Đạo luật về thẻ tín dụng bị thu hẹp ở đâu?

Nhờ Đạo luật thẻ tín dụng năm 2009, các hoạt động thẻ tín dụng không công bằng như phí giới hạn quá mức sẽ là con đường của những con khủng long. Nhưng vẫn còn một số lỗ hổng trong quy định thẻ. Các tính năng bất ngờ vẫn tồn tại đối với những người tiêu dùng, ví dụ, đồng ký một thẻ tín dụng với con của họ và thấy rằng điều này có thể ảnh hưởng đến báo cáo tín dụng của họ sau khi đứa trẻ bước sang tuổi 21. Con đường thực hành thẻ tín dụng an toàn hơn vẫn đang được trải nhựa, nhưng hãy xem xét một số thực tiễn không được kiểm soát nơi Đạo luật CARD thiếu bảo vệ người tiêu dùng.

1. Trạng thái bất bình đẳng của lãi suất

Mặc dù Đạo luật CARD đã thiết lập rằng tổ chức phát hành không thể thay đổi lãi suất trong năm đầu tiên (với một số ngoại lệ) và phải cung cấp thông báo 45 ngày về những thay đổi đó, thực tế vẫn là các tổ chức phát hành thẻ vẫn có thể sử dụng phương pháp "mồi và chuyển" những sản phẩm của họ. Thẻ tín dụng APR thấp một năm có thể nhanh chóng trở thành thẻ APR không hợp lý, 34% trở lên, vào năm thứ hai - khi thẻ này được phép hợp pháp. Nó chỉ phụ thuộc vào cách nhà phát hành tính toán giá của nó. Cũng quan trọng, tiền tạm ứng có thể có APR cao hơn nhiều so với giao dịch thông thường. Các APR khác nhau khiến người khác khó có thể lên kế hoạch giới hạn tín dụng cá nhân mỗi tháng.

" HƠN: Luật thẻ tín dụng có ý nghĩa gì đối với người tiêu dùng

2. Tất cả hoặc không có gì: bẫy phí muộn

Thật không may, ngay cả khi bạn bỏ lỡ một đô la trên thanh toán thẻ tín dụng của bạn, bạn có thể được coi là muộn và phải trả một khoản phí trả trễ. Tính đến năm 2014, công ty phát hành thẻ không thể tính phí nhiều hơn $ 26 như một khoản phí trả trễ, nhưng nếu bạn đến trễ lần thứ hai trong cùng sáu tháng, bạn có thể bị tính phí lên đến $ 37. Ngay cả khi thanh toán điện tử bị trì hoãn trong quá trình xử lý do cuối tuần hoặc ngày lễ, bạn có thể bị tính phí chậm.

3. Trailing lãi suất

Đạo luật CARD chấm dứt các nhà phát hành tính phí người tiêu dùng trên phần số dư được thanh toán trong thời gian gia hạn hoặc tính lãi từ kỳ thanh toán trước đó (được gọi là "lập hóa đơn kép"). Tuy nhiên, "dấu ngoặc đơn" vẫn tồn tại. Điều này xảy ra khi người tiêu dùng mang số dư thanh toán đầy đủ trong một tháng và sau đó thấy lãi từ số dư đó trong tháng tiếp theo. Chúng thường được tính phí giữa ngày sao kê và ngày nhận được thanh toán. Một số ngân hàng đã chứng minh điều này bằng cách nói rằng lãi suất có thể được tính trong hai tháng trên các tài khoản có số dư chưa thanh toán, ngay cả khi người tiêu dùng trả hết toàn bộ số dư trong tháng đầu tiên.

4. Kế hoạch lãi suất hoãn lại vẫn tồn tại

Mặc dù thực tế là các kế hoạch lãi suất hoãn lại không thể được quảng cáo hoặc được xem là “0% APR”, họ vẫn có thể quay trở lại để ám ảnh những người tiêu dùng không thanh toán toàn bộ số dư trước hạn. Một ví dụ gần đây về việc này liên quan đến thẻ tín dụng y tế của CareCredit. Vào tháng 12 năm 2013, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng đã yêu cầu CareCredit, một chi nhánh của Ngân hàng Bán lẻ GE Capital, cấp tiền hoàn lại cho hơn một triệu bệnh nhân bị lừa bởi một thẻ tín dụng có kế hoạch lãi suất hoãn lại. Khi kết thúc giai đoạn khuyến mại “không quan tâm”, bất kỳ người tiêu dùng nào có số dư còn lại đã bị tính phí với lãi suất hơn 26% hồi tố, cho đến ngày thực hiện các khoản phí.

Trong trường hợp này, quảng cáo lừa đảo và giải thích không đủ xảy ra trong quá trình đăng ký của các thành viên, nhưng kế hoạch lãi suất hoãn lại vẫn ở mức lớn. Có áp lực cho CFPB cấm chúng hoàn toàn, nhưng cho đến khi điều đó xảy ra, hãy cẩn thận các kế hoạch như vậy.

5. Ràng buộc đồng ký

Mặc dù Đạo luật CARD yêu cầu tất cả người tiêu dùng dưới 21 tuổi phải có người ký đồng để mở một hạn mức tín dụng, người đồng ký cũ hơn có thể thấy mình bị ràng buộc với thỏa thuận vô thời hạn. Bây giờ, thêm vào thực tế là những người ký tên đồng ý phải chấp nhận tăng hạn mức tín dụng cho đến khi người tiêu dùng chuyển sang tuổi 21, nhưng sau đó tuổi không cần phê duyệt. Điều này có nghĩa là thậm chí một hoặc hai thập niên trên đường, điểm tín dụng của một phụ huynh có thể bị ảnh hưởng nặng nề bởi thói quen tín dụng xấu của một đứa trẻ.

6. Chấp thuận rõ ràng các điều khoản và điều kiện mới

Hiện tại, tổ chức phát hành có thể giả định rằng các điều khoản và điều kiện mới cho thẻ tín dụng đã được chấp nhận nếu người tiêu dùng tiếp tục sử dụng thẻ. Ngay cả khi các điều khoản mới được gửi qua thư hoặc gửi qua email, bất kỳ thay đổi nào về phí phạt hoặc tiền thưởng thẻ đều có thể bị chôn vùi trong bản in đẹp. Người tiêu dùng tiếp tục sử dụng thẻ có thể tìm thấy lãi suất đã tăng lên mà họ không nhận ra họ đã đồng ý. Một phương tiện rõ ràng hơn khi nhận được sự chấp nhận của người tiêu dùng về các điều khoản mới sẽ giải quyết vấn đề này.

7. Bóng ma của hỗ trợ pháp lý

Theo nghiên cứu sơ bộ của CFPB vào tháng 12 năm 2013, 9 trong số 10 điều khoản trọng tài trong hợp đồng thẻ tín dụng của các ngân hàng lớn cấm các vụ kiện tập thể. Điều này có nghĩa là khi ký hợp đồng, người tiêu dùng không thể kêu gọi tòa án nhận bất kỳ biện pháp khắc phục nào do sai sót của công ty thẻ. Nghiên cứu cũng tìm thấy một xu hướng mà người tiêu dùng không nộp trọng tài cho các tranh chấp nhỏ, vì vậy nếu nhiều người chịu đựng các khoản phí nhỏ nhưng không được bảo đảm, thì không có cách nào tạo ra vụ kiện đáng kể chống lại công ty.

Cho tương lai

Con đường bảo vệ người tiêu dùng đầy đủ vẫn chưa hoàn thành. Sơ hở có thể khiến người tiêu dùng phải trả các khoản phí không hợp lý và dễ bị bất ngờ không mong muốn.Mặc dù tiến bộ lớn của Luật thẻ tín dụng đối với việc thanh toán và quyền rõ ràng hơn cho người tiêu dùng, vẫn còn nhiều việc phải làm để đảm bảo rằng người tiêu dùng cảm thấy ổn định với tín dụng và hợp đồng của họ.

Hình ảnh người phụ nữ nhấn mạnh thông qua Shutterstock.