Capital One nhảy vào việc kiểm tra kinh doanh lãi suất hợp pháp hóa mới

Khi Cục Dự trữ Liên bang thông báo việc bãi bỏ luật cấm các tài khoản kiểm tra kinh doanh có lãi, Capital One đã trả lời gần như ngay lập tức với một tài khoản tiền gửi mới, Clear Interest Business Checking. Các chủ doanh nghiệp nhỏ trước đây được yêu cầu phải hy sinh lãi suất để giữ tiền mặt của họ dễ dàng tiếp cận, và thực hiện kế toán thể dục dụng cụ hoặc chịu hậu quả của việc nhồi tiền một cách hiệu quả dưới một tấm nệm.

Kể từ ngày 21 tháng 7^sttuy nhiên, cảnh quan đó đang thay đổi. Luật năm 1933 cấm việc kiểm tra kinh doanh đã giảm đi, và Capital One hiện là ngân hàng đầu tiên cung cấp lợi nhuận về kiểm tra kinh doanh, cuối cùng cho các doanh nghiệp nhỏ cơ hội kiếm tiền bằng tiền mặt.

Quy định Q: mệnh đề bị lãng quên trong Glass-Steagall

Việc bãi bỏ Glass-Steagall đã giành được sự chú ý công bằng trong hậu quả của cuộc khủng hoảng tài chính; việc loại trừ Quy tắc Volcker là một điểm tranh cãi lớn giữa Tổng thống Obama và GOP khi dự luật cải cách tài chính Dodd-Frank được thực hiện. Nhưng giữa âm thanh và cơn giận dữ về việc tách biệt các ngân hàng đầu tư và ngân hàng lưu ký, việc bãi bỏ một điều khoản nhỏ nhưng đáng kể bị bỏ qua bởi không được chú ý.

Quy chế Q cấm các ngân hàng trả lãi cho các tài khoản kiểm tra kinh doanh để khuyến khích đầu tư. Năm đó là năm 1933, hãy nhớ, và chính phủ đã thử mọi thứ trong khả năng của mình để lấy lại tín dụng một lần nữa. Nhưng khi cuộc Suy thoái kết thúc, quy định đã trở thành gánh nặng cho các chủ doanh nghiệp nhỏ. Thu lãi trên hàng chục nghìn trong tài khoản séc đòi hỏi phải chuyển tiền đến và từ thị trường tiền tệ, vì vậy chủ doanh nghiệp trả ngân hàng để tự động hóa quy trình hoặc người quản lý sách của họ xử lý bản thân nhào lộn tài chính.

Với sự bãi bỏ chính sách thời kỳ khủng hoảng, các chủ doanh nghiệp giờ đây có thể kiếm được tiền lãi mà không cần chi tiêu nhiều (tin chúng tôi, chúng ta biết cần thiết) không gian não để tìm ra cách thức.

Lợi ích rõ ràng của Capital One

Tài khoản đầu tiên ra thị trường là Kiểm tra doanh nghiệp rõ ràng lãi suất từ ​​Capital One, thu được lãi suất 1,1% (0,5% ở Louisiana). Tài khoản này cung cấp 300 giao dịch miễn phí một tháng, miễn phí bảo trì hàng tháng trên số dư 10.000 đô la + và trả lãi cho tới 25 giao dịch được thực hiện mỗi tháng.

Chuyên gia kinh doanh nhỏ và doanh nhân Gene Marks thừa nhận chuyển tiền phức tạp từ việc kiểm tra thị trường tiền tệ và ngược lại để kiếm lãi. “Nếu bạn là một doanh nghiệp nhỏ và bạn có 25.000 đô la chỉ ngồi trong tài khoản séc của mình, bạn có cảm giác như đang bóp cổ ai đó.”

Capital One có thể hy vọng rằng các doanh nghiệp nhỏ sẽ được rút ra cho tài khoản mang lãi đầu tiên, và từ đó mở rộng mối quan hệ với các thẻ tín dụng kinh doanh, các khoản vay và các loại tương tự. Marks nhận xét về tầm quan trọng của việc xây dựng mối quan hệ vững chắc giữa ngân hàng và khách hàng doanh nghiệp nhỏ: “Nó nói điều gì đó về một ngân hàng khi họ tự nguyện trả lãi cho khách hàng của họ”, ông nói, “đặc biệt là khi không có ai khác đang làm nó. ”

Nếu một quy định rơi vào một khu rừng và không ai ở đó để nghe nó…

Có lẽ bởi vì thế giới kinh doanh và chính trị được tiêu thụ với trần nợ, việc bãi bỏ Quy chế Q được thông qua phần lớn mà không cần thông báo. Nhiều chủ doanh nghiệp nhỏ không nhận thức được sự tồn tại của quy định, hãy để một mình kết thúc. Việc kiểm tra lãi suất sẽ ảnh hưởng đến doanh nghiệp nhỏ đến mức nào, nếu họ đã từng nghe về nó?

Hai yếu tố đối lập làm cho hiệu ứng ngắn hạn không chắc chắn. Các doanh nghiệp đang ngồi trên nhiều tiền hơn bao giờ hết: chi tiêu cắt giảm có nghĩa là dự trữ tiền mặt cao hơn. Mặt khác, lãi suất thấp bất thường. Tuy nhiên, việc kiểm tra lãi suất về cơ bản là miễn phí tiền cho các doanh nghiệp và có khả năng họ sẽ chuyển sang các tài khoản mới này.

"Khi các doanh nghiệp nhỏ ngày càng nhận thức được các tài khoản như Capital One," Marks nói, "họ sẽ hỏi ngân hàng của họ," Tại sao bạn không cung cấp các ngân hàng này? "Các ngân hàng quan tâm đến khách hàng, những ngân hàng nhận ra rằng thời gian là khó khăn, họ sẽ làm theo thông qua.

Các ngân hàng cộng đồng nhỏ hơn và các tổ chức tín dụng có thể thiếu nguồn lực để làm như vậy. Trong khi Capital One có thể bù đắp chi phí của các tài khoản kiểm tra lãi suất với các sản phẩm sinh lợi hơn như thẻ tín dụng, các tổ chức nhỏ được biết đến với lãi suất thấp cho các khoản vay. Hơn nữa, việc kiểm tra tài khoản trở nên kém hấp dẫn hơn nhiều sau khi sửa đổi Durbin. Gần một nửa của tất cả các công đoàn tín dụng đang xem xét cắt giảm phần thưởng hoặc kiểm tra miễn phí để bắt đầu, và có thể đấu tranh để cung cấp một sản phẩm kiểm tra khác.

Điều này để lại một cơ hội cho các ngân hàng lớn hơn để thu hút các doanh nghiệp và có thể thúc đẩy họ hướng tới các thẻ tín dụng, vốn sinh lợi hơn nhiều. Tất nhiên, để kiểm tra kinh doanh có lãi suất để nắm bắt, chủ doanh nghiệp nhỏ trước tiên sẽ phải nghe về sự tồn tại của nó.