Đặt hàng các Combo: Bảo hiểm nhân thọ và chăm sóc dài hạn

Cách chính sách kết hợp hoạt động

Chính sách bảo hiểm chăm sóc sức khỏe dài hạn kết hợp chi trả cho việc chăm sóc dài hạn mà bảo hiểm sức khỏe thường xuyên hoặc Medicare sẽ không chi trả. Và nếu bạn không tối đa hóa các quyền lợi chăm sóc dài hạn, công ty bảo hiểm sẽ trả một khoản trợ cấp cho người thụ hưởng của bạn khi bạn qua đời.

Còn được gọi là chính sách được liên kết hoặc dựa trên nội dung, các sản phẩm kết hợp hoạt động theo cách này:

• Tùy thuộc vào chính sách, bạn trả một khoản phí bảo hiểm một lần hoặc một vài khoản phí bảo hiểm hàng năm lớn - thường ít hơn 10 năm, theo LIMRA, một nhóm nghiên cứu và tư vấn trong ngành. Chi phí trung bình của một chính sách kết hợp duy nhất là $ 75,000, theo Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ.
• Chính sách cung cấp một khoản tiền để chăm sóc dài hạn bằng số lần thanh toán phí bảo hiểm của bạn.
• Quyền lợi tử vong của chính sách sẽ được giảm bớt - điều này có nghĩa là ít tiền hơn cho người thụ hưởng của bạn - theo mức độ lợi ích chăm sóc dài hạn mà bạn sử dụng. Một số chính sách bảo đảm một tỷ lệ phần trăm nhỏ của toàn bộ quyền lợi tử vong, chẳng hạn như 10%, ngay cả khi bạn sử dụng tất cả số tiền được phân bổ cho việc chăm sóc dài hạn.
• Bạn sẽ cần phải cung cấp hồ sơ y tế và thực hiện một kỳ thi y tế để đủ điều kiện cho một số chính sách kết hợp. Những người khác cung cấp "bảo lãnh phát hành đơn giản", có nghĩa là bạn chỉ có thể cần trả lời các câu hỏi về sức khỏe qua điện thoại. Nếu bạn khỏe mạnh, bạn sẽ trả ít hơn cho bảo hiểm nếu bạn mua một chính sách yêu cầu cả kỳ thi và nộp hồ sơ y tế.

Chính sách kết hợp khác nhau, nhưng dưới đây là một ví dụ, chính sách của MoneyGuard Reserve từ Lincoln Financial: Một người phụ nữ 60 tuổi trả một khoản phí $ 100,000 duy nhất cho tối đa $ 579,888 trong các quyền lợi chăm sóc dài hạn, hoặc gần sáu lần phí bảo hiểm. Các phúc lợi chăm sóc dài hạn có thể thanh toán trong tối đa sáu năm, lên tới $ 8,054 mỗi tháng. Nếu cô ấy không bao giờ sử dụng chính sách chăm sóc dài hạn, nó sẽ trả một khoản trợ cấp tử vong là $ 193,296 cho người thụ hưởng của cô ấy.

Doanh thu của các chính sách bảo hiểm chăm sóc / bảo hiểm nhân thọ dài hạn kết hợp đã diễn ra trong vài năm qua. Gần 100.000 đã được bán trong năm 2014, tăng 4% so với năm 2013, theo LIMRA. Phí bảo hiểm trả cho các chính sách kết hợp được bán năm ngoái chiếm khoảng 12% tổng số bảo hiểm nhân thọ cá nhân được ban hành trong năm 2014. Người mua tiêu biểu ở độ tuổi 50 hoặc 60.

Sự hấp dẫn của các chính sách kết hợp

Bên cạnh thực tế là bạn nhận được một cái gì đó cho phí bảo hiểm của bạn không có vấn đề gì, những lợi thế lớn nhất của các chính sách kết hợp là:

• Chính sách này có thể là một khoản đầu tư tốt nếu bạn có thể đã chi tiền hoặc giữ nó trong một tài khoản có lợi nhuận thấp.
• Bạn sẽ không tăng phí bảo hiểm khi thanh toán một lần và chính sách có số lượng thanh toán giới hạn thậm chí có thể đảm bảo phí bảo hiểm sẽ giữ nguyên. Một số chủ sở hữu của các chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống đã thấy phí bảo hiểm tăng gấp đôi trong vài năm qua vì chi phí chăm sóc đã vượt quá dự báo của các công ty bảo hiểm. Và với mức lãi suất thấp trong lịch sử, các công ty bảo hiểm đã không kiếm đủ thu nhập đầu tư từ phí bảo hiểm để trả các khoản tiền bồi thường.
• Có một đảm bảo hoàn tiền với một số chính sách kết hợp. Công ty bảo hiểm sẽ trả lại phí bảo hiểm của bạn nếu bạn quyết định không muốn chính sách sau một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như năm năm. Trước đó, bạn có thể nhận được một tỷ lệ phần trăm của phí bảo hiểm trở lại.

Nhược điểm

Chính sách bảo hiểm chăm sóc / bảo hiểm nhân thọ dài hạn có thể không dành cho bạn nếu:

• Bạn chỉ cần bảo hiểm nhân thọ. Trong trường hợp đó, bạn nên mua chính sách bảo hiểm thường xuyên hoặc bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Thời hạn sử dụng, được thiết kế để bao gồm những năm mà gia đình của bạn phụ thuộc vào thu nhập của bạn, là đủ cho hầu hết mọi người. Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn bao trả cho bạn suốt cả cuộc đời.
• Bạn không muốn bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Nếu bạn chỉ cần bảo hiểm tạm thời, hãy mua bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, rẻ hơn nhiều.
• Bạn không có $ 75,000 (hoặc nhiều hơn) đốt một cái lỗ trong túi của bạn. Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ cho biết các chính sách kết hợp là tốt nhất cho những người có "tiền lười" ngồi trong các tài khoản thị trường tiền tệ hoặc CD.

Nhận lời khuyên trước khi bạn quyết định

Nếu bạn quyết định chính sách kết hợp, hãy so sánh các trích dẫn từ nhiều công ty bảo hiểm và kiểm tra xếp hạng sức mạnh tài chính của công ty bảo hiểm trước khi mua. Chỉ mất vài phút để xem chúng trên các trang web của các công ty xếp hạng độc lập, chẳng hạn như A.M. Xếp hạng tốt nhất, Fitch, Dịch vụ đầu tư của Moody hoặc Dịch vụ xếp hạng của người tiêu dùng & người nghèo. (Bạn có thể phải đăng ký trên một số trang web để truy cập xếp hạng, nhưng đăng ký là miễn phí.) Cơ quan xếp hạng cấp điểm cho các công ty bảo hiểm và mỗi cơ quan có quy mô riêng.

Chính sách kết hợp là các sản phẩm phức tạp và chi phí và lợi ích của chúng thay đổi. Trước khi mua, hãy trao đổi với một cố vấn tài chính, những người hiểu các sản phẩm này và có thể so sánh chúng với các lựa chọn bảo hiểm dài hạn và bảo hiểm nhân thọ độc lập.

Barbara Marquand là một biên kịch viên tại Investmentmatome , một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .