Vai trò của lịch sử tín dụng trong tỷ lệ bảo hiểm nhân thọ của bạn

Lịch sử tín dụng của bạn tiết lộ nhiều hơn liệu bạn có khả năng hoàn trả khoản vay hay không. Doanh nghiệp bảo hiểm xem kết nối giữa cách bạn xử lý tín dụng và nguy cơ tử vong sớm và một số người sử dụng thông tin tín dụng để giúp bảo hiểm nhân thọ giá.

"Dữ liệu tín dụng nói chung không quan trọng như tiền sử sức khỏe gia đình [hoặc một số yếu tố khác], nhưng nó dường như là một yếu tố dự báo tốt về sức khỏe và tuổi thọ tốt", Alison Salka, phó chủ tịch và giám đốc nghiên cứu cho LIMRA, nói tổ chức nghiên cứu bảo hiểm nhân thọ toàn cầu.

Một đầu mối của nhiều

Hồ sơ tín dụng nằm trong số nhiều công ty bảo hiểm có thể sử dụng để tìm hiểu về bạn. Các dữ liệu khác bao gồm các chi tiết trong hồ sơ lái xe của bạn, lịch sử thuốc theo toa và thông tin từ các ứng dụng bảo hiểm nhân thọ trong quá khứ.

Ngày càng có nhiều hãng bảo hiểm sử dụng phần mềm tiên tiến để xử lý dữ liệu đó và đánh giá rủi ro. Càng thu thập nhiều dữ liệu hơn và các mô hình tiên đoán thông minh hơn thì càng có nhiều chính sách mà họ có thể phát hành mà không yêu cầu khám sức khỏe bảo hiểm nhân thọ. Mục tiêu của họ là bán nhiều chính sách hơn bằng cách giúp người tiêu dùng dễ dàng mua chúng hơn.

»Kiểm tra giá bảo hiểm nhân thọ: Nhận báo giá bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn.

Trong số các công ty bảo hiểm nhân thọ dữ liệu sử dụng để đánh giá các ứng dụng, theo khảo sát năm 2017 của LIMRA:

• 18% cho biết họ đã sử dụng hồ sơ tín dụng của người nộp đơn
• 28% đã sử dụng mô hình dự đoán của công ty phân tích LexisNexis Risk Solutions bao gồm thông tin tín dụng
• 8% sử dụng điểm số tín dụng cho người nộp đơn bảo hiểm nhân thọ do phòng tín dụng TransUnion phát triển

Sử dụng tín dụng gây tranh cãi

Các công ty bảo hiểm đã sử dụng lịch sử tín dụng để giúp giá cả xe hơi và bảo hiểm nhà trong nhiều năm; họ nói tín dụng của bạn càng tốt, bạn càng ít có khả năng nộp đơn khiếu nại. Các công ty bảo hiểm nhân thọ bắt đầu khám phá sức mạnh tín dụng dự đoán trong thập kỷ qua, Salka nói.

California, Hawaii và Massachusetts đã cấm sử dụng lịch sử tín dụng để bảo hiểm xe hơi giá, nhưng các tiểu bang không giới hạn vai trò của nó đối với bảo hiểm nhân thọ. Người ủng hộ người tiêu dùng Birny Birnbaum, giám đốc điều hành của Trung tâm Tư pháp kinh tế, nói rằng sử dụng lịch sử tín dụng để bảo hiểm giá không công bằng hình phạt người tiêu dùng có thu nhập thấp và trung bình và ảnh hưởng không cân xứng đến người thiểu số.

Công ty bảo hiểm xem xét thông tin tín dụng khác với thông tin cho vay. Giải pháp rủi ro LexisNexis nói rằng nó tránh được các biến có thể được hiểu là proxy cho thu nhập, chẳng hạn như số dư cho vay.

Ngoài ra, công cụ LexisNexis xem xét dữ liệu từ hồ sơ lái xe và hàng loạt hồ sơ công khai, chẳng hạn như phá sản và tiền sử tội phạm. Nó tạo ra một số điểm mà các công ty bảo hiểm có thể sử dụng với các dữ liệu khác, chẳng hạn như lịch sử thuốc theo toa, để đặt mức giá của khách hàng hoặc quyết định người nộp đơn nào phải tham gia kỳ thi y tế.

Các ứng viên đủ điều kiện mà không cần phải đi khám sức khỏe có thể được bảo hiểm ngay lập tức, thay vì chờ đợi tuần cho kết quả xét nghiệm.

Quy trình đơn giản hơn, nhanh hơn sẽ giúp nhiều người hơn nhận được mức độ phù hợp mà họ cần, Elliott Wallace, phó chủ tịch kiêm tổng giám đốc bảo hiểm nhân thọ của LexisNexis Risk Solutions nói. "Tất cả là như thế đấy."

Những gì người tiêu dùng có thể làm

Vì lịch sử tín dụng của bạn có thể ảnh hưởng đến giá khi bạn mua bảo hiểm, vay tiền - thậm chí có điện thoại hoặc bắt đầu dịch vụ tiện ích - nên kiểm tra báo cáo tín dụng và lỗi tranh chấp của bạn. Bạn được quyền nhận một bản báo cáo tín dụng miễn phí từ mỗi phòng trong số ba văn phòng báo cáo tín dụng chính hàng năm. Giữa các báo cáo miễn phí từ phòng tín dụng, bạn có thể theo dõi hoạt động tín dụng của mình bằng bản tóm tắt báo cáo tín dụng miễn phí của Investmentmatome, cập nhật hàng tuần.