Hỏi Brianna: Làm thế nào tôi có thể làm cho nó dễ dàng hơn để trả tiền vay sinh viên?

Chào mừng bạn đến " Hỏi Brianna , ”Một cột Hỏi & Đáp hàng tuần giúp 20 đôi khi chuẩn bị cho việc tìm kiếm việc làm, xử lý tiền và quản lý các khoản vay của sinh viên. Mỗi thứ Tư, một "Ask Brianna" mới sẽ giải quyết các chủ đề này với các mẹo tôi đã chọn trong khi viết về nội dung này.

Có một câu hỏi? Gửi cho [email protected] và tôi sẽ gửi lại câu trả lời hay nhất của tôi. Câu hỏi của bạn có thể xuất hiện trong một cột tương lai.

Tuần này, chúng tôi đang chuyển từ việc tìm kiếm sang một nguồn gây nhầm lẫn lớn khác cho sinh viên và học sinh tốt nghiệp: các khoản vay sinh viên. Dưới đây là câu hỏi tôi đã nghe từ rất nhiều khách hàng vay sinh viên:

Tôi đã thực hiện thanh toán cho các khoản vay của sinh viên, nhưng tôi cảm thấy như tôi hầu như không thể theo kịp. Làm thế nào tôi có thể làm cho nó dễ dàng hơn để trả tiền cho họ vì vậy tôi không bị mắc kẹt với họ mãi mãi?

Câu trả lời:

Khoản vay sinh viên quá phức tạp, bạn có thể bỏ qua chúng hoặc cảm thấy bị mắc kẹt với lịch trả nợ bạn đã bắt đầu khi bạn tốt nghiệp - ngay cả khi nó không hoạt động cho bạn. Tôi đã dành nhiều năm bối rối bởi các khoản vay của tôi, sợ phải đào sâu và học cách họ làm việc. Nhưng khi tôi dành thời gian để hiểu tôi đã thực sự trả bao nhiêu tiền và tôi phải mất bao lâu để loại bỏ khoản vay của mình, tôi quyết định lên kế hoạch trả tiền cho họ. Bạn cũng có thể. Đây là cách làm.

Đảm bảo bạn đang sử dụng gói thanh toán đúng

Nhiều người tốt nghiệp với các khoản vay của sinh viên liên bang không nhận ra rằng họ được tự động đặt vào kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn khi họ tốt nghiệp. Theo kế hoạch này, số dư khoản vay của bạn được chia thành 120 khoản thanh toán hàng tháng, sẽ được thanh toán trong vòng 10 năm. Nếu bạn có nhiều nợ, điều đó có thể có nghĩa là một hóa đơn hàng tháng thực sự cao.

Nhưng bạn có rất nhiều lựa chọn để trả nợ cho sinh viên liên bang của bạn vượt quá kế hoạch tiêu chuẩn. Nếu bạn hội đủ điều kiện, bạn có thể đăng ký gói trả nợ thu nhập theo định hướng, sẽ lập hóa đơn hàng tháng của bạn với mức 10% hoặc 15% thu nhập tùy ý của bạn. Điều đó có thể có nghĩa là một sự khác biệt rất lớn về số tiền bạn trả mỗi tháng: Một học sinh tốt nghiệp kiếm được 40.000 đô la một năm và có 31.000 đô la tiền vay, sẽ trả 186 đô la một tháng cho kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập (nếu cô ấy vay tiền sau tháng 7 1, 2014). Con số này gần 42% so với $ 318 một tháng mà cô ấy trả cho gói tiêu chuẩn.

Kế hoạch trả nợ mở rộng cho phép bạn mất đến 30 năm để trả hết khoản vay của bạn bằng cách tính phí cho bạn một số tiền thấp hơn mỗi tháng. Tuy nhiên, bạn phải có một khoản nợ ít nhất là 30.000 đô la và bạn sẽ trả nhiều tiền lãi hơn mức bạn sẽ sử dụng cho gói tiêu chuẩn. Bạn cũng sẽ không thể có khoản nợ còn lại của bạn được tha thứ sau 20 hoặc 25 năm, mà các kế hoạch định hướng thu nhập cung cấp.

Tôi khuyên bạn nên chơi với Công cụ ước tính thanh toán tuyệt vời của Federal Student Aid để xem bạn có đủ điều kiện cho gói nào. Và nếu bạn làm việc trong dịch vụ công cộng hoặc là một giáo viên ở những khu vực cần thiết nhất định, hãy nhìn vào sự tha thứ cho vay của sinh viên liên bang và chọn một kế hoạch định hướng thu nhập sẽ giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền nhất theo thời gian. Bắt đầu quá trình tương đối dễ dàng; thực hiện cuộc gọi nhanh hoặc gửi email đến công cụ cho vay của bạn cho biết bạn muốn chuyển đổi gói.

Nếu bạn có điểm thu nhập và tín dụng vững chắc, việc tái cấp vốn cho sinh viên có thể làm giảm khoản thanh toán khoản vay của sinh viên hoặc rút ngắn thời hạn trả nợ của bạn.

Các khoản vay tư nhân cung cấp ít hơn - và thường ít linh hoạt hơn - các giải pháp thay thế trả nợ. Nhưng điều quan trọng là hỏi người cho vay của bạn cách bạn có thể giảm khoản thanh toán hàng tháng của mình nếu bạn gặp khó khăn khi cập nhật.

Trả tiền lãi cho các khoản vay của bạn ngay cả khi bạn trì hoãn chúng

Việc trì hoãn và trợ giúp là hữu ích khi bạn cần phải tạm thời ngừng thanh toán các khoản vay của bạn - chẳng hạn như khi bạn thất nghiệp hoặc nếu bạn quyết định đi học cấp hai. Nhưng các khoản vay liên bang không được trợ cấp và các khoản vay tư nhân sẽ tiếp tục tích luỹ lãi suất ngay cả khi bạn không phải trả hóa đơn hàng tháng của mình. Và số tiền tích lũy có thể “viết hoa” hoặc được thêm vào số dư tổng thể của bạn, có nghĩa là bạn sẽ có khoản vay lớn hơn để trả hết vào cuối.

Tôi quyết định đi học báo chí khi tôi 26 tuổi, mặc dù tôi vẫn còn khoảng 10.000 đô-la tiền vay sinh viên để trả lại cho sinh viên. Mùa hè trước khi tôi bắt đầu học đại học, tôi nhớ đã nhận được một email từ Navient, người chăm sóc cho vay sinh viên của tôi, nói rằng khoản vay của tôi sẽ tự động đi vào hoạt động trì hoãn trong khi tôi đang học. Nhưng trong năm rưỡi tôi học trung học, lãi suất 6,55% trên các khoản vay liên bang của tôi tiếp tục tăng lên. Và bây giờ tôi cảm thấy còn nợ nần hơn trước.

Nếu tôi có thể làm lại tất cả, tôi sẽ gọi cho Navient và hỏi làm cách nào tôi có thể tiếp tục trả lãi suất cho các khoản nợ chưa thanh toán của mình mỗi tháng để số tiền tôi nợ sẽ không tăng. Nếu bạn quyết định trì hoãn khoản vay của mình, hãy hỏi servicer của bạn chi phí trả lãi mỗi tháng là bao nhiêu và liệu bạn có thể thiết lập ghi nợ tự động để bạn không phải nhớ gửi séc hay không.

Phát triển triết lý chi trả cá nhân

Khi bạn có một loạt các khoản vay với lãi suất khác nhau và các điều khoản trả nợ, nó có thể được khó khăn để theo dõi tất cả. Trước tiên, hãy hiểu những gì bạn nợ bằng cách đăng nhập vào Hệ thống dữ liệu cho vay sinh viên quốc gia để tìm hiểu xem bạn có khoản vay liên bang nào. Đối với các khoản vay tư nhân, người cho vay của bạn (ví dụ như Citibank hoặc Discover) sẽ có thông tin cập nhật nhất.

Hãy chắc chắn trả tối thiểu trên tất cả các khoản vay của bạn mỗi tháng, nhưng nếu bạn có phòng trong ngân sách của bạn, hãy xem xét trả thêm một chút, quá. Gọi cho nhân viên phụ trách khoản vay của sinh viên và yêu cầu công ty áp dụng bất kỳ khoản thanh toán bổ sung nào cho số dư chính của bạn - số tiền thực tế bạn nợ. Nếu không, nó sẽ chỉ được áp dụng cho một khoản thanh toán trong tương lai, điều này sẽ không tạo ra một số dư trong số dư của bạn.

Phil Schuman, giám đốc tài chính tại Đại học Indiana, đã nói với tôi gần đây rằng có hai phương pháp trả thưởng chính có thể sử dụng: phương pháp học tập, trong đó bạn trả thêm tiền cho các khoản lãi suất cao nhất trước tiên, và phương pháp động lượng, trả từng khoản vay nhỏ hơn một lần. Thanh toán các khoản vay lãi suất cao sẽ giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền hơn, nhưng phương pháp động lượng có thể thúc đẩy bạn nhiều hơn.

Điều quan trọng là làm bất cứ điều gì cần thiết để cảm thấy được trao quyền, không bị đe dọa bởi các khoản vay của bạn. Được tổ chức và biết nơi bạn đứng là bước đầu tiên. Kiểm soát đến tiếp theo. Câu hỏi của tuần tới là tất cả về việc ưu tiên những việc cần làm với thu nhập sau khi tốt nghiệp: Tôi có nên trả tiền cho khoản vay sinh viên của tôi hoặc bắt đầu tiết kiệm cho hưu trí?

Ghi chú nhanh về bài đăng của tuần trước: Tôi gợi ý rằng những người mới tốt nghiệp và những người đang tìm cách đột nhập vào một lĩnh vực mới, hãy cố gắng tình nguyện như một cách để xây dựng kinh nghiệm có liên quan. Một độc giả đã làm nên điểm tuyệt vời là điều quan trọng là minh bạch và xác định vai trò của bạn là “Tình nguyện viên” trong lý lịch của bạn, do đó người sử dụng lao động không cho rằng đó là một vị trí trả tiền mà bạn đã nộp đơn và phỏng vấn. Hãy chắc chắn bao gồm “Tình nguyện viên” trong tiêu đề và mô tả công việc của bạn trong khi vẫn nêu bật các kỹ năng và kinh nghiệm liên quan mà bạn đã phát triển trong vai trò đó.

Brianna McGurran là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Theo dõi cô ấy trên Twitter: @briannamcscribe .

Đăng ký nhận bản tin hàng tuần của Investmentmatome Grad để nhận tiền vay sinh viên và lời khuyên về tiền được gửi ngay đến hộp thư đến của bạn.