Biến đổi khí hậu ảnh hưởng như thế nào đến bảo hiểm chủ nhà

Nếu biến đổi khí hậu tiếp tục theo xu hướng hiện tại, vào cuối thế kỷ, các thảm họa thiên nhiên như Bão Katrina và cơn bão Sandy gần đây có thể trở nên phổ biến hơn. Một nghiên cứu của Trung tâm khí hậu cho thấy 147 triệu đến 216 triệu người trên toàn thế giới sống ở các khu vực dưới mực nước biển hoặc ở mức lũ lụt mãn tính vào cuối thế kỷ 21, bao gồm hơn 3 triệu người Mỹ.

Các sự kiện thời tiết tàn phá đang xảy ra thường xuyên hơn khi các tác động của biến đổi khí hậu trở nên rõ ràng hơn. Có những bước bổ sung mà chủ nhà có thể thực hiện để bảo vệ nhà của họ.

Biến đổi khí hậu ảnh hưởng như thế nào đến công ty bảo hiểm

Các công ty bảo hiểm sử dụng các công ty mô hình hóa thảm họa, có các chương trình đo lường thiệt hại tiềm tàng gây ra bởi lũ lụt và các thảm họa khác trên nhiều khu vực địa lý. Mặc dù ngành công nghiệp bảo hiểm đã sử dụng các công ty này trong nhiều năm qua, biến đổi khí hậu đã thúc đẩy các công ty bảo hiểm tìm kiếm các mô hình chi tiết hơn bao giờ hết để định giá các chính sách chính.

Việc xác định các khu vực có nguy cơ cao hơn là không có gì mới trong ngành bảo hiểm, theo Anthony Cappelletti, nhân viên bảo hiểm nói chung tại Hiệp hội các chuyên gia bảo hiểm. Tuy nhiên, do thiếu dữ liệu lịch sử và tăng các trường hợp thời tiết khắc nghiệt, việc xác định rủi ro đang trở nên khó khăn hơn nhiều.

"Thông thường một công ty bảo hiểm sẽ lấy lịch sử của nó … từ năm đến 10 năm và xem xét các xu hướng trong dữ liệu đó để định giá," Cappelletti nói. Các công ty bảo hiểm sẽ không có đủ thông tin lịch sử về các sự kiện thời tiết quan trọng hơn để xác định phí bảo hiểm chính sách; do đó, Cappelletti nói, "phí bảo hiểm sẽ là không có gì hoặc cực kỳ cao."

“[Công ty bảo hiểm] biết rằng chỉ cần nhìn vào dữ liệu lịch sử và thậm chí là xu hướng không đủ. Họ cần mô hình phức tạp mà các công ty mô hình hóa mèo đang sử dụng, đòi hỏi công việc của các nhà khí hậu học và những người khác để có được, những gì chúng tôi hy vọng, là những con số được cải thiện, ”Cappelletti nói.

Biến đổi khí hậu ảnh hưởng như thế nào đến chủ nhà

Khi các công ty bảo hiểm tăng phí bảo hiểm cho phù hợp với các tài sản ngày càng rủi ro, chủ nhà không bao giờ cần các chính sách bổ sung, chẳng hạn như bảo hiểm lũ lụt, sẽ cần phải tìm kiếm thêm bảo hiểm. Những chủ nhà đã cần chính sách bổ sung cũng có thể thấy sự gia tăng tỷ giá.

Chủ nhà ở các quốc gia không giáp biển đang nhìn thấy thiệt hại do lũ lụt, một số lần đầu tiên. Lũ lụt lan rộng ở Colorado do mưa lớn trong năm 2013 gây thiệt hại hơn 2 tỷ USD, theo công ty mô hình thảm họa Eqecat.

Vì phần lớn các khu vực bị ảnh hưởng không dễ bị lũ lụt, hầu hết các chủ nhà không mang bảo hiểm lũ lụt và thiệt hại do lũ lụt không được bao gồm bởi các chính sách chủ nhà tiêu chuẩn. Các khu vực này đang trở nên dễ bị ngập lụt do hạn hán - một tác động khác của biến đổi khí hậu - đang lan rộng, theo Hội đồng Liên Chính phủ về Biến đổi khí hậu.

Chủ nhà có thể mua bảo hiểm lũ lụt thông qua Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia (NFIP), do Cơ quan Quản lý Khẩn cấp Liên bang (FEMA) quản lý.

Chính sách bảo hiểm lũ lụt trung bình của liên bang có giá khoảng 650 đô la mỗi năm, theo NFIP. Các chủ nhà ở các khu vực có nguy cơ thấp đến trung bình có thể nhận được phí bảo hiểm chính sách thấp tới $ 129 mỗi năm. Đối với các chủ nhà ở các khu vực có nguy cơ cao, tính toán cao cấp dựa trên năm xây nhà, xây dựng công suất, số tầng, khu vực ngập lụt và các yếu tố khác. Nguyên tắc chung là các ngôi nhà cao hơn trên dòng lũ, các khoản phí bảo hiểm ít tốn kém hơn sẽ được.

Yu-Luen Ma, giáo sư về quản lý rủi ro và bảo hiểm tại Trường Bảo hiểm và Dịch vụ Tài chính Katie của Đại học Illinois State, nói: “Ngành bảo hiểm dựa vào dữ liệu lịch sử để dự đoán các yêu sách trong tương lai. Nếu nó được chứng minh rằng rủi ro thời tiết sẽ dẫn đến yêu cầu bồi thường cao hơn cho các công ty bảo hiểm trong tương lai, tỷ lệ phí bảo hiểm áp dụng sẽ được tăng lên. ”

Những chủ nhà có thể làm gì?

Ngành bảo hiểm không có tiêu chuẩn quy định để thích ứng với các chính sách nhằm đáp ứng các rủi ro tăng lên do biến đổi khí hậu. Cappelletti cho biết các công ty có thể áp dụng khoản khấu trừ cao hơn cho các khoản lỗ liên quan đến thời tiết hoặc chuyển một số bảo hiểm ra khỏi các chính sách cơ sở và đưa họ vào một sự chứng thực với phí bảo hiểm riêng biệt. "Họ cũng có thể yêu cầu tài sản nhất định để thực hiện các bước để giảm thiểu thiệt hại có thể phải chịu," ông nói thêm.

Một trong những điều tốt nhất mà các chủ nhà tiềm năng có thể làm để giảm thiểu rủi ro là tránh mua bất động sản ven biển trong khu vực lũ lụt, hoặc tìm nhà đã được cải tạo để chịu được gió bão.

Trên tất cả, chủ nhà cần phải nhận được báo giá bảo hiểm nhà và biết chính xác những gì mà báo giá là dành cho. Ông Ma nói: “Những người sở hữu tài sản ven biển có thể cần chú ý đến các điều khoản hợp đồng của chính sách bảo hiểm chủ nhà, cụ thể là phần loại trừ để xác định loại bao phủ nước mà chính sách của họ cung cấp và mức độ bao phủ đó, nếu có."

Hình ảnh của thiệt hại do bão Sandy từ Leonard Zhukovsky / Shutterstock.com.