Khi xem xét đĩa CD cho IRA của bạn

Bạn đang tìm kiếm để đầu tư cho nghỉ hưu, nhưng ghét ý tưởng mất tiền trong cổ phiếu và chỉ muốn một sự trở lại an toàn về tài sản trong tài khoản hưu trí cá nhân của bạn (IRA)? Hay bạn gần đến hưu trí và cần phải thay đổi những gì bạn đã tiết kiệm cho một cái gì đó ít rủi ro hơn nhưng vẫn tạo ra thu nhập?

Nếu bạn trả lời có cho một trong hai câu hỏi, việc đầu tư vào chứng chỉ tiêu chuẩn hoặc tiền gửi khổng lồ (CD hoặc Jumbo CDs) có thể là một động thái tốt.

CD là gì?

CD là một công cụ tiết kiệm được cung cấp bởi các ngân hàng cung cấp lãi suất cao hơn so với tài khoản tiết kiệm thông thường. Thông thường, việc đầu tư vào một đĩa CD yêu cầu bạn để nguyên hiệu trưởng cho đến khi một khoảng thời gian đã hết hạn, hoặc phải đối mặt với một hình phạt. Số tiền này được bảo hiểm đầy đủ lên đến 100.000 đô la cho một đĩa CD chuẩn và từ 100.000 đô la đến 250.000 đô la cho một đĩa CD Jumbo, vì vậy nó chỉ an toàn như một tài khoản thông thường. Công đoàn tín dụng cung cấp các công cụ tương tự, được gọi là chứng chỉ cổ phiếu, cho các thành viên của họ.

Điểm của đĩa CD là để tiết kiệm tiền và kiếm được một mức lãi suất cao hơn bạn sẽ với một tài khoản tiết kiệm hoặc kiểm tra. Với các đĩa CD thông thường, bạn kiếm được lãi suất cố định, mang lại cho bạn luồng có thể dự đoán được thu nhập gần như không có rủi ro. Ngoài ra còn có các đĩa CD có lãi suất thay đổi dựa trên chỉ số hoặc chỉ số thị trường khác, làm cho thu nhập ít có thể dự đoán được nhưng cung cấp một cách để hưởng lợi nếu tỷ giá tăng cao hơn.

Tất cả các đĩa CD đều có ngày đáo hạn, tại thời điểm đó bạn nhận lại số tiền đã đầu tư, cộng với tiền lãi. Điều khoản CD có thể dao động từ một tháng đến 10 năm. Nói chung, thời lượng của CD càng dài, lãi suất càng cao. Bạn có thể rút tiền mặt bằng CD sớm, nhưng bạn sẽ phải đối mặt với một hình phạt sẽ làm giảm hoặc loại bỏ bất kỳ thu nhập lãi nào.

Giống như Kho bạc Hoa Kỳ, CD và Jumbo CD được coi là các khoản đầu tư rủi ro rất thấp, vì chúng được bảo hiểm bởi Công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC). Chứng chỉ chia sẻ được Cơ quan quản lý tín dụng quốc gia sao lưu cùng cấp, một cơ quan Hoa Kỳ như FDIC. Vào đầu tháng 6, tỷ lệ thanh toán trên đĩa CD dao động lên tới 2,3% đối với số tiền lớn hơn đã đầu tư hơn 5 năm.

Bạn có thể kiếm được bao nhiêu tiền trong một đĩa CD?

Giả sử bạn quyết định bỏ $ 5,000 trong một CD 1 năm trả 1,1% lãi suất. Điều đó sẽ cho bạn thu nhập 55 đô la khi chứng chỉ đáo hạn. Nó không có vẻ quá thú vị, nhưng nó vẫn còn nhiều hơn số tiền bạn kiếm được trong một thị trường tiền tệ hoặc tài khoản tiết kiệm trong môi trường có lãi suất thấp ngày nay.

CD có ý nghĩa trong IRA không?

Bạn có thể phải đối mặt với thuế trên tiền lãi bạn kiếm được từ một CD, trừ khi số tiền bạn đầu tư đến từ một tài khoản hưu trí có lợi thế về thuế như Roth IRA. Nếu tài sản nằm trong IRA truyền thống, mọi khoản thuế sẽ được hoãn lại cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền.

Roth IRA cho phép bạn tránh thuế đối với bất kỳ thu nhập hoặc lợi nhuận vốn nào trên tài sản trong tài khoản và bạn có thể rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu.

Thương mại là Roth IRA được xây dựng từ thu nhập chịu thuế, không giống như kế hoạch hưu trí đóng góp 401 (k) hoặc IRA truyền thống, trong đó bạn đóng góp thu nhập trước thuế. Vì khoản tiết kiệm không bị đánh thuế vào thời điểm họ tham gia IRA truyền thống hoặc 401 (k), tiền rút từ quỹ khi nghỉ hưu thường bị đánh thuế.

Dù CD có phù hợp với IRA của bạn hay không phụ thuộc vào một vài điều: tuổi của bạn, sự sẵn sàng chấp nhận rủi ro và mục tiêu đầu tư của bạn.

Bạn càng trẻ, bạn càng có nhiều khả năng đầu tư vào các quỹ nắm giữ cổ phiếu và trái phiếu hoặc thậm chí là chứng khoán cá nhân, vì bạn sẽ có nhiều thời gian hơn để bù đắp bất kỳ tổn thất giấy nào. Ví dụ: nếu bạn nắm giữ cổ phần trong một quỹ được mô hình hóa trên Chỉ số 500 của Standard & Poor vào tháng 3 năm 2006, đến tháng 3 năm 2009 bạn đã mất hơn một nửa khoản đầu tư của mình, trên giấy. Đối với những người nắm giữ, sự mất mát đó đã bị xóa bỏ vào tháng 3 năm 2011 - gần giống như cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu chưa từng xảy ra. Nhưng nếu bạn đã 63 vào tháng 3 năm 2006 và đang tính tiền vào khoản đầu tư đó trong năm 2009, bạn có thể không đủ khả năng để mất số tiền đó trong một thị trường sụt giảm như thị trường đã xảy ra và có thể không có thời gian chờ đợi sự phục hồi.

Đối với những người có thời gian và khả năng chịu rủi ro, cổ phiếu thường là nơi đặt tiền của bạn để có lợi nhuận tốt nhất.

Trong dài hạn, các cổ phiếu đã vượt trội so với hầu hết các khoản đầu tư, bao gồm cả Kho bạc và trái phiếu cao cấp: S & P 500, chỉ số rộng lớn của chứng khoán Mỹ, trung bình 11,5% / năm từ năm 1928 đến năm ngoái. Đại học York.

Tuy nhiên, đối với những người sắp nghỉ hưu và cần phải có thu nhập trong những năm sau, hoặc đối với những người không muốn mạo hiểm mất tiền nhưng không mong đợi sớm, CD có thể là giải pháp tốt để đầu tư IRA tài sản.

Hình ảnh lọ tiết kiệm từ Shutterstock