Làm thế nào để tránh một sai lầm thường gặp trong việc mua bảo hiểm nhân thọ

Một trong những lý do chính để mua bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ con bạn trong trường hợp bạn không thể ở gần để cung cấp cho họ. Nhưng một trong những sai lầm lớn nhất mà bạn có thể làm là đặt tên cho con cái của bạn là những người hưởng lợi trên chính sách bảo hiểm nhân thọ khi họ còn là trẻ vị thành niên.

Mua bảo hiểm nhân thọ là khôn ngoan, nhưng bạn phải cẩn thận khi đặt tên cho những người thụ hưởng, hoặc bạn vô tình có thể đặt một lỗ hổng trong mạng lưới an toàn tài chính của gia đình bạn.

Tại sao bạn không nên nêu tên trẻ vị thành niên là người thụ hưởng

Ví dụ, một người chồng và vợ đều có bảo hiểm nhân thọ và đặt tên cho nhau là người thụ hưởng chính và trẻ em là người hưởng lợi thứ cấp trong chính sách của họ. Nếu một người chết, chính sách bảo hiểm nhân thọ sẽ trả tiền trợ cấp tử vong cho vợ / chồng, người có thể sử dụng tiền để hỗ trợ gia đình. Đó là cách bảo hiểm nhân thọ được cho là hoạt động. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu cả hai cha mẹ gặp nhau một cách không kịp thời trước khi những đứa trẻ là người lớn?

Công ty bảo hiểm nhân thọ không thể thanh toán số tiền thu được cho đến khi trẻ em đến tuổi trưởng thành, thường là 18 hoặc 21 tuổi, tùy thuộc vào luật tiểu bang hoặc tòa án chỉ định người giám hộ hợp pháp cho bất động sản của trẻ em. Quá trình bổ nhiệm có thể tốn thời gian và tốn kém. Tiền có thể đã đi đến những đứa trẻ đi về phía lệ phí luật sư.

Việc chờ quá trình pháp lý này kết thúc có thể làm giảm chất lượng cuộc sống của họ và trì hoãn các mốc quan trọng, như đi học đại học.

Đặt tên một người giám hộ

Một giải pháp thay thế đơn giản là thiết lập một tài khoản cho con của bạn với công ty bảo hiểm nhân thọ theo Đạo luật Chuyển tiền Đồng nhất cho Người chưa thành niên (UTMA). Luật pháp cho phép bạn nêu tên người quản lý người lớn để quản lý số tiền bảo hiểm nhân thọ cho trẻ em trong khi trẻ vị thành niên. Người giám hộ có thể sử dụng tiền cho quyền lợi của trẻ em, chẳng hạn như nhà ở và giáo dục. Một khi những đứa trẻ đạt đến tuổi trưởng thành, số tiền được chuyển cho họ, và họ có thể làm bất cứ điều gì họ muốn với nó.

Đại lý bảo hiểm nhân thọ có thể giúp bạn thiết lập một tài khoản UTMA khi bạn mua một chính sách. Nó có thể là một giải pháp tốt nếu bạn cảm thấy thoải mái với những đứa trẻ nhận số tiền thu được còn lại khi người lớn còn rất trẻ.

Thiết lập một niềm tin

Một cách khác là làm việc với luật sư để thiết lập một niềm tin vì lợi ích của trẻ em và đặt tên cho ủy thác là người thụ hưởng chính sách bảo hiểm nhân thọ. Khi bạn thiết lập sự tin tưởng, bạn chọn một người được ủy thác để quản lý và phân phối các quỹ theo mong muốn của bạn. Ưu điểm của niềm tin là bạn có thể đặt các điều khoản cụ thể về cách phân phối tiền. Ví dụ, bạn có thể thiết lập nó để tiền được chia ra cho trẻ em trưởng thành của bạn trong các giai đoạn ở các độ tuổi khác nhau.

Bạn không có tùy chọn đó khi đặt tên người giám hộ theo Đạo luật Thống nhất Chuyển sang Người chưa thành niên.

Chăm sóc thêm cho trẻ em có nhu cầu đặc biệt

Nếu con quý vị bị khuyết tật và có thể dựa vào sự trợ giúp của chính phủ, hãy hỏi ý kiến ​​luật sư về nhu cầu đặc biệt về việc thiết lập một ủy thác nhu cầu đặc biệt cho đứa trẻ. Sự tin tưởng có thể giữ tài sản cho đứa trẻ mà không bị loại ra khỏi các chương trình quan trọng như Medicaid, chương trình bảo hiểm y tế liên bang và tiểu bang, và Thu Nhập An Sinh Bổ Sung do Cơ Quan An Sinh Xã Hội xử lý.

Nói chuyện với một cố vấn tài chính và một luật sư để quyết định hành động tốt nhất.

Barbara Marquand là một biên kịch viên tại Investmentmatome , một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Hình ảnh qua iStock.