Mua nhà: Bảo hiểm thế chấp tư nhân

Mua nhà thường bao gồm một trở ngại quái vật: đến với một thanh toán đầy đủ xuống. Nếu bạn chọn thanh toán thấp hơn 20% truyền thống, người cho vay của bạn có thể sẽ yêu cầu bạn mua bảo hiểm thế chấp tư nhân.

Khái niệm đằng sau bảo hiểm thế chấp là giống như với các kế hoạch bảo hiểm khác: Bạn trả phí bảo hiểm hàng tháng cho công ty bảo hiểm, người bảo vệ người cho vay thế chấp trong trường hợp bạn mặc định.

Bảo hiểm thế chấp tư nhân là gì?

Bảo hiểm thế chấp tư nhân, hoặc PMI, là bảo hiểm cho quyền lợi của người cho vay thế chấp, không phải của bạn. Đó là khoản giảm giá thường được yêu cầu khi khoản thanh toán giảm của bạn dưới 20%. (Nếu bạn dự định giảm 20% trở lên, bạn sẽ không cần phải suy nghĩ về điều này.) Bởi vì người cho vay giả định rủi ro thêm bằng cách chấp nhận số tiền trả trước thấp hơn đối với giao dịch mua, họ thường gọi cho người vay để mua PMI.

PMI sẽ thanh toán cho người cho vay một phần số dư nợ gốc nếu bạn ngừng thanh toán khoản vay của mình. PMI thường sẽ trả tiền chênh lệch giữa khoản thanh toán 20% thông thường và số tiền mà người vay thực sự đặt xuống.

Ví dụ: nếu bạn đặt 5% để mua nhà, PMI có thể bao gồm thêm 15%. Một khoản vay mặc định kích hoạt thanh toán chính sách cũng như thủ tục tịch thu nhà, để người cho vay có thể chiếm lại nhà và bán nó trong một nỗ lực để lấy lại số dư của những gì còn nợ.

PMI tốn bao nhiêu?

Chi phí bảo hiểm thế chấp tư nhân được dựa trên kích thước của khoản vay bạn đang áp dụng cho, thanh toán xuống của bạn và điểm số tín dụng của bạn. Chi phí trung bình hàng năm có thể từ 0,5% đến 1% hoặc nhiều hơn số tiền vay, được chia cho 12 và được cộng vào số tiền nhà hàng tháng của bạn.

Khi nào bạn có thể hủy bỏ PMI?

Khi số dư gốc thế chấp của bạn nhỏ hơn 80% giá trị thẩm định ban đầu hoặc giá trị thị trường hiện tại của nhà bạn, tùy theo mức nào thấp hơn, bạn thường có thể hủy PMI. (Điều này thường xảy ra nhờ sự đánh giá cao về giá trị của ngôi nhà, vì tất cả những giá trị gia tăng đó đều đi vào bạn.) Thường có những hạn chế bổ sung, chẳng hạn như lịch sử thanh toán kịp thời và không có khoản vay thế chấp thứ hai.

Người cho vay thế chấp được yêu cầu cho bạn biết tại đóng bao lâu nó sẽ mất cho bạn để đạt được cho vay-to-giá trị đánh dấu và cập nhật cho bạn hàng năm của bất kỳ tùy chọn hủy bỏ. Nói chung, người cho vay thế chấp được yêu cầu hủy PMI khi số dư thế chấp giảm xuống 78% giá trị ban đầu.

PMI cũng có thể bị chấm dứt nếu bạn đạt đến điểm giữa của phần thưởng. Ví dụ: nếu bạn đã vay 30 năm và bạn đã hoàn tất 15 năm thanh toán, PMI có thể bị chấm dứt.

Bảo hiểm thế chấp cho các khoản vay FHA và VA

Bảo hiểm thế chấp cho các khoản vay được đảm bảo bởi Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) và Sở Cựu chiến binh (VA) hoạt động hơi khác so với thế chấp thông thường.

Các khoản vay VA cho những người phục vụ quân sự đang hoạt động, tàn tật hoặc đã nghỉ hưu và vợ chồng còn sống của họ không bao giờ yêu cầu bảo hiểm thế chấp, nhưng hầu hết người vay sẽ phải trả “phí tài trợ” từ 0,5% đến 3,3%. Khoản phí này tùy thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm cả việc bạn đã nộp đơn xin khoản vay VA trước đây và số tiền bạn bỏ ra, nếu có.

Các khoản vay VA cũng có sẵn cho một số nhà bảo lưu và các thành viên của National Guard. Những người khác cũng có thể hội đủ điều kiện. Trung tâm hội đủ điều kiện VA có chi tiết tại 888-768-2132.

Thế chấp của $ 679,650 hoặc ít hơn được hỗ trợ bởi FHA yêu cầu thanh toán bảo hiểm thế chấp trả trước 1,75% cũng như phí bảo hiểm thế chấp hàng tháng dao động từ 0,45% đến 0,85%, tùy thuộc vào thời hạn và số tiền vay. (Giá ưu đãi tính đến tháng 5 năm 2016.)

Quyết định thanh toán xuống

Bảo hiểm thế chấp cho phép nhiều người trở thành chủ nhà nếu không thì không thể. Và điều tự nhiên là bạn muốn giảm ít tiền nhất có thể, nhưng bạn sẽ muốn xem xét các chi phí thực tế ngay bây giờ và xuống đường.

Cách thức hoạt động của hệ thống là: Khoản thanh toán càng lớn, giao dịch tài chính càng tốt. Bạn sẽ nhận được lãi suất thế chấp thấp hơn, trả ít phí hơn và tăng vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn nhanh hơn. Nhưng cuối cùng, đó là vấn đề cân bằng khả năng tài chính ngắn hạn của bạn với thực tế thị trường bất động sản địa phương và tiềm năng tiết kiệm và thu nhập trong tương lai để xác định kết quả tài chính dài hạn tốt nhất cho bạn.

Nhận lời khuyên ngay về bảo hiểm thế chấp

Thông tin khác từ Investmentmatome: Bao nhiêu nhà tôi có thể thực sự đủ khả năng? So sánh tỷ giá thế chấp Mẹo để tìm người cho vay thế chấp tốt nhất