6 năm trong, Đạo luật thẻ tín dụng thúc đẩy sự hiểu biết của người tiêu dùng

Đạo luật Thẻ tín dụng đã trở thành luật trong năm 2009 với mục đích cung cấp sự minh bạch cho người tiêu dùng về cách thức hoạt động của thẻ tín dụng, đồng thời hạn chế cách tổ chức phát hành thẻ có thể tăng lãi suất, tính phí và đặt thời hạn. Bây giờ, với kỷ niệm lần thứ sáu của hành động trong tháng này, một số nghiên cứu cho thấy rằng người tiêu dùng tìm thấy hóa đơn của họ - và lệ phí - dễ hiểu hơn. Tuy nhiên, cốt lõi, thói quen tín dụng tốt của bạn là những gì làm cho luật hiệu quả nhất.

Luật đã giúp người tiêu dùng?

Một số dấu hiệu chỉ ra có. Một đánh giá về hành động của các nhà nghiên cứu từ Đại học New York, Đại học Chicago và Bộ Tài chính Hoa Kỳ đã phát hiện rằng kể từ khi thông qua, lệ phí (chủ yếu là vượt quá giới hạn, trả nợ và trả chậm) đã giảm " số dư hàng ngày, với mức giảm hơn 5,3% ”đối với những người có điểm FICO thấp hơn (dưới 660). Điều đó đã cứu người tiêu dùng Mỹ khoảng 11,9 tỷ đô la một năm, các nhà nghiên cứu cho biết.

Niềm tin tiêu dùng cũng tăng. Một cuộc khảo sát năm 2011 của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng cho thấy rằng chủ thẻ tin rằng các báo cáo giờ đây dễ đọc và dễ hiểu hơn. Trong cuộc khảo sát tương tự, 30% người tham gia kiếm được dưới 25.000 đô la một năm cho biết họ hiện trả nhiều hơn số tiền thanh toán tối thiểu trên số dư của họ. Loại hành động hướng thông tin này là mục tiêu chính của hành động.

Một đánh giá liên quan về hành động của CFPB lưu ý rằng tổng chi phí liên quan đến thẻ tín dụng hiện nay được cân nhắc đáng kể đối với phí trả trước (lãi và phí hàng năm) thay vì phí trả trước (phí phạt và tái định cư APR). Hầu hết đều đồng ý rằng sự thay đổi này làm tăng tính minh bạch, đồng thời làm cho chi phí thực tế gắn liền với thẻ tín dụng rõ ràng hơn.

Tuy nhiên, các nhà phê bình của Đạo luật thẻ tín dụng nói rằng trong khi người tiêu dùng đã tiết kiệm rõ ràng tiền về phí trực tiếp bị ảnh hưởng bởi hành động, ngành công nghiệp thẻ tín dụng đã bù đắp cho nó ở các khu vực khác. Nghiên cứu tương tự của NYU cũng cho thấy một sự gia tăng nhỏ về doanh thu dựa trên phí vào cuối năm 2011, khi nghiên cứu kết luận, đặc biệt là trong các tài khoản có điểm tín dụng dưới 660.

" HƠN: Luật thẻ tín dụng có ý nghĩa gì đối với người tiêu dùng

Cuộc sống trước khi Đạo luật thẻ tín dụng

Trước khi hành động, các tổ chức phát hành có nhiều tự do hơn về cách thức và khi nào họ có thể tăng lãi suất trên số dư của chủ thẻ. Với hành động tại chỗ, các hướng dẫn hiện nay quy định các trường hợp cụ thể theo đó tổ chức phát hành có thể tăng lãi suất, chẳng hạn như chủ thẻ đã bỏ lỡ hai khoản thanh toán hóa đơn liên tiếp hoặc kết thúc thời gian khuyến mại. Ngoài ra, nếu tổ chức phát hành đang tăng APR của chủ thẻ, thông thường phải thông báo trước 45 ngày. (Ngoại lệ bao gồm kết thúc giai đoạn APR khuyến mại và nếu tỷ lệ chính tăng lên.)

Đạo luật thẻ tín dụng cũng đã chuẩn hóa một số yêu cầu thông tin trên bảng sao kê thẻ tín dụng hàng tháng. Chủ thẻ hiện được cung cấp thông tin như mất bao lâu để thanh toán hóa đơn của mình bằng cách thực hiện thanh toán tối thiểu, mức thanh toán nào cần thiết để thanh toán số dư trong vòng ba năm và số tiền lãi đã được tính trong suốt tuổi thọ của thẻ. Phần này của hành động đi đôi với các thành phần yêu cầu tổ chức phát hành đặt thời hạn thanh toán hợp lý hàng tháng, cho chủ thẻ ý tưởng rõ ràng về thời điểm thanh toán đến hạn và cung cấp đủ thời gian để gửi.

Ngoài ra, những người thấy mình gánh nặng bởi chi phí thấu chi tái phát đã được hỗ trợ từ hành động này, trong đó nói rằng chủ thẻ phải lựa chọn rõ ràng để cho phép chi tiêu quá giới hạn. Đối với những người làm, hành động lưu ý rằng phí phạt phải "hợp lý và tỷ lệ" đối với vi phạm. Ranh giới tương tự cũng tồn tại trên phí thanh toán trễ (hầu hết các tổ chức phát hành giải thích điều này là $ 25 cho lần thanh toán trễ đầu tiên và $ 35 cho mỗi vi phạm sau đó).

Cuối cùng, tùy bạn

Nhiều phần của Đạo luật Thẻ tín dụng vẫn cần nhiều thời gian hơn và thu thập dữ liệu hơn để đánh giá hiệu quả tổng thể. Nếu bạn thanh toán hóa đơn đúng hạn và quản lý tín dụng một cách có trách nhiệm, Đạo luật Thẻ tín dụng ít nhất sẽ giúp bạn tránh được một số bẫy của tổ chức phát hành khi được pháp luật cho phép. Nhưng nó không thể bảo vệ bạn nếu bạn có thói quen tín dụng kém. Tìm hiểu cách sử dụng nợ một cách khôn ngoan để làm cho hành động hoạt động cho bạn.

Kevin Cash là một nhân viên văn phòng bao gồm thẻ tín dụng và tín dụng tiêu dùng cho Investmentmatome . Theo dõi anh ta Google+ .

Hình ảnh qua iStock.