Di sản cho những người thân yêu của bạn - Phòng thí nghiệm Meth hoặc Bảo hiểm nhân thọ?

Tác giả: Laura Tanner, Tiến sĩ CFP

Tìm hiểu thêm về Laura trên Investmentmatome's Ask a Advisor

Trong chương trình AMC "Breaking Bad", Walter White là một giáo viên hóa học trung học, đấu tranh để hỗ trợ gia đình. Khi được chẩn đoán mắc bệnh ung thư tiến triển, anh bắt đầu pha chế meth để anh có thể để lại tiền cho gia đình. Kịch bản ít kịch tính hơn: đủ bảo hiểm nhân thọ trước khi chẩn đoán. Trong bài viết này, bạn sẽ tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và cách bạn có thể cung cấp cho những người thân yêu của mình (mà không cần đến hóa chất hữu cơ và tội phạm).

Khái niệm cơ bản của bảo hiểm nhân thọ

Mục tiêu chính của bảo hiểm nhân thọ là thay thế thu nhập của bạn nếu bạn qua đời, để tác động tài chính đến gia đình bạn là tối thiểu. Có hai loại bảo hiểm nhân thọ. Thời hạn sử dụng cung cấp một quyền lợi tử vong trong một khoảng thời gian xác định trong suốt cuộc đời của người được bảo hiểm, ví dụ 20 năm. Đây là hình thức bảo hiểm ít tốn kém nhất, và là loại phổ biến nhất được đề xuất bởi các nhà hoạch định tài chính. Cuộc sống thường trực (bao gồm toàn bộ cuộc sống) bao gồm người được bảo hiểm trong suốt cuộc đời của họ, và cũng có một giá trị tiền mặt. Phí bảo hiểm cho loại bảo hiểm này đắt hơn và các hình minh họa (dự báo tài chính) có thể không thể hiểu được. Cuộc sống thường trực có cách sử dụng của nó, sẽ được thảo luận trong một bài sau.

Bạn có cần bảo hiểm nhân thọ không?

Nếu bạn độc thân, giống như bản thân mình, không có người phụ thuộc, bạn có thể không cần bảo hiểm nhân thọ. Các cặp vợ chồng (kết hôn hoặc sống cùng nhau) nên xem xét bảo hiểm nhân thọ, tùy thuộc vào thu nhập tương đối của mỗi người và lối sống của họ. Với sự ra đời của một đứa trẻ, bảo hiểm nhân thọ trở nên đặc biệt quan trọng. Bạn sẽ muốn đảm bảo rằng các chi phí chính bao gồm các khoản thanh toán thế chấp và học phí đại học được bao trả trong trường hợp tử vong của một trong các phụ huynh. Nếu một trong các phụ huynh là người chăm sóc và ở nhà với trẻ em, thì đáng xem xét bảo hiểm nhân thọ cho người đó (ngoài phụ huynh có thu nhập). Cái chết của cha mẹ chăm sóc sẽ gây ra một khó khăn về tài chính đối với phụ huynh còn sống trong việc sắp xếp giữ trẻ.

Nếu bạn có bảo hiểm nhân thọ thông qua công việc thì sao?

Bạn có thể có một số bảo hiểm nhân thọ như một lợi ích của nhân viên. Tuy nhiên, nó có thể không đủ để đáp ứng nhu cầu của bạn nếu bạn có người phụ thuộc. Ngoài ra, bảo hiểm đó phụ thuộc vào bạn còn lại được sử dụng với công ty của bạn. Một lợi thế của cuộc sống nhóm hạn (bảo hiểm nhân thọ của bạn thông qua công việc của bạn) là không có yêu cầu bảo lãnh phát hành (thảo luận dưới đây).

Bao nhiêu bảo hiểm nào bạn cần?

Một nguyên tắc nhỏ là một cá nhân cần bảo hiểm bằng 8-10 lần tiền lương của mình (tùy thuộc vào số lượng người phụ thuộc, các nguồn lực tài chính khác, lối sống).

Phí bảo hiểm nhân thọ

Số tiền bạn trả trong phí bảo hiểm phụ thuộc vào một vài yếu tố bao gồm cả quyền lợi tử vong (số tiền phải trả cho người thụ hưởng của bạn) và khả năng thống kê về cái chết của bạn trong thời gian bảo hiểm. Xác suất này được xác định bằng bảo lãnh, một phần của quy trình đăng ký mà công ty bảo hiểm sẽ xem xét lối sống của bạn (hút thuốc, uống rượu, v.v.), tiền sử gia đình và kết quả khám sức khỏe. Hãy nhớ Walter White, giáo viên hóa học trung học? Sẽ rất khó khăn cho anh ta để có được bảo hiểm giá cả phải chăng sau khi chẩn đoán ung thư của anh ta.

Để cung cấp cho bạn một ví dụ cụ thể về chi phí của cuộc sống kỳ hạn, một phụ nữ 40 tuổi có sức khỏe tốt sẽ trả khoảng $ 115 / tháng cho bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 20 năm với khoản trợ cấp tử vong $ 1 triệu.

Bước tiếp theo

1. Xem lại chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn thông qua công việc.
2. Làm việc với một nhà môi giới bảo hiểm hoặc đại lý bảo hiểm nhân thọ đáng tin cậy nếu bạn cảm thấy rằng bạn cần bảo hiểm bổ sung.
3. Đảm bảo rằng công ty bảo hiểm của bạn ở trạng thái tài chính tốt, bằng cách xem xét xếp hạng của nó trên A.M. Trang web tốt nhất.