5 Hacks thông minh để mua bảo hiểm nhân thọ

Nếu bạn thường xuyên mua bảo hiểm nhân thọ, bạn sẽ trở thành một người tiêu dùng có kiến ​​thức, học các thủ thuật giúp bạn có được giá trị tốt nhất cho tiền của bạn. Nhưng hầu hết chúng ta mua bảo hiểm nhân thọ hiếm khi - có lẽ chỉ một lần trong cuộc sống của chúng ta - và có thể không bao giờ biết nếu chúng ta phạm sai lầm trên đường đi.

Dưới đây là năm chiến lược mua bảo hiểm nhân thọ, nổi tiếng với người trong ngành, có thể giúp bạn “hack” theo cách của bạn để giảm giá hoặc bảo hiểm tốt hơn.

1. xem nếu mua nhiều hơn có thể chi phí bạn ít hơn

Bạn có thể mua hàng tạp phẩm với số lượng lớn để được giảm giá, vậy tại sao bạn không làm như vậy khi mua bảo hiểm nhân thọ? Công ty bảo hiểm thường có ngưỡng mà “chi phí cho mỗi nghìn đô la” trong phạm vi bảo hiểm giảm xuống, đôi khi đáng kể. Điều này có ý nghĩa gì đối với bạn: Có thể phí bảo hiểm hàng năm của bạn thực sự có thể thấp hơn khi bạn mua một chính sách lớn hơn.

[Báo giá bảo hiểm nhân thọ có sẵn thông qua Công cụ so sánh bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi.]

Chris Huntley, giám đốc tiếp thị tại Tập đoàn Bảo hiểm JRC ở San Diego cho biết: “Đây không phải là sự suy giảm dần về giá từ 100.000 đô la đến 100.000 đô la tiếp theo”. "Có những ban nhạc, và các công ty cho giá phá vỡ ở mức nhất định."

Về mặt thực tế, nếu giá phá vỡ của một công ty bảo hiểm là 250.000 đô la, điều đó có nghĩa là chính sách 250.000 đô la có thể có mức phí bảo hiểm thấp hơn chính sách $ 225.000. Nhưng các ban nhạc không giống nhau ở mọi công ty, Huntley chỉ ra. Một số sẽ có giá phá vỡ tại $ 250.000, một số ở mức $ 500,000, một số ở mức bảo hiểm $ 1 triệu. Huntley nói rằng bạn nên tìm thấy lợi ích tử vong của công ty bảo hiểm nhân thọ của bạn.

Thông minh để làm tròn lên tới 100.000 đô la tiếp theo khi bạn nhận được trích dẫn. Ví dụ: nếu bạn đang tìm kiếm chính sách $ 450.000, hãy nhận báo giá 500.000 đô la. Một đại lý có kinh nghiệm sẽ làm điều này mà không bị hỏi vì họ sẽ quen thuộc với các ban nhạc định giá.

Ngay cả khi bạn đang tìm kiếm một chính sách nhỏ với mức bảo hiểm dưới 100.000 đô la, hãy đảm bảo bạn nhận được báo giá bảo hiểm nhân thọ trị giá 100.000 đô la. Bởi vì có nhiều cạnh tranh hơn cho những khách hàng muốn phủ sóng từ 100.000 đô la trở lên, hầu như bạn sẽ luôn có được một thỏa thuận tốt hơn, Huntley nói.

2. Làm việc với một đại lý độc lập

Thực hiện một cách tiếp cận do-it-yourself để mua bảo hiểm nhân thọ bằng cách mua sắm trực tuyến là một lựa chọn tuyệt vời cho nhiều người tiêu dùng. Nhưng nếu bạn không có sức khỏe hoàn hảo, nó có thể không phải là lựa chọn tốt nhất. Các công ty bảo hiểm áp dụng mức giá rất khác nhau cho các điều kiện y tế khác nhau và các yếu tố rủi ro khác.

"Trong bảo hiểm nhân thọ, tên của trò chơi là đánh giá sức khỏe tốt hơn bạn có thể nhận được, tốt hơn phí bảo hiểm," Huntley nói. "Bạn muốn đi đến người chuyên chở người khoan dung nhất về tình trạng sức khỏe của bạn."

Các đại lý độc lập sẽ mua sắm trên thị trường để bạn tìm các công ty bảo hiểm đó. Họ cũng có thể tìm thấy các công ty bảo hiểm “thân thiện” nhất với nghề nghiệp có nguy cơ cao, kế hoạch du lịch nước ngoài hoặc bất kỳ thứ gì khác có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ của bạn.

3. Chính sách ‘Ladder’ để khớp các nghĩa vụ tài chính

Nếu bạn mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, bạn thường muốn có một điều khoản chính sách kéo dài đủ lâu để trang trải nghĩa vụ tài chính dài nhất của mình. Ví dụ: nếu bạn muốn chi trả một khoản thế chấp kéo dài thêm 27 năm nữa, bạn sẽ mua chính sách thời hạn 30 năm.

Nhưng nếu các nghĩa vụ tài chính chính của bạn kết thúc vào những thời điểm khác nhau trong một thập kỷ qua thì sao? Thay vì mua một chính sách rất lớn để trang trải mọi thứ, bạn có thể mua nhiều chính sách có độ dài khác nhau, mỗi chính sách này trùng với sự kết thúc của khoản nợ lớn hoặc nhu cầu tài chính khác. Điều này thường được gọi là laddering, layering hoặc staggering. Số tiền bảo hiểm của mỗi chính sách sẽ phản ánh số tiền cần thiết để thanh toán nghĩa vụ cụ thể.

Giả sử bạn 35 tuổi, còn lại 15 năm để thế chấp. Bạn có thể mua hai chính sách:

• Một chính sách 15 năm để trang trải thế chấp.
• Một chính sách 30 năm để bao gồm thay thế thu nhập cho đến khi bạn nghỉ hưu ở tuổi 65.

Bằng cách này, bạn không tự bảo hiểm bằng cách thanh toán cho một chính sách lớn bao gồm các khoản nợ sẽ mất nhiều thời gian khi chính sách kết thúc. Một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, kéo dài chừng nào bạn còn sống, cũng có thể là một phần của chiếc thang. Nếu bạn đang cân nhắc việc xếp hạng, hãy tham khảo ý kiến ​​cố vấn tài chính để giúp bạn lập kế hoạch.

4. Thêm một người bệnh kinh niên - miễn phí

Một tay đua là một cách để gắn thêm vào chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn. Huntley nói rằng hầu hết các tay đua không đáng giá, nhưng có một người mà ông đề nghị: một người lái bệnh kinh niên, mà một số công ty bảo hiểm cung cấp miễn phí. Tính khả dụng được giới hạn chủ yếu cho bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.

Với người lái này, nếu bạn bị một bệnh mãn tính, bạn có thể truy cập vào quyền lợi tử vong của bạn sớm. Nó không thêm tiền vào chính sách của bạn; thay vào đó, nó cho phép bạn rút ra lợi ích của mình trong khi bạn vẫn còn sống. Người thụ hưởng của bạn sẽ nhận phần còn lại. (Điều này khác với một tay đua chăm sóc dài hạn.)

Điều này là tốt hơn so với người lái xe “tăng quyền lợi tử vong”, cho phép bạn truy cập quyền lợi tử vong chỉ khi bạn bị bệnh giai đoạn cuối. Người bệnh tật mãn tính áp dụng cho nhiều điều kiện hơn, mặc dù nó có thể yêu cầu bác sĩ xác nhận rằng tình trạng này có thể kéo dài phần còn lại của cuộc đời bạn.

5. Đính kèm séc vào ứng dụng của bạn

Bạn không phải đợi cho đến khi chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn được ban hành để khóa bảo hiểm. Quá trình bảo lãnh có thể mất vài tuần, đặc biệt nếu công ty bảo hiểm của bạn phải đợi văn phòng bác sĩ gửi hồ sơ y tế hoặc nếu người bảo lãnh muốn có thêm thông tin.

Trong thời gian chờ đợi, bạn có thể nhận bảo hiểm "tạm thời" ngay lập tức bằng cách gửi thanh toán cho phí bảo hiểm của tháng đầu tiên bằng đơn đăng ký bảo hiểm nhân thọ của bạn. Tìm kiếm “Biên nhận bảo hiểm nhân thọ tạm thời” cùng với đơn đăng ký của bạn, có bản in đẹp về các quy tắc bảo hiểm tạm thời.

Gửi trong phí bảo hiểm của tháng đầu tiên đảm bảo rằng những người thụ hưởng của bạn có bảo vệ bảo hiểm trong khi bạn đợi cho các bánh xe của quy trình nộp đơn đăng ký.

Ngay cả khi bạn định thanh toán hóa đơn bảo hiểm nhân thọ hàng năm trong tương lai, bạn chỉ cần gửi phí bảo hiểm một tháng để tận dụng bảo hiểm tạm thời. Tuy nhiên, không yêu cầu bạn làm như vậy.

Công cụ bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi có thể giúp bạn tìm đúng mức độ phù hợp và so sánh giá cả.

Amy Danise là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @AmyDanise .

Hình ảnh qua iStock.