Nhà đầu tư có thể hưởng lợi từ việc tài trợ cho chiếc xe tiếp theo của họ như thế nào

Bởi Eric Jorgensen

Tìm hiểu thêm về Eric trên trang web của chúng tôi Yêu cầu một cố vấn

Khi mua một chiếc xe hơi, bạn có hai lựa chọn: đưa ra một khoản vay để tài trợ cho việc mua hoặc thanh toán bằng tiền mặt. Có những ưu và khuyết điểm cho mỗi cách tiếp cận, và như với bất kỳ quyết định tài chính nào, nó cuối cùng phụ thuộc vào những gì làm việc tốt nhất cho tình huống của bạn.

Nhưng một lợi ích đáng chú ý của tài chính là nó giải phóng tiền để đầu tư. Vì vậy, nếu bạn có tín dụng tốt và có kế hoạch mua sớm, trong khi tỷ lệ thấp, tài trợ cho việc mua hàng của bạn có thể là động thái thông minh hơn.

Hãy xem cách tài chính và đầu tư có thể sinh lời nhiều hơn trong thời gian dài.

Cách hoạt động của tài chính

Khi bạn áp dụng cho một khoản vay xe, người cho vay sẽ xem xét điểm số tín dụng của bạn để xác định xem bạn có nguy cơ như thế nào với tư cách là người vay. Tiền lãi được tính cho khoản vay được thúc đẩy bởi điểm tín dụng của bạn: Điểm số của bạn càng tốt, lãi suất càng thấp và thanh toán của bạn càng thấp. Nếu bạn có điểm tín dụng trên trung bình - giả sử, trên 750 - có khả năng bạn có thể nhận được lãi suất rất thấp; trong một số trường hợp, nó có thể thấp tới 0%.

Bạn cũng phải quyết định bạn muốn thanh toán bao lâu. Thông thường, phạm vi là từ ba đến sáu năm, nhưng tốt nhất là không nên đi hơn năm năm. Bạn càng kéo dài thanh toán, thanh toán hàng tháng càng thấp - nhưng lưu ý rằng các điều khoản dài hơn cũng có thể mang lại lãi suất cao hơn.

Thanh toán hàng tháng của bạn cũng dựa trên số tiền bạn trả trước như một khoản thanh toán xuống. Ví dụ: nếu bạn mua một chiếc xe trị giá 30.000 đô la không có tiền, được tài trợ trong 5 năm với lãi suất 3,5%, bạn có thể phải trả khoảng 550 đô la một tháng. Tuy nhiên, nếu bạn giảm 10.000 đô la và mọi thứ khác vẫn giữ nguyên, thanh toán của bạn sẽ giảm xuống còn khoảng 370 đô la một tháng.

Vậy bạn phải trả bao nhiêu tiền mỗi tháng? (Lưu ý rằng tôi không hỏi bạn có thể đủ khả năng như thế nào.) Trong thực tế, tốt nhất bạn nên giữ khoản thanh toán hàng tháng của mình thấp hơn số tiền bạn có thể mua được dựa trên chi phí và thu nhập của bạn. Chỉ cần nghĩ về tất cả các chi phí khác của việc sở hữu một chiếc xe như bảo trì, bảo hiểm, nhiên liệu và các chi phí khác có thể xuất hiện.

Tôi khuyên bạn nên giữ thanh toán bằng xe hơi dưới 5% thu nhập ròng sau thuế. Là một cố vấn tài chính, điều cuối cùng tôi muốn nghe là ai đó không thể tiết kiệm tiền vì họ là "người nghèo xe hơi".

Lợi ích lớn nhất của tài chính: Đầu tư

Thanh toán tiền mặt yêu cầu tiết kiệm kỷ luật trong các nhóm rủi ro thấp - có thể là các quỹ trái phiếu hoặc các tài khoản tiết kiệm năng suất cao. Để mua một chiếc xe trị giá 30.000 đô la, bạn cần phải tiết kiệm khoảng 470 đô la một tháng trong năm năm, giả sử tỷ lệ hoàn vốn 3% hoặc 500 đô la một tháng với lãi suất 0%. Đối với nhiều người, đó là số tiền khá cao so với các nhu cầu tiết kiệm khác.

Những chiếc xe mới giảm giá nhanh chóng, một số ước tính khoảng 20% ​​khi bạn lái xe đi rất nhiều, 30% vào cuối năm và 50% trong vòng ba năm. Bạn không nên lấy một lượng tiền mặt lớn và chìm vào một tài sản sẽ mất ngay giá trị.

Môi trường lãi suất thấp ngày nay làm cho tài chính, thay vì trả tiền mặt, một lựa chọn hấp dẫn.

Giả sử bạn đã xác định số tiền bạn có thể chi tiêu mỗi tháng và có thể mua một chiếc xe bằng cách đặt xuống không có tiền, hoặc số tiền tối thiểu trần. Điều này cho phép bạn thay vào đó đầu tư, hoặc tiếp tục đầu tư, số tiền bạn có thể đã sử dụng như một khoản thanh toán xuống.

Sử dụng ví dụ trên: Nếu thay vì sử dụng nó như một khoản thanh toán xuống, bạn đã đầu tư 10.000 đô la trong năm năm với tỷ lệ trung bình hàng năm là 6%, số tiền của bạn sẽ tăng lên gần 13.400 đô la, mức tăng tiềm năng là $ 3,400. Nếu bạn sử dụng số tiền 10.000 đô la như một khoản thanh toán xuống trên xe và sau đó đầu tư 180 đô la một tháng vào khoản thanh toán ô tô của bạn (550 đô la - 370 đô la) trong cùng điều kiện, số tiền của bạn sẽ tăng lên khoảng 12.400 đô la, tăng 2.400 đô la so với gốc số tiền thanh toán xuống.

Lưu ý rằng khi bạn đầu tư, không có gì đảm bảo rằng thị trường sẽ hoạt động tốt và tiền của bạn sẽ tăng lên. Nhưng bạn càng giữ cho tiền của bạn được đầu tư càng nhiều thì cơ hội của bạn càng trở nên tốt hơn.

Tại mốc 5 năm, lãi suất cho khoản vay tự động có thể làm giảm lợi nhuận đầu tư. Tuy nhiên, nếu bạn rút 10.000 đô la từ tài khoản đầu tư của mình cho một khoản thanh toán xuống, bạn sẽ mất bất kỳ khoản tăng nào trong năm năm và nhiều hơn thế nữa trong suốt cuộc đời của bạn. Trong các môi trường lãi suất thấp, giống như môi trường chúng tôi hiện đang ở, việc giảm thiểu khoản thanh toán xuống thấp hơn và cho hợp đồng đầu tư của bạn có ý nghĩa hơn.

Nếu bạn trả 100% tiền mặt, bạn bỏ lỡ cơ hội đầu tư và phát triển các quỹ đó và bạn sẽ phải tích lũy khoản tiết kiệm mới.

Những hạn chế về tài chính

Quan tâm

Bên cạnh giá mua, chi phí khác cần xem xét khi bạn tài trợ một chiếc xe là số tiền bạn sẽ trả lãi trong những năm của khoản vay của bạn. Với khoản vay 5 năm, không có tiền và tỷ lệ 3,5%, bạn sẽ trả thêm khoảng 2.750 đô la trong suốt thời gian vay, làm cho tổng chi phí của chiếc xe là 32.750 đô la; điều này tăng lên khoảng $ 6,900 với lãi suất 8,5%, làm cho tổng chi phí $ 36,900.

Và lưu ý rằng nếu bạn mua một chiếc xe mới trước khi chiếc xe cũ của bạn được thanh toán đầy đủ, trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ kết thúc nợ còn lại của mình vào khoản vay mới, tăng số tiền bạn nợ và sau đó tăng số tiền bạn trả mỗi tháng.Nó cũng có nghĩa là có tiềm năng cho một khoảng cách đáng kể giữa giá trị xe hơi mới (những gì bạn sẽ nhận được từ bảo hiểm trong trường hợp có tai nạn) và những gì bạn nợ. Giả sử bạn mua một chiếc xe trị giá 30.000 đô la và bạn vẫn còn nợ $ 7,500 trên chiếc xe cũ của mình. Điều này có nghĩa là bạn tài trợ $ 37,500, nhưng tốt nhất bạn có thể hy vọng được bảo hiểm là $ 30,000.

Chi phí bảo hiểm

Cũng biết rằng khi bạn có một khoản vay, bạn có thể được yêu cầu để có được bảo hiểm tự động hoàn chỉnh, ngay cả đối với một chiếc xe được sử dụng có thể không đáng giá. Khi bạn sở hữu một chiếc xe hoàn toàn, bạn quyết định số tiền và loại bảo hiểm nào để mua. Điều này có nghĩa là bạn không có cơ hội để giảm chi tiêu hàng tháng của mình bằng cách mua bảo hiểm dựa trên nhu cầu của bạn thay vì các điều khoản cho vay ra lệnh.

Biến động tỷ giá

Tuy nhiên, điều quan trọng là phải nhớ rằng lãi suất sẽ không ở mức thấp mãi mãi. Điều này có nghĩa là các khoản thanh toán sẽ cao hơn trong tương lai và có thể làm cho tài chính trở thành lựa chọn đắt tiền hơn. Và hãy nhớ rằng, nếu bạn không có điểm tín dụng đủ cao, bạn cũng sẽ không có lợi ích khi nhận được tỷ lệ thấp cho khoản vay của mình. Trong những trường hợp này, bạn sẽ cần phải bỏ nhiều tiền hơn để giảm thanh toán hàng tháng, khiến tài chính kém hấp dẫn hơn.

Có nhiều biến để xem xét khi quyết định cách mua một chiếc xe, và nó cuối cùng phụ thuộc vào tình hình của bạn và số tiền bạn có thể thực tế đủ khả năng. Bằng cách tài trợ cho chiếc xe của bạn và đầu tư số tiền bạn đã sử dụng để kiếm tiền, bạn có thể kiếm được nhiều tiền hơn nếu bạn trả trước một phần hoặc toàn bộ số tiền đó. Tuy nhiên, điều này chỉ hoạt động nếu bạn thực sự đầu tư tiền và don spendôt chi tiêu nó vào cái gì khác.

Eric Jorgensen là một nhà lập kế hoạch tài chính chỉ với lệ phí với Kế Hoạch Tài Chính MainStreet tại Silver Spring, Maryland.

Bài viết này cũng xuất hiện trên Nasdaq.