nếu bạn không chắc chắn.

Barbara Marquand là một biên kịch viên tại Investmentmatome , một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .