Tại sao chờ đợi để nộp phá sản có thể làm tổn thương bạn

Nộp đơn xin phá sản thường được coi là một sự thừa nhận về thất bại cá nhân và tài chính. Nhiều người cố gắng hết sức để tránh nó, nhưng họ sẽ phải trả giá chờ đợi.

Những người còn chờ đợi để khai phá sản, họ càng đấu tranh, theo một nghiên cứu đánh giá luật năm 2018. Bởi thời gian họ tuyên bố phá sản, hạnh phúc của họ và cuộc sống tài chính bị hư hỏng, làm suy yếu khởi đầu mới công cụ pháp lý cung cấp cho họ.

Đây là lý do tại sao chờ đợi để khai phá sản có thể gây tổn hại đến thế - và khi bạn nên xem xét nộp đơn.

Tại sao chờ đợi là thoát

Thời gian trước khi một người nộp đơn xin phá sản đôi khi được gọi là “tài sản đổ mồ hôi” tài chính. Đó là giai đoạn mà mọi người đang phải đối mặt với sự cạn kiệt tài sản, các vụ kiện đòi nợ và các nhu yếu phẩm cơ bản như thực phẩm để tránh phá sản.

Nhiều mồ hôi nó ra trong nhiều năm trước khi tính toán nợ của họ. Sự đau khổ của sweatbox là một trải nghiệm ngày càng phổ biến của người Mỹ, một báo cáo mới từ cuộc đánh giá Luật Notre Dame có tựa đề “Cuộc sống trong Sweatbox” tìm thấy.

Báo cáo sử dụng dữ liệu từ Dự án phá sản của người tiêu dùng, một dự án nghiên cứu khoa học dài hạn nghiên cứu những người khai phá sản, tại sao họ nộp đơn và hậu quả. Dữ liệu CBP hiện tại bao gồm thông tin từ 3.200 trường hợp phá sản giữa năm 2013 và 2016. “Cuộc sống trong Sweatbox” cũng có thông tin khảo sát CBP từ 910 trong tổng số 3.200 bộ lọc.

Báo cáo cho thấy trong số những người được khảo sát, hơn 66% là “những người đấu tranh lâu dài” hoặc những người chịu đựng mồ hôi trong hai năm hoặc lâu hơn. Gần một phần ba chờ năm năm hoặc lâu hơn. So với CBP 2007, số người đấu tranh dài chờ đợi 5 năm hoặc lâu hơn gấp đôi số liệu CBP mới nhất.

Những người còn lại ở trong thùng mồ hôi, tình hình tài chính tổng thể tồi tệ nhất của họ trở nên:

• Những người đấu tranh dài có một nửa tài sản trung bình so với các chủ nợ khác, hoặc những người không chờ đợi hai hoặc nhiều năm để khai phá sản
• Tỷ lệ nợ / thu nhập trung bình của những người đấu tranh lâu dài cao hơn 40% so với những người nợ khác
• Khoảng 50% người đấu tranh dài phải đối mặt với các vụ kiện đòi nợ, so với 35% những người nợ khác

Sự kỳ thị chống lại việc nộp đơn và cống hiến để trả nợ là một phần của những gì khiến mọi người không thể khai phá sản, theo lời đồng tác giả của báo cáo Robert Lawless, một giáo sư tại Đại học Luật Đại học Illinois.

“Luật phá sản khiến con nợ trung thực nhưng không may trở thành một khởi đầu mới mẻ. Nó đi vào ý tưởng của mọi người xứng đáng với một khởi đầu thứ hai, ”Lawless nói. "Việc xả là cốt lõi của sự khởi đầu mới: Một cơ hội để bắt đầu cuộc sống tài chính một lần nữa."

Nhưng sự cạn kiệt tài sản kéo dài trong "sweatbox" có nghĩa là vào thời điểm mọi người nộp đơn, họ không thể có một khởi đầu thực sự mới mẻ, ông nói thêm.

Với ít ngân hàng hơn, họ khó tìm được sự phá sản tài chính vững chắc hơn.

Khi xem xét phá sản

Kristen Holt, Giám đốc điều hành của GreenPath Financial Wellness có trụ sở tại Michigan, cho biết khách hàng thường nói với cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận rằng họ muốn họ đã liên hệ để được giúp đỡ sớm hơn.

"Chúng tôi khuyến khích họ gọi cho một cơ quan tư vấn tín dụng ngay khi họ bắt đầu cảm thấy căng thẳng", cô nói.

Dưới đây là một số yếu tố có thể giúp bạn xác định xem phá sản có phù hợp với bạn hay không:

• Nợ của bạn là hơn 40% thu nhập của bạn. Tỷ lệ nợ / thu nhập này là một dấu hiệu của tình trạng tài chính tiềm ẩn, theo Cục Dự trữ Liên bang, và có thể chỉ ra rằng các khoản nợ của bạn quá cao để tự trả hết.
• Bạn đang sử dụng nợ để trả các khoản nợ khác. Tại thời điểm này, bạn đang trượt xa hơn về vòng xoáy nợ và khó có thể phục hồi mà không có một sự sụp đổ tài chính nghiêm trọng.
• Nợ của bạn là những khoản nợ có thể bị xóa sổ trong phá sản. Các khoản nợ tiêu dùng không có bảo đảm, như thẻ tín dụng, hóa đơn y tế và các khoản vay cá nhân, tất cả có thể được giải tỏa trong tình trạng phá sản. Các khoản nợ khác, như các khoản vay sinh viên và một số bản án của tòa án, không thể bị loại bỏ.
• Bạn đang cần thiết. Sáu mươi phần trăm những người đấu tranh dài được khảo sát trong báo cáo đánh giá của pháp luật không đi kèm với sự chăm sóc y tế khi đang ở trong thùng mồ hôi. Và gần 32% không có thức ăn.

Hai hình thức phá sản tiêu dùng phổ biến nhất là Chương 7 và Chương 13. Điều tốt nhất cho bạn tùy thuộc vào tình hình tài chính cụ thể của bạn. Tham khảo ý kiến ​​của luật sư phá sản và nhân viên tư vấn tín dụng phi lợi nhuận nếu bạn đang xem xét nộp đơn.

Nếu bạn nộp đơn xin phá sản, đó không phải là kết thúc của đời sống tài chính của bạn.

Điểm tín dụng của bạn có khả năng cải thiện trong những tháng sau khi nộp đơn. Một báo cáo năm 2014 từ Ngân hàng Dự trữ Liên bang Philadelphia cho thấy điểm số tín dụng trung bình trong số những người nộp phá sản Chương 7 trong năm 2010 đã tăng hơn 80 điểm - từ 538.2 lên 620.3 - giữa thời điểm nộp đơn và khi các trường hợp của họ được giải phóng.