Đóng góp vào kế hoạch nghỉ hưu của bạn: Thời gian ở bên cạnh bạn

Bởi Laura Tanner, Tiến sĩ, CFP

Tìm hiểu thêm về Laura trên trang web của chúng tôi

Bạn nên đóng góp bao nhiêu cho kế hoạch 401 (k) của mình? Bạn có bị choáng ngợp bởi các lựa chọn đầu tư cho kế hoạch nghỉ hưu của bạn không? Những câu hỏi này có thể làm tê liệt. Để trích dẫn nhà triết học người Pháp Voltaire, “Hoàn hảo là kẻ thù của cái tốt”. (“Le mieux est l’ennemi du bien”). Bạn càng sớm bắt đầu đóng góp, thì càng nhiều tiền của bạn sẽ tăng lên. Điều quan trọng là chỉ cần tiếp tục với nó.

Từ chối trợ cấp

Có một thời gian khi bạn làm việc trong ba mươi năm cho cùng một công ty, và sau đó nhận được lương hưu khi nghỉ hưu với thu nhập được đảm bảo cho cuộc sống. Kế hoạch lương hưu tư nhân đầu tiên (tức là phi chính phủ) được thành lập vào năm 1875 bởi Công ty American Express, tại thời điểm đó chuyên về vận chuyển hàng hóa. Những ngày này, chỉ có 14% nhân viên tại các công ty tư nhân được đăng ký vào các kế hoạch lương hưu (còn được gọi là kế hoạch lợi ích được xác định (DB)). Vẻ đẹp của những kế hoạch này, từ quan điểm của người lao động, là có thu nhập được bảo đảm về hưu dựa trên thời gian làm việc và tiền lương của họ. Công ty giả định rủi ro đầu tư. Ngoài ra, các nhà quản lý kế hoạch hưu trí làm việc với các chuyên gia thiết kế để mô hình tuổi thọ của nhân viên, để công ty có thể dự đoán tổng số tiền trả cho mỗi nhân viên và ngân quỹ cho kế hoạch lương hưu của họ. Có một số lý do lương hưu đang được loại bỏ trong các công ty, bao gồm cả biến động trên thị trường chứng khoán, tăng tuổi thọ của nhân viên, và tất nhiên, các công ty thúc đẩy lợi nhuận.

Rise of 401 (k) Các kế hoạch

Năm 1978, một đạo luật được ban hành cho phép nhân viên đóng góp đô la trước thuế cho kế hoạch 401 (k), với khả năng kết hợp với chủ lao động (được gọi là kế hoạch đóng góp được xác định (DC)). Điều này có nghĩa là bạn đang đảm nhận vai trò của người quản lý kế hoạch hưu trí trước đó. Bạn phải quyết định bao nhiêu để đóng góp và làm thế nào để đầu tư các quỹ (trong các lựa chọn được cung cấp bởi kế hoạch công ty của bạn).

Khái niệm cơ bản về kế hoạch 401 (k)

• Bạn có thể đóng góp tiền thuế trước vào kế hoạch 401 (k), giúp giảm thu nhập chịu thuế của bạn.
• Tiền, đóng góp trước thuế, trong kế hoạch 401 (k) của bạn sẽ tích luỹ hoãn thuế (chính phủ sẽ nhận thuế cuối cùng).
• Trong năm 2014, bạn có thể đóng góp tối đa 17.500 đô la cho kế hoạch 401 (k) của mình.
• Trong năm 2014, nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp thêm $ 5500 mỗi năm.
• Nhiều công ty sẽ phù hợp với đóng góp của bạn ở một mức độ nhất định, như là một phần của gói lợi ích của họ.
• Có một hình phạt 10% khi rút tiền trước tuổi 59 1/2, với một số trường hợp ngoại lệ.
• Bạn phải bắt đầu phân phối xung quanh tuổi 70 1/2 và nộp thuế thu nhập trên phân phối tối thiểu theo yêu cầu hàng năm (RMD), với một số trường hợp ngoại lệ.
• Có một hình phạt 50% nếu bạn không thực hiện phân phối tối thiểu theo yêu cầu hàng năm.

Tuyên bố từ chối trách nhiệm: Như với tất cả những thứ liên quan đến thuế, vui lòng tham vấn với kế toán viên hoặc nhà hoạch định tài chính để biết các câu hỏi cụ thể cho tình huống của bạn.

Bạn càng sớm càng bắt đầu, bạn càng có nhiều tiền

Sử dụng máy tính trực tuyến, hãy so sánh hai nhân viên và họ làm gì với kế hoạch 401 (k) của họ. Jane bắt đầu một công việc mới ở tuổi 30 và kiếm được 100.000 đô la mỗi năm (với mức tăng 3% hàng năm). Cô chọn đóng góp 10% và không có trận đấu tuyển dụng. Nếu cô ấy tiếp tục đóng góp cho kế hoạch nghỉ hưu của mình cho đến 65 tuổi, cô ấy sẽ tích luỹ khoảng 2 triệu đô la (điều này giả định 7% lợi tức đầu tư hàng năm).

John đang làm việc cho cùng một công ty với Jane, với mức lương tương tự và mức tăng hàng năm. Anh ấy không nghĩ đến việc nghỉ hưu cho đến khi anh ấy lên 45 tuổi. Nếu anh ấy bắt đầu trì hoãn 10% lương của mình ở mức 45, và tiếp tục cho đến 65 tuổi, anh ấy sẽ tích lũy được 1,2 triệu đô la.

Tóm lại: Jane và John sẽ đóng góp một khoản tiền tương tự cho mỗi kế hoạch 401 (k) của họ trong suốt sự nghiệp của họ, nhưng Jane sẽ tiết kiệm gần gấp hai lần vì cô ấy đã bắt đầu trước đó.

Bạn nên đầu tư tiền như thế nào?

Bạn bị hạn chế bởi các lựa chọn đầu tư của kế hoạch 401 (k) của bạn. Bạn sẽ muốn đa dạng hóa các lớp học tài sản bằng cách sử dụng các quỹ chi phí thấp. Lựa chọn đơn giản nhất cho những người không quan tâm đến đầu tư là các quỹ mục tiêu (còn được gọi là quỹ chu kỳ sống).